Эксперты обеспокоены чересчур завышенными ставками по депозитам. Лидерами неожиданно оказались два дагестанских банка, предлагающие 13% годовых дохода. Корреспондент dp.ru выяснил, насколько рискованны такие высокие ставки, и как на это будет реагировать Центробанк.
Самые высокие ставки по депозитам, согласно сведениям портала banki.ru, предоставляли три банка: "Эсидбанк", "Дагэнергобанк" и "Финансовый стандарт". Лидировал в топе вкладов физических лиц дагестанский "Эсидбанк", предлагавший вклад "Золотой вариант". При вкладе от 500 тыс. рублей клиент получал 13% годовых, вклад делался на срок от 1 до 3 лет.
На втором месте пребывал также дагестанский "Дагэнергобанк" со вкладом "VIP Gold", также предлагавший 13% годовых при вкладе от 15 млн рублей. Депозит создавался на три года. И на третьем месте находился московский банк "Финансовый Стандарт" со вкладом "Новогодний Премиум" – по нему доходность была скромнее, 12,75% годовых.
При этом ни для одного банкира не секрет, что рекомендуемая ставка Центробанка рассчитывается по схеме "максимальная ставка топ-10 банков России + 2%". По данным Банка России на 18 декабря максимальная ставка равна 9,65%. После прибавления двух процентов получается 11,65% — именно эта цифра и является предельной рекомендованной ставкой ЦБ. Все банки, превышающие этот уровень, неизбежно попадают под пристальное внимание регулятора.
Однако двум "топовым" банкам – "Эсидбанку" и "Дагэнергобанку" – внимания московских чиновников уже хватает. В середине ноября "Известия" писали о том, что оба банка подозреваются Росфинмониторингом в отмывании денег. Издание ссылалось на письмо главы ведомства Юрия Чиханчина, которое было направлено полпреду президента в СКФО Александру Хлопонину.
"Дагэнергобанк" был возмущен обвинениями "Известий" и в своем ответном письме подробно расписал, на что банк тратил деньги, а в ответ попросил предоставить собственно письмо, раз уж издание им располагает. В пресс-службе банка утверждают, что текст письма до сих пор предоставлен не был, хотя с момента публикации уже прошел почти месяц. За банки, упомянутые "Известиями", вступились тогда и Ассоциация российских банков, и Ассоциация Дагестанских банков. Официальной позиции Росфинмониторинга так и не прозвучало, однако лицензия одного из банков списка – Трансэнергобанка – была аннулирована еще до публикации.
Звонить решено было по порядку, таким образом, первым в поле зрения dp.ru попал "Эсидбанк". Однако при обращении к специалистам банка выяснилось, что подобного вклада под 13%, который указан на banki.ru, кредитная организация не предоставляет.
"11,5% — наша максимальная ставка. Вклада с доходностью в 13% годовых у нас нет – даже не знаю, как эта ложная информация попала в СМИ и на интернет-ресурсы", — прокомментировала ситуацию Карина Омарова, старший специалист отдела вкладов "Эсидбанка". Проверить эту информацию было очень затруднительно – по адресу официального сайта банка esid-bank.ru неожиданно располагается страничка московского детского сада № 1380, на которой, естественно, никакой информации о жизнедеятельности банка нет.
Следующим на очереди был "Дагэнергобанк", так же, как и "Эсидбанк" предлагавший вкладчикам 13% годовых. На этот раз вклад реально существовал – информация о нем была верно указана и на портале, и на официальном сайте банка. Но его сотрудники удивили нас даже больше, чем их коллеги из "Эсидбанка". Пресс-служба банка сначала взяла паузу на подготовку комментария, а потом сообщила, что банк после обращения dp.ru решил отказаться от вклада под такие проценты.
"На ближайшем собрании учредителей банка мы обсудим эти ставки и упраздним их", — заявил Марат Шихабдулаев, менеджер по маркетингу и рекламе "Дагэнергобанка". А значит, банк снова вернется к линейке продуктов с вполне умеренными ставками на уровне рекомендованных Центробанком.
Третьим был московский "Финансовый Стандарт" с более скромной ставкой в 12,75% — но там от подобной доходности уже не открещивались, и вклад не отменяли. На вопрос о рискованности подобной доходности в банке ответить не смогли – руководства кредитной организации не было на месте. Однако эксперты в этом вопрос единодушны и считают такие ставки опасными.
"Ставки на уровне 13-12% — повод для регуляторов обратить внимание на эти банки. Основной риск состоит в том, что если банк так дорого привлекает ресурсы, то их придется отбивать совсем не безопасными методами. Например, вкладываться в высокорисковые активы. Возможен и такой вариант, что банк за счет этих "дорогих" денег просто затыкает дыру в балансе, что тоже не свидетельствует о его финансовой стабильности", — отмечает Ольга Беленькая, заместитель руководителя аналитического департамента ИК "Совлинк".
И действительно, Центробанк уже готовит для себя инструменты борьбы с чересчур завышенными ставками. Сейчас как раз ожидает рассмотрения Госдумы законопроект, который позволит ЦБ ограничивать максимальные ставки по депозитам. Ограничения будут вводиться для тех банков, которые будут предлагать ставки, по мнению регулятора, угрожающие их собственному функционированию.
Эксперты уже успели отметить неконкурентный характер этих мер. В частности, Максим Осадчий, аналитик банка "БКФ", считает, что искусственное ограничение ставок в принципе подрывает конкуренцию на рынке. Центробанк для борьбы с супер-ставками может смягчать кредитно-денежную политику и в то же время расширять круг банков, допущенных к ресурсам рефинансирования.
"Эти меры могут быть более рыночными, но с такими ставками явно нужно бороться. Во-первых, они опасны тем клиентам, которые делают вклады более 700 тыс рублей, т.е. за пределами суммы, покрываемой "Агентством по страхованию вкладов". В случае банкротства банка пострадают и вкладчик, и АСВ, которой придется компенсировать более мелкие вклады, а через нее – и государство, т.е. налогоплательщики", — добавляет эксперт.
