Российский парламент готовит ряд законопроектов, направленных на расширение доступа банков к дешевым деньгам и снижение их расходов на ведение бизнеса. В результате банки смогут понизить ставки по кредитам.
Как рассказал журналистам Анатолий Аксаков, член комитета по финансовым рынкам Госдумы РФ, президент Ассоциации региональных банков России, до конца осени парламентарии рассчитывают принять закон, который позволит объединять однородные кредиты в пулы и выпускать под залог прав требования по таким кредитам ценные бумаги. Подобные сделки уже возможны с ипотечными кредитами, теперь Госдума собирается расширить возможности банков за счет кредитов предприятиям.
«Если будут расширены возможности рефинансирования кредитных организаций, не только госбанков и крупных частных банков, но и банков второго эшелона, многие из которых являются достаточно устойчивыми и законопослушными, они смогут предоставлять более дешевые кредитные ресурсы», — заявил депутат.
Эти деньги могут понадобиться, когда возникает кассовый разрыв между краткосрочными пассивами и более долгосрочными кредитами. «В этот момент банк должен иметь возможность получить рефинансирование Центробанка, и желательно – дешевое рефинансирование», — пояснил Аксаков.
Банк России и так может рефинансировать банки, принимая в обеспечение кредиты, выданные в том числе малому и среднему бизнесу. Но при таком рефинансировании Центробанк вынужден изучать каждый кредитный договор, коих могут быть сотни. «Это большая муторная работа, большая бюрократия, и естественно, это и банкам не нравится, да и Центробанку копаться в этом всем, наверное, тоже не очень интересно, — посетовал депутат. – есть мировая практика, которую пора реализовать в России – это секьюритизация активов».
По словам Аксакова, будут введены некие стандарты кредитования, и в пулы для обеспечения облигаций можно будет объединять только кредиты, подходящие под эти стандарты. Облигации будут выпускаться траншами, как это принято в США и некоторых других странах. Старший транш – самый надежный, выплаты по нему эмитент облигаций обязан провести в первую очередь. Следующие транши стоят в очереди выплат после старшего, но обладают большей доходностью, а самый младший и самый доходный погашается в последнюю очередь, на нем инвесторы с наибольшей вероятностью могут потерять деньги, если невозвраты по пулу кредитов начнут увеличиваться. В залог Центробанку будет направляться именно старший транш, риски по которому минимальны. Остальные транши будут торговаться на бирже или внебиржевых площадках.
Сергей Моисеев, и.о. директора департамента финансовой стабильности Банка России, сообщил, что Центробанк в последние годы и так выступает нетто-кредитором банковского сектора на постоянной основе. По прогнозам ЦБ, до конца года дефицит платежного баланса банков будет нарастать, и их совокупный спрос на ликвидность приблизится к трем триллионам рублей. А к концу 2014 года может приблизиться к 4 триллионам.
У Банка России есть несколько инструментов, позволяющих удовлетворить этот спрос, отметил Моисеев. Это операции прямого репо, по сути – кредитование под залог ценных бумаг, входящих в так называемый ломбардный список Центробанка, кредиты под залог нерыночных активов и сделки валютный своп, то есть кредитование под залог иностранной валюты. Размер портфеля ценных бумаг, под который могут кредитоваться банки, составляет сейчас примерно 4 трлн рублей. Еще 1,3 трлн рублей банки могут получить под нерыночные активы, в основном это кредитные требования к организациям небанковского сектора. Оборот валютных свопов также составляет 1-1,2 трлн в день. То есть Банк России может предоставить банкам на разные сроки свыше 6 трлн рублей, но банки не могут все эти деньги взять, потому что не имеют возможности их перепродать из-за ограничения по нормативу достаточности собственного капитала Н1.
Как рассказал Сергей Моисеев корреспонденту dp.ru, пока объем секьюритизированных кредитов очень мал, так что Банк России будет только рад, если банки смогут в будущем наращивать объем выпуска облигаций, обеспеченных пулами кредитов. И будет с удовольствием включать их в ломбардный список, если эти облигации будут обладать необходимыми рейтингами и достаточной ликвидностью. Пока же в ломбардном списке находятся в основном классические облигации. А, к примеру, ипотечных облигаций там всего на 40 млрд рублей, хотя объем ипотечных кредитов в России – примерно 3 трлн рублей.
Что касается расходов на ведение банковского бизнеса, снизить их помогут поправки в закон об архивном деле, которые помогут банкам избавиться от необходимости хранить слишком много бумажных договоров и их копий. Пока банки вынуждены занимать довольно много помещений и сотрудников для складирования этих бумаг и нести значительные издержки.
«Не знаю, копается ли кто-то в этих документах. Возможно, силовики иногда это делают. Но в XXI веке, когда почти вся информация хранится на электронных носителях, просто стыдно говорить о необходимости хранить бумажные архивы, — сказал Аксаков. – Сейчас принято принципиальное решение от этого отказаться, и, я надеюсь, со следующего года начнется поэтапный уход от этого явления».
Вторая проблема, из-за которой банки несут крупные неоправданные расходы, заключается в том, что они обязаны по закону о борьбе с отмыванием капиталов, полученных незаконным путем, сообщать в службу финансового мониторинга о так называемых подозрительных сделках. Ежегодно банки направляют в службу более 9 миллионов таких сообщений. А дел по отмыванию, связанных с этими сообщениями, возбуждаются единицы. Неэффективность этой работы, в которой задействована масса сотрудников банков, очевидна, считает Аксаков.
Он также считает, что нужно более четко сформулировать критерии сомнительных операций, исходя из практики службы финансового мониторинга. Тогда и борьба с ними будет эффективнее, и банки избавятся от лишней нагрузки. Такие предложения уже звучали в выступлениях председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной, и, вроде бы, в службе финансового мониторинга они находят понимание, отмечает депутат. Так что закон о борьбе с отмыванием капиталов, полученных незаконным путем, будет меняться.
