"Выходной Петербург". Процентщики

"У нас есть клиент, который взял 10 тыс. еще в начале года. И каждые 20 дней исправно проплачивает проценты. По 3 тыс. рублей. Он уже заплатил 40 тыс. и должен еще. И это его вполне устраивает", — рассказывают о своем клиенте в одной из российских МФО. Понять, почему он так делает, они не могут. Спрашивали — клиент не отвечает. Такая задолженность действительно уникальна: многие должники проценты, пени и штрафы попросту не платят.

Отношение к рынку микрозаймов со стороны финансистов и общества очень неоднозначное. Претензий высказывается много: высокие процентные ставки, неэтичные методы сбора долгов, сознательное заведение заемщиков в долговые ямы.

Объем рынка микрофинансовых организаций (МФО) в 2013 году оценили в 60 – 70 млрд рублей. Такие суммы фигурировали в аналитике, опубликованной компанией "Секвойя кредит консолидейшн". По сравнению с банковским рынком, где россияне набрали кредитов на 9 трлн рублей, цифры смешные. Однако здесь гораздо важнее динамика. Всего за 2 года количество игроков на рынке микрозаймов возросло в 20 раз. При этом в коллекторские агентства в 2012 году МФО передали долгов на 3,5 млрд рублей. Но это лишь верхушка айсберга: с большей частью МФО предпочитают работать сами. Сколько у россиян на самом деле просроченных займов, не знает никто. Опрошенные "ДП" участники рынка говорят, что этот показатель у некоторых компаний может достигать и 50%, а в среднем объемы составляют 20 – 25%. Средняя сумма долга, по данным "Секвойи", — 30 тыс. рублей, что сопоставимо с размерами потребительских кредитов и лимитами по кредитным картам. Но МФО удается возвратить в 3 раза меньше кредитов, чем по банковским долгам.

Ключевая причина невозвратов — бравшие деньги зачастую или не могли, или не собирались их возвращать. По данным долгового агентства "Пристав", типичный должник по микрозаймам — это мужчина "в возрасте 32 лет со средним или среднеспециальным образованием и ежемесячным доходом ниже среднего. Часто это люди, которым не был одобрен кредит в банке.

По мнению финансового омбудсмена Павла Медведева, большая часть игроков рынка МФО заинтересованы и в сохранении рискованности рынка, и в поддержании высоких процентов:

— Нужно понимать, что очень многие люди обожглись на банковских кредитах, и если они хотят жить взаймы, то им некуда деться, кроме как в МФО, которые не заглядывают в кредитные истории.

— Но мне все МФО говорили, что они заглядывают, — замечаю я.

— Может быть, и смотрят. Но какие выводы делают? Если бы они заглядывали с той же внимательностью, что и банки, у них не было бы клиентов. Все их клиенты получили бы под меньший процент в банках. Значит, что–то недоговаривают.

Если динамика роста рынка МФО сохранится, в стране очень скоро возникнет значительная прослойка людей с низкими доходами, которые не в состоянии ни отдать, ни обслуживать займы.

"Мое твердое убеждение — это все закончится социальным взрывом. Помните истории с дольщиками? Люди, вложившие деньги и не получившие результата. Тут обратная ситуация, но очень похожая. Невозвращенные кредиты будут выбивать, отнимут квартиры, имущество. Те, кто взял кредиты, будут искать пути спасения. И что самое плохое — у них есть твердое убеждение, что спасать их будет государство", — говорит Игорь Богданов, заведующий отделом социологии экономики Центра социальной демографии РАН. По его мнению, люди залезают в долги, даже не думая о том, смогут ли их выплатить. "Подобные займы берут от безысходности. Скажем, сегодня поднялись цены, и денег остро не хватает. Проблему надо решить сегодня. А что будет завтра, не думают. Им кажется, что завтра оно как–нибудь само рассосется. Но не рассасывается", — описывает он психологию неплательщиков.

Начало

Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" был принят в 2010 году. Процедура создания МФО занимает 14 дней. Никаких требований по уставному капиталу нет. Попробовать стать "маленьким банком" решили очень многие предприниматели, которые до этого не имели никакого опыта работы с финансами.

Константин Малашенко, управляющий компанией "Деньги в займ", содержит фотостудию, которая снимает детские праздники. Попробовать свои силы в финансах он решил с подачи знакомого: "У меня партнер занимался этим в Мурманске. У них было семь–девять точек. Предложил открыть компанию в Петербурге. Мне понравилась идея: приходит человек, и у него какая–то острая ситуация — срочно нужны деньги. Какие я видел: прибегает женщина, говорит: нужно срочно ребенка отправить в детский лагерь, 12 тыс. надо, а до зарплаты 5 дней".

Большинство крупных компаний начало свой бизнес в 2011 году. Если 1 июля 2011 года, согласно реестру ФСФР, в России было всего 192 МФО, то 1 августа 2013 года — уже 3248. При этом до 50% рынка контролирует не более двух десятков компаний. В 2013 году объем рынка может достигнуть 70 – 80 млрд, но это только начало: ФАС считает, что общая потребность в микрозаймах составляет от 300 млрд до 350 млрд рублей в год. Услуга "займов до зарплаты" пока по объемам занимает третье место в общем портфеле МФО, но она и быстрее всех растет.

Деньги навсегда

В микрофинансовых организациях большие не только проценты, но и невозвраты. "Мы столкнулись с проблемой невозврата уже через 20 дней, когда нам не вернули большое количество выданных займов", — вспоминает Сергей Линцов, совладелец "Куб взаймы". По его словам, в этот момент он понял, почему МФО сознательно накручивают такие высокие проценты: "Можно же выдавать под 0,2% в день, и все будут довольны. Если все будут возвращать деньги. Я бы мог давать деньги под такой процент. Но мне же не вернут, я же себя по ветру пущу".

Высокий процент по выданным займам — краеугольный момент рынка микрозаймов. С одной стороны, именно он позволяет покрывать издержки от невозвратов. С другой, именно высокие проценты — причина негативного отношения к МФО. За микрозаймами сразу же закрепилась слава грабительских кредитов, а за теми, кто их выдает, — "ростовщиков без ничего святого". За это МФО критикуют и за рубежом. Наиболее широко этот рынок развит в развивающихся странах — Бразилии, Индии, Боливии, Индонезии. Проценты по займу зависят от страны. Например, в Австралии запрещено повышать проценты и сборы более чем на 48% от займа. В Великобритании, как правило, за услугу платят 25% от выданной суммы. В ряде штатов Канады максимальный порог был определен в 23% от суммы. Но в некоторых странах ставки могут достигать и 70% от суммы займа. Все они выдаются на срок 2–3 недели.

"Общепринятый стандарт — нагрузка на зарплату человека по взятым в кредит деньгам должна составлять до 30%, данный показатель действительно комфортен. Конечно, возможны выплаты по кредиту и в размере 50% от заработной платы при определенных условиях — высокий уровень заработной платы; учет наличия зарплаты у супруги / супруга и так далее. Считаем дальше: если человеку нужен заем в размере месячной зарплаты, то ему комфортно будет рассчитываться 3 месяца, треть на месяц. Теперь представим, что человек взял заем под 1% в день, а это 365% годовых — это уже очень жесткие условия. Ежемесячный платеж по такому займу может составлять всю месячную зарплату или даже больше", — считает Вадим Ходос, председатель правления кредитного кооператива "Касса взаимного кредита".

Микрофинансисты реагируют на критику по–разному. "Вот в Интернете есть ролики, где женщины говорят на камеру: "Взяла деньги под баснословные проценты, негодяи". Да почему так? Вы же сами взяли. И у нас нет, как в банках, длинных договоров, где мелким шрифтом написано что–то непонятное. У нас договор — всего две страницы 16–м шрифтом, и там все расписано — что будет, если не вернете деньги вовремя", — говорит Сергей Линцов. На высоких процентах, как уверяют микрофинансисты, заработать много не получается. 45 , 50, 65% — каждый из опрошенных dp.ru предпринимателей вспоминал свои прикидки по цифрам потенциальной доходности.

"По идее как обычно считают: я взял миллион у кредиторов и выдал его под 2% в день. То есть должно быть 600 тыс. в месяц прибыли, — пишет на бумажке Константин Малашенко, — а не получается. У многих поначалу было 50% невозврата. Вот посчитаем: выдаем миллион под 3% в день. В теории должно быть 90% дохода через месяц. Вычитаем 50%–ную просрочку. То есть у нас, по идее, получается 1450 тыс. рублей на следующий месяц. Но это неверный расчет. Мы же теряем не только проценты, но теряем и тело займа. А если мы недополучили 50%, то у нас осталось всего 500 тыс. тела займа. И уже на них мы получили только 60%, то есть 300 тыс. рублей. Итого, на следующий месяц у нас всего 800 тыс. рублей. А был миллион!"

Именно арифметика подвела многие небольшие сети МФО, которые быстро ушли в убытки. Снизить свои риски по невозвратам пытаются все опрошенные "ДП" предприниматели. Они уверяют, что их компании подключены к системе кредитных историй, проверяют там заемщиков, смотрят на них визуально.

Сложнее всего действовать тем, кто выдает займы через Интернет. Здесь кроме стандартных инструментов в ход пускают даже социальные сети: "Мы, например, смотрим, какие средние зарплаты по региону. Скажем, заявка из Самары, а заемщик работает учителем. Мы смотрим, какая зарплата у учителя в Самаре. Смотрим на затраты по другим кредитам. И, скажем, он попросил 15 тыс., но видим — он не сможет выплатить. И предлагаем, скажем, 10 тыс. Мы не заинтересованы в том, чтобы человека поместить в долговую яму, нам это неинтересно", — рассказывает генеральный директор компании Moneyman Борис Батин. Среднее количество отказов, по словам самих представителей компаний, может достигать 29 человек на 30 обратившихся. Сергей Линцов приводит подробные цифры по издержкам. Так, по его словам, из 100 займов "в 30 точно будут задержки. Из них 15 вытаскивают своими силами, 10 — через коллекторов, а еще пять — разными способами". При этом самим МФО приходится иногда входить в положение клиентов. "Вот должен человек 18 тыс. рублей. Прихожу в комнату коммунальную, вижу: у них взять действительно нечего. И что тут сделаешь? В суд подать? Да за ним этот долг будет висеть и висеть. И если для серьезного человека это проблематично будет — его за границу не выпустят, то этому все равно, он туда никогда не поедет", — рассказывает он.

По словам других руководителей МФО, они пробовали идти навстречу клиентам. Но чаще всего это приводило к тому, что в офис начинали массово приходить люди, изначально не планирующие отдавать деньги.

Черное и белое

Одна из самых больших проблем микрофинансистов в том, что белый рынок МФО зачастую сложно отделить от черного и серого. Гражданским кодексом РФ предусмотрено право одного человека предоставлять заем другому. Для этого достаточно заключить простой гражданский договор, в котором надо указать все условия. "По статистике, которую мы видим, половина МФО, которые регистрируются как МФО, играют на рынке уже давно", — подчеркивает Михаил Мамута, директор Российского микрофинансового центра и президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР).

Объявления о выдаче кредита "частными инвесторами" можно найти где угодно: на столбах, в Интернете, социальных сетях. "Мне бы не дали заем даже в МФО: у меня нет работы и регистрации в Питере", "У меня подпорченная кредитная история, а деньги были нужны срочно", — таковы стандартные причины обращения в черные МФО. Пробую пройти их же путем — обращаюсь по одному из объявлений с просьбой дать 20–30 тыс. рублей в долг. В ответ поступает инструкция: "Отправляете скан паспорта (первая страница, прописка), ИНН. После рассмотрения документов (если ответ положительный) оплачиваете за оформление. Я вам отправляю расписку. Вы ее заполняете. Я вам перевожу заем. После получения займа вы отправляете расписку, ее заверяет нотариус, и заверенную отправляю вам". Другие дополнительно просят еще указать место работы и телефоны родственников или друга.

Сами клиенты черных кредиторов уже давно создали группы взаимопомощи. В одной из них, на базе соцсети "Вконтакте", каждый день выкладываются сообщения о потенциальных мошенниках. Вычисляют их просто: "Мошенник, как правило, просит предоплату, рано или поздно. Ни один кредитор никогда не будет требовать предоплат, так как это бессмысленно для обеих сторон — заранее требовать с нуждающегося деньги, не предоставив при этом никаких гарантий", — поясняет простой принцип Владислав, активист группы взаимопомощи. Он общается со мной с ненастоящего аккаунта, а свою фамилию держит в тайне: ему каждый день поступают угрозы. Владислав каждый день выкладывает сообщения о новых возможных мошенниках, ссылки на их страницы, группы и подробно объясняет людям, как не попасться на развод. Владислав говорит, что иногда он узнавал реальные контакты и данные заимодателей и настойчиво уговаривал их вернуть деньги. Еще в паре случаев он передавал информацию в управление "К" МВД и помогал в расследовании. Но чаще всего деньги возвращать не удавалось.

По словам экспертов, да и самих клиентов, частные заемщики чаще всего — классические "люди из 1990–х". "Несколько раз мы встречались с такими методами работы: приходит представитель черного МФО и говорит: "Я знаю, в какой детский сад ходит ваш ребенок. Верните, а то смотрите", — рассказывает финансовый омбудсмен Павел Медведев. Впрочем, сами владельцы микрофинансовых организаций считают, что перевес уже на их, белой, стороне.

Временное явление

Микрофинансисты надеются, что негативное отношение к их бизнесу со временем пройдет. "Знаете, мне кажется, что негатив исчезнет, к МФО будут относиться так же спокойно, как к ломбардам", — поведал директор одной из компаний, попросив навсякий случай не указывать его имя.

"Мне это напоминает историю с банками. В начале 1990–х годов на рынке было 3,5 тыс. банков. Подавляющее число из них были собраниями бандитов. Менялось законодательство, но менялся и моральный климат, — вспоминает Павел Медведев. — Я возлагаю надежду на пять–шесть МФО, которые, по моим представлениям, ведут себя хорошо. Они не предлагают дешевых кредитов, но ведут себя прозрачно — на них не было ни одной жалобы, что человек брал деньги, не понимая, куда он ввязывается".