Банки не намерены слушать рекомендации ЦБ по переводу валютной ипотеки в рублевую. Петербуржцы набрали валютной ипотеки на 10,4 млрд рублей. Проблема удвоившихся из-за падения рубля долгов за квартиры коснется 3-4 тысяч горожан.
Банки вряд ли будут слушать рекомендации регулятора рассмотреть вопрос о переводе валютной ипотеки в рублевую. Это грозит им убытками, несмотря на то, что задолженность по валютной ипотеке не идет ни в какое сравнение с рублевой. По данным ЦБ на начало ноября, в Петербурге валютные "ипотечники" задолжали 10,4 млрд рублей, просроченная задолженность составляет 929 млн рублей. Рублевые заемщики на ту же дату были должны 161,9 млрд рублей, при этом их просроченный долг — 1,45 млрд рублей, что в пропорции несопоставимо меньше. В Петербурге соотношение валютной ипотеки к рублевой составляет всего 6,41%, в целом по России и того меньше — 3,41%.
По подсчетам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, которое обладает более свежими данными, за 11 месяцев 2014 года доля валютной ипотеки в общем объеме по России составила всего 0,1%. Выдача ипотечных кредитов в иностранной валюте сконцентрирована, в основном, в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге: на долю этих регионов приходится 60,9% в количественном и 86,2% в стоимостном выражении всей валютной ипотеки.
По данным Банка России, которыми обладает АИЖК, за 11 месяцев 2014 года в Санкт-Петербурге выдали 35 913 ипотечных кредитов на 83,2 млрд руб — это 5,4% от общей суммы по России. Из них валютных кредитов было всего 49 штук — на сумму в 294 млн руб. Доля задолженности по валютным кредитам в Санкт-Петербурге составляет 6% от общего объема задолженности по ипотечным кредитам на 1 декабря 2014 года, отмечают в пресс-службе АИЖК.
Рекомендательное письмо Центральный банк РФ опубликовал еще в пятницу. В нем регулятор просит рассмотреть возможность реструктуризации валютной ипотеки, выданной до конца прошлого года, в том числе за счет конвертации долга в рубли. В последнем случае регулятор рекомендует использовать курс ЦБ на 1 октября 2014. А ставки по кредитам сделать сопоставимыми со ставками рублевых кредитов. В упоминаемую дату регулятор установил курс в 39,38 рубля за доллар и 49,98 рубля за евро — немыслимые по сегодняшним меркам значения.
Основная реакция участников рынка последовала только в понедельник, 26 января. В частности, лидер по валютной ипотеке банк "ДельтаКредит" (23% от ипотечного портфеля на начало ноября) еще раз обратил внимание должников, что указанная информация носит лишь рекомендательный характер. "Банк продолжает осуществление реструктуризации и рефинансирования в соответствии с действующими в банке программами и тарифами, в частности, использует рыночный курс обмена валюты на дату осуществления рефинансирования кредита", — говорится в заявлении на официальном сайте. Проще говоря, даже при переводе ипотеки в рублевую банк будет учитывать действующий курс валюты.
Второй по величине розничный банк ВТБ 24 еще 24 декабря заявлял на своем сайте, что не намерен конвертировать валюту для ипотечников по льготному курсу. В банке объясняли позицию тем, что в более стабильные времена заемщики осознанно шли на соответствующие риски, выбирая валютную ипотеку, помогать им за счет других клиентов никто не будет. Банк также предлагал воспользоваться традиционными инструментами для урегулирования долга — реструктуризацию и рефинансирование в привычном понимании этих слов.
Менять свою позицию банк не намерен, сообщили dp.ru в пресс-службе ВТБ 24. На его долю приходится около четверти всей валютной ипотеки, взятой в РФ. При этом в ипотечном портфеле банка валютная ипотека занимает меньше 1%. Согласно заявлениям разных представителей банка в СМИ, потери ВТБ 24, если он пойдет на поводу у регулятора, составят 10 млрд рублей, что близко к трети прибыли банка за прошлый год.
Надо полагать, письмо ЦБ адресовано не столько банкам, которые вопрос, конечно, рассмотрят, но вряд ли возьмут его на вооружение, сколько самим заемщикам — такая вот мера успокоения масс через СМИ. Пикеты заемщиков, чьи платежи непомерно возросли, у здания регулятора участились. В конце декабря митинговали по этому поводу и в Петербурге. В договорах об ипотеке нужно прописывать курс, установленный на дату его заключения или на 1 января 2014 года, когда власти заявляли, что рублю не угрожает девальвация, говорили они. Вопросом, зачем было заключать договоры, в которых не было такой страховки от рисков, они не задавались.
При этом, пишут пользователи портала Banki.ru в форуме на тему валютной ипотеки, граждане далеко не всегда вписывались в нее осознанно. Многим не давали займов на жилье в рублях, поскольку они не подходили по документам — для уплаты высокого процента по рублевой ипотеке зарплата была недостаточной, а вот по валютной — пожалуйста. К тому же, пишут искушенные пользователи, при одобрении валютной ипотеки учитывались и серые зарплаты.
Первый зампред Госдумы по промышленности Владимир Гутенев также предложил ввести для валютных ипотечников мораторий по выплате долгов. "У заемщиков нет цели нанести ущерб банковской сфере, учитывая, что государство так или иначе оказывает кредитным организациям поддержку, но консенсуса, который устроил бы все заинтересованные стороны, необходимо достичь", — цитировал депутата ТАСС.
Еще одной успокоительной мерой был и законопроект, внесенный в Госдуму в конце декабря. Очевидно популистский документ предлагал, в частности, запретить забирать у ипотечников недвижимость, если те не могут платить по долгам из-за колебания курса. При возрастании платежа в рублевом выражении больше, чем на 25%, депутаты предлагали разрешить требовать перерасчета по курсу, актуальному на дату заключения договора. О переносе разницы, возникшей из-за колебания курса валют, на более поздние сроки в самом законопроекте речи не шло. О том, что с ней делать, один из авторов законопроекта Олег Нилов предлагал, комментируя инициативу, подумать потом.
На конец ноября средневзвешенная ставка по валютной ипотеке составляла 9,26%, по рублевой — 12,35%, пишет ЦБ. Это в целом отражает разницу в ставках за весь период валютного кредитования. Однако безумной популярности ей это все равно не принесло. По данным ЦБ, пик популярности валютной ипотеки пришелся на 2010 год, по его итогам банки выдали 3,22 тыс. кредитов в валюте на 15,4 млрд рублей. Затем их стали брать все меньше и меньше — с января по декабрь 2014 года их выдали всего 708 штук, однако на 8,5 млрд рублей.
Пока регулятор не подвел отчетность за декабрь, когда рубль как раз начал обесцениваться ударными темпами, окончательно представить масштаб ужаса для валютных ипотечников, пусть их и немного, сложно. На начало декабря задолженность по валютной ипотеке в России, по данным ЦБ, составляла 128,5 млрд рублей, просроченная — 18,6 млрд.
