Пушкинский городской суд Москвы обязал банк "ВТБ 24" пересчитать платежи заемщика валютной ипотеки по курсу доллара на день заключения договора — 23,51 рубля. Прецедентное решение основано на том, что банк якобы убеждал клиента в стабильности курса валюты.
Решение московского суда может спровоцировать новую волну судебных исков в пользу банков, выдавших валютную ипотеку. Проблема, ставшая актуальной после резкого роста рублевого курса доллара, касается не слишком большого количества граждан. Однако, если суды возьмут подобную практику на вооружение, банкам, которым и так сейчас несладко, грозят большие расходы. Впрочем, не факт, что решение еще выдержит апелляцию.
Заемщица, взявшая у банка $164 тыс. на 362 месяца, по условиям договора должна была ежемесячно отдавать банку $1872, говорится в решении, опубликованном на сайте суда. На дату заключения договора, которая из материалов дела вымарана, курс доллара, по данным ЦБ, составлял 23,51 рубля. Судя по тому, что заемщица обратилась за стабилизационным займом от АИЖК, которые выдавали с 2009 по 2010 год, кредит был выдан еще до предыдущего кризиса.
Однако 890,9 тыс. рублей от АИЖК проблему лишь оттянули. Как сказано в материалах дела, платежи, до того перечислявшиеся без каких бы то ни было проблем, прекратились с февраля 2014 года, когда курс доллара пошел вверх стремительнее. Предложения о реструктуризации, переводе договора в рублевую плоскость и т. д. банк отклонял. После банк досрочно расторг договор и потребовал возврата всех средств. Заемщице это не понравилось, и она обратилась в суд.
В суде согласились, что ее права нарушены, и обязали банк изменить кредитный договор, дополнив его фразой, что курс доллара, по которому она должна делать следующие платежи, не должен превышать 24 рублей. Все платежи, переведенные в срок, банк обязал пересчитать по курсу на день заключения договора — 23,51 рубля, а получившуюся разницу зачислить в счет уплаты долга. В пользу добросовестности истицы говорит и тот факт, что на день принятия судом решения она выплатила $131,8 тыс.
Кроме этого, суд учел, что валютную ипотеку проблемной заемщице порекомендовали сотрудники банка, ссылавшиеся на стабильность курса. Для примера они приводили его динамику в период между 2005 и 2008 годами. Также в договоре не были указаны полная сумма кредита и график погашения в рублях, отсутствовал в договоре и прогноз относительно минимального и максимального курса доллара к дате полного погашения кредита. В день заключения договора ежемесячный платеж по нему составлял 44 тыс. рублей. К моменту разбирательства он вырос до 101,8 тыс. рублей, что составляло 271% от ее зарплаты. Речь идет о существенном изменении обстоятельств, на которые заемщица опиралась, подписывая договор.
Решение суда, нужно заметить, датируется 4 февраля 2015 года, однако широко обсуждать его начали сегодня. Представители "ВТБ 24" говорят о подаче апелляции, однако по общему правилу ее можно подать не позднее, чем через 30 дней. Данных о дальнейшем движении дела в его карточке на сайте суда нет. "Оно обжаловано и находится на апелляционном рассмотрении", — уточнил dp.ru пресс-секретарь "ВТБ 24" по СЗФО Иван Макаров.
Проблема валютных ипотечников снова обострилась в конце 2014 года, когда доллар взлетел до 80 рублей. Рубль с тех пор заметно отыграл позиции — биржевой курс доллара сегодня колеблется в пределах 51,5-52 рублей. Но до 34,72 рубля на 7 февраля 2014 года ему по-прежнему далеко.
Тем не менее количество валютных ипотечников несравнимо мало в сравнении с рублевыми. По данным ЦБ на 1 апреля, с начала года банки выдали всего 43 таких кредита, за весь 2014 год — 807, за 2013-й — 1987. Что касается рублевых заемщиков, то те же показатели составляют 138,91 тыс., 1,058 млн и 878,4 тыс. Общая задолженность по валютным кредитам на ту же дату составляет 139,4 млрд рублей против 3,5 трлн рублей по рублевым кредитам. Но если говорить о просрочке, то ее доля у валютчиков заметно выше. На первое апреля просроченная задолженность по кредитам, выданным в валюте, накопилась на сумму 19,3 млрд рублей, в рублях — на 34,6 млрд рублей.
Власти на проблему внимание, конечно, обращают, но реально решать ее начали совсем недавно. И не сказать, что под раздачу государственных слонов попадут все желающие. В конце апреля правительство опубликовало постановление, которым выделялось 4,5 млрд рублей на спасение ипотечников, которые оказались "в сложной жизненной ситуации". Денег должно хватить для помощи минимум по 22,5 тыс. займов — это около 2,5% от выданных в 2014 году ипотечных кредитов. Помощь решили давать только тем, чьи доходы упали больше чем на 30%, и тем, чьи платежи по валютным кредитам выросли больше чем на 30%. ИЖК компенсирует банкам до 50% убытков, но не больше 200 тыс. рублей по каждому договору.
Ранее на резонансной теме пытались нагреть руки депутаты Госдумы, вносившие заведомо популистский законопроект о перерасчете курса доллара на дату заключения договора. Банк, согласно документу, не смог бы выгнать валютного ипотечника из квартиры за неуплату разницы в платежах, которая возникла из-за роста курса валют. Интересы банков не учитывались в принципе, не было и механизма компенсации.
В тот же день тот же "ВТБ 24" на своем сайте заявил, что не намерен пересматривать валютную ипотеку "по льготному курсу" и перекладывать на себя ответственность за валютный риск, на который сознательно шли заемщики. Потери банка на тот момент составили бы 10 млрд рублей, что близко к трети прибыли за прошлый год. Несколькими днями позже Центробанк рекомендовал банкам перевести валютную ипотеку в рублевую по курсу, актуальному на 1 октября 2014 года. Доллар тогда оценивался в 39,4 рубля. Рекомендация касалась основного долга, пеней и штрафов. Но крупные банки прислушиваться к регулятору не стали.
