Исполнительные директор компании "Домашние деньги": "Ростовщиками нас называют все реже"

Каковы финансовые показатели компании "Домашние деньги" и какова их динамика за последние годы?

— Бизнес растущий. В отличие от банков, у нас выдача кредитов в этом году увеличивается. Количество заявок по отношению к прошлому году выросло на 20%, объем выданных займов — на 10%. С начала года мы выдали уже 4 млрд рублей. При этом сборы по ранее выданным кредитам составили 6,5 млрд рублей. В портфеле сейчас более 300 тыс. кредитов, объем портфеля — около 5,5 млрд рублей.

В отличие от большинства микрофинансовых организаций (МФО), мы активно работаем в небольших населенных пунктах. Сегодня у нас покрыто более 3200 населенных пунктов в 55 субъектах Федерации. Мы присутствуем во всех крупных городах, но, помимо того, дотягиваемся и до мелких, с численностью населения до 50 тыс. человек. Там почти нет конкуренции, практически отсутствуют банковские подразделения. А мы можем себе позволить присутствовать в таких населенных пунктах, потому что работаем не через офисы, а через агентскую сеть. Принцип нашего бизнеса заключается в том, что агент, представляющий ту же самую целевую аудиторию, наших заемщиков, работает там, где живет. Он оформляет займы, принимая решение об их выдаче с помощью наших скоринговых механизмов, и также занимается сбором выплат по кредитам на еженедельной основе.

Не возникает ли конфликтов между агентами и их знакомыми–заемщиками, с которых они вынуждены требовать долг, выполняя таким образом еще и роль коллекторов?

— Безусловно, возникают. Но наша бизнес–модель не предусматривает пеней и штрафов, и это позволяет смягчать конфликты. Мы прекрасно понимаем, что наша целевая аудитория — это те люди, у которых нет накоплений и их доходы не превышают 30 тыс. рублей в месяц на семью. У них могут возникать сложности в определенные моменты времени, потому что большинство этих людей не имеют постоянной работы. Они могут работать продавцами или таксистами или еще кем–то на сдельной оплате труда. Для них не редкость ситуации так называемых социальных дефолтов: заболел, потерял доход, не может оплачивать кредит. Мы даем такому человеку возможность какое–то время не платить, при этом задолженность не увеличивается.

Если говорить про сроки выплат, у нас займы в основном годовые, но люди гасят их в среднем за 13–14 месяцев. Почти любой, даже самый хороший клиент в течение срока кредита месяц или два находится в просрочке.

Срок займа год? Это же не характерно для микрофинансирования.

— Микрофинансирование делится на сегменты. Большинство компаний работают в сегменте займов до зарплаты. Там продукт очень простой: деньги в объеме до 15 тыс. рублей выдаются на срок от 2 до 4 недель под ставку 1,5–2% в день. Второй сегмент — это то, чем занимаемся мы, по сути аналог банковского потребкредитования. У нас самый короткий заем — на полгода, есть кредиты на 9 месяцев и на 12. Средний срок кредита в портфеле — около 42 недель. Мы выдаем от 15 тыс. до 50 тыс. рублей. При первом обращении — до 30 тыс. Ставка у нас порядка 200% годовых. Еще есть сегмент, который работает с предпринимателями.

Человек, который пользовался банковским кредитом, прочитав эти цифры, наверное, вздрогнет.

— Возможно. Но это не уникальные ставки. Рынки микрофинансирования существуют во многих странах, и развитых, и развивающихся, и ставки везде примерно одинаковые. Связано это с тем, что мы работаем с очень высокорискованным заемщиком. Если говорить о рынке в целом, то доля дефолтных заемщиков, то есть тех, которые однажды прекращают платить, колеблется от 25 до 30%. То есть каждый третий–четвертый заемщик не платит. Понятно, что существуют различные инструменты воздействия на них, и таких заемщиков, которые не платят вообще ничего и никогда, очень мало.

Кроме того, у микрофинансовых организаций очень высокая стоимость фондирования. Для банков деньги стоят существенно дешевле. Это два основных фактора, повышающих ставки по микрокредитам. Но, кроме того, стоит упомянуть довольно затратную модель бизнеса.

Нужно тратить значительные средства на взыскание просроченной задолженности, комиссионные агентам и т. д. У нас агенты получают в среднем 7% от тех денег, которые они собирают. Причем свое вознаграждение они получают раз в неделю, за что они нас очень сильно любят. Количество агентов в нашей компании все время прирастает, сейчас их больше 4 тыс.

Кому принадлежит компания и каковы источники ее средств?

— Компанию "Домашние деньги" основал Евгений Бернштам. Он мажоритарный акционер. Источники средств, как у любой финансовой организации, — это деньги акционеров, банковские кредиты, деньги физических и юридических лиц и, наконец, поступления с публичных рынков от размещения акций и облигаций. У нас размещено два выпуска облигаций объемом по 1 млрд рублей каждый. Банковские кредиты составляют в пассивах около 40%. Займы физических лиц нам как микрофинансовой организации разрешено привлекать суммами не менее 1,5 млн рублей, то есть только от квалифицированных инвесторов. Инвестор должен понимать, что его средства не защищены системой гарантирования вкладов и с доходов придется платить НДФЛ.

Насколько большую долю в объеме фондирования составляют средства инвесторов–физлиц и какие для них ставки?

— Объем денег физлиц у нас в портфеле постоянно растет и на сегодняшний день составляет примерно 2,5 млрд рублей, это порядка 20% пассивов. Средняя сумма инвестиций находится в пределах 9 млн рублей. Многие инвестируют сначала минимальную сумму, 1,5 млн рублей, а потом, когда убеждаются, что все понятно, прозрачно и доход выплачивается день в день, увеличивают вложения. Ставки сегодня достигают 26% годовых, они зависят от срока инвестирования и периодичности выплат доходов. Поскольку с доходов платится НДФЛ, реальная ставка ниже.

Помогает ли вашему росту кризис, то есть усложнение условий доступа граждан к банковским кредитам?

— Переток банковских клиентов в МФО — это в большей степени миф, потому что, как вы сами только что заметили, ставка достаточно высокая в этом секторе. Человек, которому отказали в банке в кредите под 30%, вряд ли пойдет за займом под 200% в микрофинансовую организацию.

Кроме того, мы выдаем маленькие суммы: в среднем при первичном обращении это 19 тыс. рублей. В банки же обращаются за существенно большими суммами. Пересечение нашей аудитории с банковскими заемщиками, по нашим оценкам, составляет всего 25%. Наш рост скорее связан с тем, что мы продолжаем двигаться в сторону мелких населенных пунктов, с расширением территории покрытия.

Экстенсивная модель?

— Интенсивный рост тоже есть. В прошлом году мы дали возможность агентам самим привлекать заявки заемщиков. Они стали достаточно активно заниматься развитием своих территорий. Неплохо работают и рекомендации самих заемщиков: заемщик может порекомендовать как клиента своего друга или знакомого, в этом случае у него происходит частичное списание долга. Такая мотивационная программа.

Плюс мы инвестируем серьезные деньги в маркетинг. "Домашние деньги" — единственная компания на микрофинансовом рынке, которая продолжает проводить федеральную телевизионную рекламную кампанию: наша реклама идет на пяти телеканалах.

Как меняется доля просроченных кредитов в последнее время?

— Снижается. Если в прошлом году доля дефолтных займов, то есть тех, по которым задержка выплат превышает 90 дней через год после выдачи, составляла 30%, то сейчас — 25%. Связана такая динамика с нашими инновациями в области IT.

В прошлом году мы разработали мобильное приложение и внедряем его вместе с МТС. Снабдили агентов бесплатными смартфонами с этим приложением. Оно позволяет минимизировать уровень фрода (от англ. fraud — "мошенничество. — Ред.).

В нашей модели было достаточно много внутреннего воровства, потому что агенты работают удаленно и искушение запустить руку в деньги, предназначенные для компании или ее клиентов, очень велико. В приложении, которое мы внедрили, предусмотрено и фотографирование клиентов, и геолокация, помогающая проверять, в адресе ли находится агент при выдаче кредита. Если что–то происходит не по бизнес–процессу, мы имеем возможность вмешаться.

В результате удалось улучшить качество портфеля даже в текущей ситуации, когда платежеспособность людей уменьшается.

Помогает ли наличие аффилированного коллекторского агентства, "Секвойя кредит консолидейшн", в решении проблемы просроченных займов?

— Нет, потому что внутри нашего холдинга компании участвуют в тендерах друг друга абсолютно на тех же основаниях, что и сторонние. Долги МФО намного сложнее банковской задолженности, что требует значительно более высокой интенсивности проработки таких должников. При низкой средней сумме долга, а комиссию коллекторы берут в качестве процента от взысканной суммы, привлекательность работы с данным сегментом для коллекторских агентств невысока.

Как вы правильно заметили, у нас агенты выполняют некоторые функции коллекторов, так что я иногда шучу, что по числу людей у нас самое большое в стране коллекторское агентство.

Участников рынка микрофинансирования часто называют ростовщиками из–за высоких процентов по займам. Вас раздражает этот эпитет? Какова динамика процентных ставок в вашей компании за последние кварталы и годы?

— Ростовщиками нас с течением времени называют все реже. Рынок развивается, регулируется, становится прозрачным и понятным. Что касается ставок, то микрофинансовый рынок, так же как и банковский, работает в рамках закона о потребкредитовании, и Банк России мониторит и ограничивает наши ставки.

Все кредитные продукты разбиты на сегменты по типу продукта, сроку и сумме. На каждом сегменте берется топ–100 компаний по выдаче, вычисляется ежеквартально средневзвешенная ставка, и запрещается отклоняться от нее более чем на треть. К примеру, для займов сроком от полугода до года и объемом до 30 тыс. рублей в этом квартале предельная стоимость кредита (ПСК) составляет 257% годовых.

С тех пор как введено это регулирование, предельные ставки каждый квартал уменьшаются. Думаю, в ближайшие полгода мы увидим существенное снижение ставок.