Небедные валютные ипотечники

"ДП" решил дать слово тем, кого в последнее время принято винить во всех бедах валютных ипотечников, — банкам, якобы кредитовавшим на несправедливых условиях. Примечательно, что охотнее тему комментировали в банках, в которых или в принципе нет такой проблемы, или ее масштабы не идут в сравнение с крупными банками.

Представители крупных банков темы в основном избегают, однако более или менее откровенно и открыто на больную тему высказался зампредседателя "ВТБ 24" Михаил Кожокин. В своей колонке он попытался объяснить, что, может, валютные заемщики и стали несчастными, но о бедности тут говорить не приходится. Хотя бы потому, что большая часть кредитов взяты в Москве и Петербурге.  

Но не это главное. Средний чек по валютной ипотеке более чем вдвое выше рублевой, пишет топ-менеджер. Популярностью такие кредиты пользовались у получавших (на момент сделки) зарплату в валюте или валютном эквиваленте. При этом около 40% ипотечного портфеля в валюте — кредиты более чем на $400 тыс. Конкретно в "ВТБ 24" есть кредиты, превышающие $3 млн.

"Подавляющее большинство валютных заемщиков не относится к "социальному" сегменту, абсолютное большинство из них до конца 2014 года осознанно оставались в валютном риске", — резюмирует Михаил Кожохин.

Но тут нужно уточнить, что не все выбирали валютные займы от хорошей жизни. Курс доллара в 2012-2013 годах был более или менее стабилен, а ставки по валютной ипотеке — ниже. Так, средняя ставка по рублевым кредитам колебалась в пределах 11,6-12,9%, по валютным — в диапазоне 9,5-11%, гласит статистика ЦБ.

"Сложившаяся ситуация показывает, что заемщик не мог позволить себе эту квартиру и тогда, когда брал кредит, — комментирует топ-менеджер банка из топ-20. — Некоторым отказывали в рублевой ипотеке, но намекали: мол, вот есть валютная, ты ее платить сможешь, но вот такие у тебя риски. Люди соглашались почти не глядя. А кризис просто все расставил по местам".

Очевидно, говорит он, что компромисс искать нужно: заемщику выгоднее остаться с квартирой, а банку — оставить кредит работающим. Однако, с учетом демонизации темы в СМИ, непонятно, удастся ли этот компромисс найти.

"Ипотечники уже порой выходят на акции протеста в робах каких-то, они будут продолжать давить на банки, пока будет шанс выжать из них какие-то уступки. При этом доля тех, кому действительно сложно выплачивать кредит, не такая уж высокая — я общаюсь с коллегами и из других банков — заложенное жилье, как правило, не единственное, речь часто идет об инвестиционных квартирах".

"Банку, у которого фондирование в рублях, нет смысла выдавать кредиты в валюте. То же самое с заемщиками. Нужно оценивать не только возможную выгоду, но и риски, — говорит представитель петербургского банка. — Я такое же физическое лицо, мне тоже приходилось платить ипотеку. Когда стоял выбор между валютной, которая была вдвое дешевле, и рублевой, выбор пал на вторую. Было очевидно: случись что — платеж в рублях не изменится".

"Людей, конечно, жалко, но банки не благотворительные организации, они должны платить зарплаты и отвечать по собственным долгам, в том числе валютным, — говорит член совета директоров крупного кредитного учреждения. — Я до сих пор помню, как валютные заемщики годах в 2008-2009 смеялись над рублевыми за недальновидность. Наверное, они сейчас и протестуют".

При этом масштабы проблемы невероятно раздуты. По данным ЦБ на 1 декабря, в стране было 3,3 млн ипотечников, из них валютных — всего 0,5% — 17,5 тыс. кредитов, суммарный долг по ним — 126,2 млрд. Это всего около 3% от всего ипотечного рынка, который оценивается в 3,96 трлн рублей.

Выдача новой валютной ипотеки стремительно падает: по итогам 2013 года выдали почти 2 тыс. новых кредитов, по итогам 2014-го — 807, на 1 декабря 2015-го — всего 122. Те же, кто действительно хотел решить вопрос старых займов, делают это.

Банки в поисках компромисса постоянно предлагают программы, выгодные обеим сторонам. Конвертацию по курсу в 57-65 рублей за доллар на прошлой неделе предложил Абсолют Банк. Как пояснили в пресс-службе, валютных ипотечников среди должников по ипотеке у банка меньше 3%. Из них около 20% приходятся на Петербург.

Сообщалось, что банк якобы первым пошел навстречу проблемным клиентам и сделал это под давлением митингующих. Но за пару дней до этого курс в пределах 60 рублей предложил своим заемщикам Совкомбанк. Множество программ по рефинансированию, действующих, как утверждается, с 2009 года, предлагает и ипотечный банк "ДельтаКредит". В 2015 году перевести валютный долг в рублевый можно было под 11% при среднерыночной ставке 14-16%.

"Мы сожалеем, что часть из наших валютных заемщиков не рефинансировала кредиты, когда курс доллара был около 50 рублей и наша программа по рефинансированию была очень востребованной", — отмечается в официальном заявлении банка.

При этом, если в конце 2014 года в Петербурге у банка было около 1 тыс. валютных заемщиков, то сейчас их менее 600. Кто-то рефинансировал кредит, кто-то выплатил его полностью. Портфель ипотечных кредитов банка с 2014 года уменьшился вдвое, сейчас долларовые кредиты на руках всего у 5% клиентов банка, отмечают в пресс-службе.

Участники рынка острожно отмечают, что льготный курс, предлагаемый небольшими банками, — это в основном пиар-история: доля ипотеки, а тем более валютной, в их портфелях невелика, а оставить кредит действующим выгоднее, чем забирать себе недвижимость, цены на которую упали вслед за спросом. "Я не верю, что там все так просто: банки и правда не особо шли навстречу заемщикам, и не все могли вот так просто рефинансировать свои кредиты", — говорит представитель банка, не связанного с ипотекой.

Так или иначе, крупным игрокам намного сложнее. Поэтому ключевая позиция того же "ВТБ 24" уже год не меняется: банк не может решать проблему одной категории клиентов за счет других, вопрос конвертации задолженности по так называемому "льготному курсу" не рассматривается. Однако здесь предлагают шесть вариантов реструктуризации. В том числе с уступкой банку квартиры.

В целом по стране на конец 2015 года в " ВТБ 24 " обслуживались 3,8 тыс. валютных ипотечников — менее 1% от всего ипотечного портфеля банка. За 2015 год банк реструктурировал 2 тыс. таких займов. Подавляющее большинство клиентов конвертировали валютные кредиты в рубли еще в 2009-2013 годах. С начала 2014 года число валютных заемщиков в Петербурге сокращалось на 20%. Из почти 40 тыс. ипотечников банка в Петербурге валютные обязательства к началу 2016 года имели около 700 человек, из них проблемы с выплатами были лишь у 173 должников.

Снижается доля валютных заемщиков у Сбербанка. На 1 января 2016 года доля валютных ипотечных кредитов в общем ипотечном портфеле составляет 0,47%, комментируют в Северо-Западном Сбербанке. Действующих валютных кредитов сейчас всего 435 — 0,33% от общего числа ипотечных заемщиков. За 2 года их количество сократилось больше чем наполовину. Как за счет погашения, так и за счет реструктуризации. На долю Петербурга приходится 68% всех валютных займов Северо-Западного банка.