Ставки на кредиты для малого бизнеса России почти недоступны. Совладелец консалтинговой компании "А-Консалт" Анна Вовк в "Блогах "ДП" рассказывает, как могут помочь "купеческое слово", кодекс предпринимателя и институт финансовых посредников.
Без кредитов практически в любой отрасли ни новое предприятие не открыть, ни провести толком модернизацию производства. И если рядовой потребитель еще худо-бедно может как-то накопить на планируемую покупку, то в бизнесе все иначе: затраты здесь совсем другого порядка, да и как копить годами, ведь работать нужно здесь и сейчас. Единственный выход — брать кредиты. Это неотъемлемая часть бизнеса. До кризиса это не было проблемой с учетом множества банков и приемлемых на фоне растущей прибыли процентных ставок. Все изменилось с приходом кризиса.
Теперь за кредит даже с запредельными ставками (порядка 18-20% годовых) еще надо побороться. Банки крайне неохотно выдают займы юридическим лицам, постоянно ужесточая требования и создавая новые барьеры, например, обеспечение суммы чуть ли не 100%, поручители, гарантии...
И это вовсе не бессмысленная бюрократия, перенятая у госструктур, а вполне объективный экономический фактор. Сегодня доля так называемых плохих кредитов в портфелях банков высока, как никогда. По данным ЦБ к маю 2016 года доля просроченной задолженности выросла до 8,3 с 6,9% в мае 2015-го. Не говоря уже про 5% в середине 2014 года... А в секторе малого и среднего бизнеса доля просроченной задолженности и вовсе превысила 16%.
Вполне логично, что банку часто проще вообще отказать в выдаче кредита, чем принимать на себя дополнительные риски, которые могут повлечь за собой недостаточность обеспечения и проблемы с лицензией. В последнее время ЦБ отзывает лицензии направо и налево, не заботясь ни о последствиях, ни о предпринимателях, имеющих открытую кредитную линию, ни о вкладах. В 2015 году у нас стало на 95 банков меньше, а за 5 месяцев 2016 года мы потеряли еще 50 банков. Никто не хочет подвергать себя таким рискам, и страх этот вполне оправдан.
В итоге, по данным МСП Банка, только 65% предпринимателей у нас получают кредиты в полном объеме, а 21% предпринимателей отмечают неготовность банков предоставить кредит как основную причину проблем с финансированием. Особенно неохотно банки выдают долгосрочные кредиты: более 70% кредитов у нас краткосрочные, менее года.
Далеко не все предприятия, особенно малые, могут иметь достаточное обеспечение для получения кредита. В этих случаях приходится обращаться за гарантиями. На первый взгляд трудностей здесь быть не должно: на проблему государство глаза не закрывает, признает и даже вроде бы что-то делает. Например, создает Корпорацию МСП на основе Агентства кредитных гарантий, где есть целая линейка гарантийных продуктов на приемлемых условиях.
В теории все красиво, но на практике бизнес сталкивается с рядом непреодолимых препятствий: полученные средства должны пойти на развитие предприятия, а оборотный капитал могут пополнить только неторговые предприятия; банк должен иметь соглашение о сотрудничестве с Корпорацией МСП, а заемщик должен иметь хорошую кредитную историю. Кроме того, необходимо предоставить кипу бумаг, в том числе финансовую отчетность (особенно этому пункту "рады" индивидуальные предприниматели, не ведущие полноценной бухгалтерии).
В такой ситуации многим стартапам и компаниям, которые всегда обходились собственными средствами, приходится забыть про обещанные 1,2% и идти за помощью в сторонние организации, выставляющие совсем другие условия. Процентная ставка здесь зависит от множества факторов: наличия кредитной истории, срока кредита (чем дольше, тем дороже) и его размера... Но рассчитывать стоит в среднем на 7% годовых, плюс некоторые компании еще берут дополнительную комиссию, которая не возвращается даже в случае отказа в выдаче кредита.
Таким образом, фактическая стоимость кредита увеличивается на треть, и получение кредита превращается в рулетку, в которой можно не то что не получить займа, а еще и понести убытки. Но ведь далеко не все предприниматели в душе игроки. А в нынешней ситуации для предпринимателей повышение издержек — верный путь к банкротству. Вот и получается, что существующие меры поддержки дают мало эффекта.
Сложившаяся ситуация отчетливо дает понять, что набор инструментов должен быть более широким. Например, почему бы не обратить внимание на незаслуженно неоцененный в нашей стране институт нематериальных гарантов? Раньше же "купеческое слово" являлось самым надежным гарантом.
Нечто подобное можно начать возрождать, например при помощи внедрения "кодекса предпринимателя". Если предприниматель не был замечен в попытках ведения нелегальной деятельности, уклонении от налогов, ведении черной бухгалтерии и повсеместном установлении МРОТ в качестве зарплаты сотрудников, не выступал ответчиком в судебных разбирательствах, то такой бизнесмен наверняка будет не только добросовестно выплачивать кредит, но и ответственно исполнять госзаказы, которые также сейчас в обязательном порядке требуют предоставления банковских гарантий.
Очевидно, что ведение базы, отображающей благонадежность предпринимателя, значительно снизит издержки бизнеса, поможет развитию и модернизации экономики в целом. Создание подобной базы — дело не одного дня, но и не непосильная задача. Сейчас и так идет процесс создания крупных баз данных налоговой службой, создание единого реестра субъектов МСП. Так можно эти ресурсы делать не закрытыми с ограниченным кругом пользователей, а предоставить для развития предпринимательства и повышения доступности капитала!
А что мы имеем сейчас? Предприниматели, которые раньше не сталкивались с ведением собственного дела, вынуждены познавать все тонкости методом проб и ошибок — далеко не самый эффективный способ развития. И будет чудом, если хотя бы о половине возможных вариантов финансирования, мер поддержки, способах оказания помощи станет известно до точки невозврата, когда единственным выходом становится продажа или закрытие бизнеса.
На сегодняшний день информация об этих возможностях крайне разрозненная, предпринимателям всё приходится самостоятельно собирать по крупицам. Особенно тяжело в регионах. Это подтверждает и статистика: 30% кредитов в секторе малого и среднего бизнеса приходится на Москву и Московскую область. Между центром и регионами образуется пропасть. Дело в том, что далеко не все финансовые организации имеют разветвленную сеть филиалов. И людям приходится выбирать из того, что есть. А это, как правило, гиганты, лидеры банковского сектора вроде Сбербанка, ВТБ и прочих. Но крупные игроки зачастую не могут удовлетворить все потребности бизнеса на местах и обеспечить лучшие условия.
Как показывает практика, наиболее привлекательные условия дают финансовые компании поменьше, борющиеся за выживание без административного ресурса. Но про них зачастую просто почти никто не знает. Но в тоже время активно развиваются финансовые технологии, онлайн-сервисы. По большому счету, физическое присутствие клиента в организации, оказывающей услуги, не является необходимым. Предприниматель может выбирать кредитные, гарантийные организации из любого региона.
Но ни информации, ни поддержки нет. Никто не дает консультаций, куда стоит обратиться, где какие условия и требования. На сегодняшний день нет какого-либо единого агрегатора услуг для предпринимателей, предоставляющего полную информацию о доступных финансовых инструментах, мерах поддержки бизнеса, оказывающего консультации. Финансовый посредник для предпринимателей обязательно должен быть интегрирован и в госструктуры, иметь доступ к базам налоговой службы и прочим для реализации нематериальных гарантий. Также он, как наиболее близкий к предпринимателям орган, должен вырабатывать конкурентоспособные условия предоставления гарантий для Корпорации МСП.
В мировой практике есть успешный опыт реализации подобного механизма, проверенный десятилетиями. Например, та же образованная еще в 1953 году в США Администрация по делам малого бизнеса (SBA). Ее создание стало важнейшей вехой за все время реализации программ поддержки МСП, начавшихся во времена Великой депрессии. Именно SBA, имеющая филиалы во всех штатах, помогает в получении кредитов, выдает гарантии на 30 млрд долларов в год, оказывает информационно-консультационную поддержку и проводит обучение предпринимателей. В Европе также малый бизнес встречают с широко раскрытыми объятиями, а не кукишем, свойственным нашим реалиям.
Подобный вид посредничества хорошо зарекомендовал себя в потребительском секторе. Компании, собирающие воедино услуги различных поставщиков, усиливают конкуренцию, снижают издержки потребителей и вводят стандарты качества оказания услуг. Так было и с рынком страхования, и, к примеру, с такси в мегаполисах. Сейчас нет необходимости ехать непонятно с кем в разбитой машине, если за те же деньги можно заказать чистое, ухоженное такси с вежливым водителем, дорожащим своим рейтингом. Так и в бизнесе — пора переходить на качественно новый уровень оказания услуг.
