Новая концепция предлагает избавить заемщиков от необходимости страховать залог, титул и жизнь, возложив эту обязанность на банки. Ставки по ипотеке подрастут, считают эксперты.
По идее ЦБ РФ (наверняка будет одобрена поднадзорными участниками рынка — банками и страховыми компаниями) предполагается, что оплачивать страховки по ипотеке будут банки из своего кармана. По мнению регулятора, это удешевит стоимость ипотеки для заемщиков.
По оценке "ДП", расходы на страхование (обязательный риск по имуществу и добровольный для жизни заемщика) составляют 0,5–1% от остатка ипотеки. Ровно на эту величину банки могут поднять ставки, что противоречит политике ЦБ РФ по повышению доступности ипотеки. "Не очень понятна логика инициативы: расходы по сделке никуда не денутся, а дополнительные затраты будут включены в ставку по кредиту, — полагает Ольга Бажутина, генеральный директор ипотечного брокера “Ипотека.Центр”. — Сейчас у заемщика есть выбор и возможность сэкономить на страховке в условиях конкуренции, в предлагаемой схеме выбор исключен".
Как считает Вадим Пахаленко, директор дирекции ипотечного кредитования банка "ТКБ", банки неизбежно повысят ставки: "Деньги не берутся из воздуха. Если заемщик получит право не платить страховку, значит, банки зашьют свои расходы в ставку".
ЦБ РФ отмечает, что банки в 2019 году в качестве агентов заработали на ипотечных страховках до 60 млрд рублей, получая со страховщиков до 50% от размера комиссии. Отсюда и желание регулятора снизить аппетиты банков. Однако их доходы от страховок в несколько раз меньше, чем от процентов: только по выданным в 2019 году кредитам они заработали более 230 млрд рублей (исходя из средней ставки и объемов). Но больше всего реформа ударит по страховщикам.
"Инициатива позволит банку самостоятельно страховать свой кредитный портфель, что может усилить позиции “карманных” страховщиков", — поясняет представитель "УРАЛСИБ страхования". "Существенного перераспределения рынка мы не ждем, взаимодействие банков и страховых компаний таково, что основные страховые партнеры каждого банка уже определены", — говорит Виталий Цветков, исполнительный директор страховой компании "Гайде".
Ряд страховщиков в разговорах с "ДП" назвали идею регулятора популистской. На фоне процентов и прочих расходов, которые несет ипотечный заемщик, страхование — одна из самых небольших расходных статей. По условиям реформы банк сам выбирает себе страховщика. В результате из более чем 60 игроков рынка в Петербурге банки — лидеры ипотечного кредитования могут ограничиться одной–двумя страховыми компаниями, остальным придется покинуть рынок. Оставшиеся будут диктовать ценовые условия, особенно если они представляют акционерные интересы кредитора. В итоге — монополизация рынка страхования и его удорожание.
