Кредитование малого бизнеса вернулось к докризисным показателям. Предприниматели адаптировались к новым условиям и развивают свои проекты. Своё влияние на ситуацию оказали господдержка и готовность банков работать с МСП.
Основные параметры, характеризующие кредитование малого бизнеса в России, летом 2022 года вернулись к тенденциям прошлых лет, а именно — к росту, свидетельствуют данные ЦБ. Так, в июне субъектам МСП было выдано 182,7 тыс. кредитов на 944 млрд рублей, в июле — 178,5 тыс. займов на 836 млрд. Это значительно превосходит показатели 2019 года, когда бизнес ещё не столкнулся ни с коронавирусом, ни с последствиями глобальных санкций. Так, летом 2019 года предприниматели получали примерно по 100 тыс. кредитов в месяц — на 500-700 млрд рублей в суммовом выражении.
Выдача кредитов резко выросла начиная с лета 2020 года, когда были запущены программы господдержки. В отдельные месяцы выдавалось более чем по 200 тыс. займов, общие суммы которых уходили за триллион. Но весной 2022 года настал период неопределённости, сопровождавшийся резким ростом ключевой ставки и, как следствие, ставок по коммерческим кредитам. Выдача кредитов снизилась до 663,9 млрд рублей в мае.
Своевременная поддержка
Этим летом ставки в банках вернулись к докризисным 9-12%, что не замедлило сказаться на росте объёмов. Также позитивным индикатором выглядит снижение числа предпринимателей, имеющих просроченную задолженность. На 1 августа просрочку имели 39,8 тыс. субъектов МСП, а месяцем ранее — почти 46 тыс. Снизился за июль и объём просрочки.
Если брать отраслевой разрез, то основные потребители кредитных средств среди МСП не меняются. Наибольший объём, как и прежде, приходится на оптовую торговлю, строительство, инженерное проектирование.
В целом банкиры позитивно оценивают сегмент российского малого и среднего бизнеса, отмечая его гибкость, способность быстро адаптироваться к любым условиям и оперативно перестроить работу.
Предпринимательский сектор в России обладает большим запасом прочности, полагает заместитель председателя правления банка Уралсиб Евгений Абузов. "Малый бизнес в принципе готов практически к любому развитию ситуации, особенно если берёт кредит, — говорит он. — Мы видим, что он может обслуживать задолженность, у него есть запас прочности. Предприниматель понимает, что может случиться и коронакризис или ещё какая-то непростая ситуация, поэтому при привлечении финансирования закладывает несколько степеней защиты. Я уже не первый раз наблюдаю различные кризисы и понимаю, что малый бизнес в России, безусловно, очень адаптивный".
в центре — Евгений Абузов, заместитель председателя правления банка Уралсиб
Некоторые компании даже выиграли от произошедших событий, отмечает Евгений Абузов. "Однозначно бенефициаром является, например, отрасль внутреннего туризма. При этом в каждой отрасли есть свои бенефициары. Не так давно это были компании, которые больше ориентировались на производство для российского рынка. Сейчас из-за низкого курса валют это импортёры, которые смогли наладить логистические цепочки", — перечисляет зампред банка Уралсиб.
Евгений Абузов подтверждает данные ЦБ. По его словам, портфель банка Уралсиб сохраняется на прежнем уровне, доля просрочки относительно незначительна. В целом формат взаимодействия банка с клиентами малого бизнеса, в том числе и по направлению кредитования, сильно не изменился, хотя рисковая политика и стала более осторожной. "Мы поддерживаем текущий портфель, но сильно не увеличиваем его с точки зрения объёмов. При этом мы продолжаем выдавать кредиты малому бизнесу, у нас нет отраслевых или каких-то других ограничений. Понятно, что самые рискованные кредиты сейчас мы перестали выдавать в большом объёме, но по продуктам, которые выдаются под залоги, под какое-либо имущество, недвижимость и оборудование, мы ограничений не видим", — сказал Евгений Абузов.
Одним из факторов, влияющих на кредитование, остаётся господдержка. В настоящий момент это, как правило, адресный инструмент, направленный на те отрасли, в развитии которых государство на данный момент заинтересовано больше всего, указывает Евгений Абузов. "В каждой программе свои особенности, — говорит он. — Например, есть программа финансирования IT-компаний, там ставки 2-5%. Есть программа поддержки сельского хозяйства, там 1-5%. Есть ставки Корпорации МСП от 11% до 15%. К этой программе был большой интерес у клиентов в период, когда ставки по кредитам доходили до 20%", — подытоживает банкир. Уралсиб также активно участвует во всех государственных программах поддержки кредитования МСП, добавляет он.
И офлайн, и онлайн
Для того чтобы упростить и сделать более эффективным взаимодействие финансово-кредитных организаций и бизнеса, банкиры меняют подходы и форматы работы с предпринимателями. Одним из ключевых направлений таких перемен является активная цифровизация продуктов и процессов. Так, Банк Уралсиб в начале следующего года закончит перевод всех продуктов, включая кредитные, в цифровой формат.
"Со следующего года у нас в банке все продукты для бизнеса получают возможность цифрового обслуживания без офлайн-взаимодействия с точкой продаж. У нас уже есть ряд таких продуктов. Например, банковские гарантии мы выдаём клиенту за минуты или часы, не видя клиента, одобряем кредитный риск. Выдаем так по 3-5 млрд ежемесячно, и этот продукт полностью цифровой. По всем продуктам у нас старт по переходу в цифровой формат в январе-феврале следующего года. Это даст возможность взаимодействовать с другими сегментами, с которыми мы не работаем, в других локациях, где мы ранее не работали. Одна из наших задач — увеличить взаимодействие с клиентами, которые работают на маркетплейсах", — отметил Евгений Абузов.
При этом клиент сможет комбинировать форматы обслуживания так, как ему это удобно, — Уралсиб развивает сеть специализированных центров по развитию малого бизнеса, которые дают предпринимателям возможности полноценного взаимодействия с банком как в онлайн, так и в офлайн-формате. Всего за год банком было открыто 16 таких специализированных офисов.
