Ипотеку попытаются спасти

С будущего года банк ВТБ 24 собирается предложить гражданам накапливать первоначальный взнос по ипотеке на депозитном счете банка, а уже после этого получать часть ипотечного кредита под льготный процент.

О новой системе предоставления ипотеки ранее сообщил директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Анатолий Печатников. Согласно этой системе, заемщик в течение двух или более лет должен накопить на специализированном вкладе не менее 30% стоимости жилья. После этого банк выдает ему кредит на ту же сумму по ставке примерно на 20% ниже рыночной. Скидка получается из-за того, что доходность ипотечного вклада несколько ниже обычного. Остальные 40% от стоимости квартиры заемщик получит уже по обычной рыночной ипотечной ставке.

До сих пор российские банки использовали модель, которая предполагает получение кредита сразу после обращения в банк.

Как говорят в ВТБ 24, это делается с одной стороны, для того, чтобы предоставить возможность клиенту получить относительно доступный кредит на жилье, с другой – сохранить систему ипотечного кредитования в условиях кризиса

В банке пояснили, что переход к новой модели ипотеки происходит из-за того, что использование прежняя схема в условиях кризиса делает ее стоимость недоступной для большинства потенциальных клиентов.

Условия предоставления кредитов в россисйких банках становятся все жестче. Cокращаются сроки кредитования — до 15-20-летних вместо 25-летних. Повышаются требования к заемщикам – теперь банки требуют, чтобы первоначальный взнос составлял не менее 20% суммы кредита, а доля ежемесячного платежа не превышала 45% его дохода. Если раньше, по данным экспертов компании "Фосборн", удовлетворялось 80—85% обращений по ипотеке, то уже с октября - только 40%.

Вместе с тем, накопительная система в чистом виде в России невозможна из-за того, что в существует риск высокой инфляции, а это уже предполагает необходимость бюджетных расходов на увеличение накоплений граждан. Низкие проценты по накопительным ипотечным вкладам на Западе потому и низкиЮ что компенсируются дотациями из госбюджета. У нас таких дотаций пока просто нет.

Ранее похожую систему предложил банк ОТП. По ней клиент также может открыть депозит в банке на срок от 1 до 3 лет для того, чтобы накопить на первоначальный взнос по автокредиту и ипотеке. После этого, клиенту будет предоставляться автокредит по ставке меньше текущей на 0,5%, ипотечный кредит - меньше на 1%".

У экспертов данные изменения вызвали противоречивые мнение. Так, Ольга Беленькая, заместитель начальника аналитического отдела ООО "Совлинк" считает: "Насколько я знаю, у Сбербанка были накопительные вклады на покупку недвижимости, но программа не была популярна. Заемщику в данном случае было сложно накопить и заработать на процентах по депозитам".

Однако большинство экспертов полагают, что при ставках по ипотеке 18-20% годовых (а далее, вероятно, и более), возможность фактически получить хотя бы треть ипотечного кредита по сниженной ставке будет реальным выходом из ситуации.

Представитель банка ВТБ 24 Артем Бочкарев говорит, что до выхода продукта на рынок говорить о его популярности у клиентов рано, однако считает, что в нынешних условиях эта схема поможет сохранить реальную ипотечную программу.

С 24 ноября ВТБ 24 уже предложил клиентам краткосрочный пополняемый депозит "ВТБ 24 — Вклад в ипотеку". Новый продукт адресован клиентам, планирующим взять ипотечный кредит, и позволяет им на период оформления кредитного договора и заключения сделки на выгодных условиях разместить сумму первоначального взноса.

В течение всего срока клиент может пополнять вклад и совершать расходные операции по вкладу. Проценты начисляются ежемесячно, и по выбору вкладчика либо капитализируются, либо перечисляются на текущий счет или счет карты.

От традиционной ипотеки ВТБ 24 также отказываться не будет, но банк для снижения своих рисков теперь прописывает в договорах возможность изменения ставки по уже выданным кредитам. С 1 января банк, кака и многие другие, намерен перейти на плавающие ставки по ипотеке, которые будут привязаны к ставке рефинансирования Банка России.