Кризис толкнет кредитные машины

По данным ассоциации банков Северо-Запада, объем автокредитования за 9 месяцев 2008 года в регионе составляет 13,6 млрд рублей. Это примерно 45 тыс. автомобилей, купленных в кредит. По данным комитета по занятости Петербурга, после первой волны увольнений в октябре этого года на улице оказались 11 тыс. горожан. В ближайшие полгода, по прогнозам Headhunter, ряды безработных пополнят еще 10-15% специалистов среднего и высшего звена.

Банкиры и автодилеры опасаются, что многие заемщики по автокредитам потеряют источник дохода. А это может стать причиной всплеска мошеннических продаж автомобилей, заложенных в банках. И как следствие, увеличится число продаж заложенных автомобилей без согласия банка.

"Все будет как в 1990-е годы. Волна мошенничества в самых разнообразных сферах вырастет", - считает глава компании "Олимп" (дилер Mercedes-Benz) Евгений Войтенков.

Уже после второго просроченного платежа банк начнет проверять состояние заложенного автомобиля. После этого у безработного заемщика есть четыре варианта дальнейших действий.

Первый и самый простой: не реагировать и ждать, когда по иску банка за машиной придут судебные приставы. Другой вариант: незаконопослушные владельцы, не успевшие выплатить основную часть кредита, могут попытаться переложить бремя расчетов на страховщика, подстроив страховой случай (имитация угона, серьезная авария).

По словам начальника отдела страхования автотранспорта филиала "СОГАЗ" Виктора Охотникова, страховые компании всерьез опасаются такого развития событий: "Больше всего распространены псевдоугоны. Специально конструктивную гибель транспортных средств устраивают редко. 20-30% выплат каско приходится на такие случаи, в период кризиса этот процент возрастет".

Третий вариант: обменять дорогой автомобиль на более дешевый по схеме trade-in. Но и здесь будут трудности. "Некоторые дилеры могут начать сокращать свои программы trade-in", - уверен генеральный директор дилера Hyundai "Реформа-Моторс" Андрей Вавилин.

Самый лучший вариант для всех такой: заемщик находит своему автомобилю покупателя, приходит с ним в банк и заключает трехстороннюю сделку купли-продажи. При этом, по словам юристов, банк может заставить заемщика продать машину через автосалон не только из-за большого долга.

"Собственник машины до погашения кредита - банк, - говорит адвокат Санкт-Петербургской городской коллегии адвокатов Виктор Прийма. - И именно он принимает окончательное решение, кому продавать автомобиль и за сколько. Если у банка есть договоренность с автосалоном о продаже залога там, то он имеет право настаивать именно на таком пути реализации".

"Иногда банки в таких ситуациях требовали у моих клиентов значительные суммы сверх указанных в кредитном договоре", - делится опытом адвокат Международной коллегии адвокатов Роман Зуев.

По мнению юристов, вполне вероятна ситуация, в которой заемщик попытается продать автомашину без ведома банка. "Законопроект о соединении данных о заложенных автомобилях с базой ГИБДД еще в Госдуме, - говорит адвокат Павел Лепшин. - А пока человек может вполне легально прийти в инспекцию и получить дубликат ПТС, после чего продать машину без ведома банка. А с вырученных денег погасить кредит".

Однако банкиры готовы к такому повороту событий. Ассоциация банков Северо-Запада достигла соглашения с ГИБДД об обмене информацией. Теперь банки направляют в ГИБДД данные машин, находящихся в залоге. "В любом случае (есть машина или ее нет) клиент обязан вернуть деньги в натуральном выражении, - говорит заместитель директора дирекции розничного бизнеса Банка "Санкт-Петербург" Андрей Рублев.