Сергей Озеров: "Взыскание залога – это не самоцель"

"ДП": Сколько клиентов сейчас обращаются за кредитами по сравнению с тем, что было годом ранее?

Сергей Озеров: Итоги 9 месяцев продемонстрировали шестикратное снижение объемов ипотечного кредитования по сравнению с прошлым годом. В Петербурге снижение несколько выше. С учетом того, что темпы выдачи стабильно увеличиваются из месяца в месяц, по завершению 2009 года разрыв, возможно, сократиться, до пяти раз. Одновременно, мы наблюдаем сохранение высокого интереса к ипотеке, что объясняется актуальностью квартирного вопроса для огромного числа российских семей.

Сергей Озеров: "Взыскание залога – это не самоцель"Если говорить о характере ипотечных сделок, то сегодня преобладают операции по улучшению жилищных условий: когда семья продает имеющееся жилье и покупает новое, лучшее, оплачивая разницу в стоимости кредитными средствами. Вследствие чего, а также снижения цен на недвижимость, средняя сумма кредита уменьшилась более чем на 30%.

"ДП": Какие результаты демонстрирует в текущем году "ДельтаКредит"?

Сергей Озеров: Несмотря на кризис, у нас достаточный резерв ликвидности, благодаря которому мы активно кредитуем население. В результате, сохраняем позицию в тройке крупнейших российских банков в области ипотеки. По итогам 1-го полугодия 2009 года наш портфель превысил 49 млрд. рублей. В Санкт-Петербурге и Ленинградской области мы выдали в 1-ом полугодии кредитов на сумму 96 млн. рублей.

"ДП": Прошлой осенью остро стоял вопрос ресурсов для ипотечного кредитования. Как сегодня обстоят дела у российских банков?

Сергей Озеров: Сегодня вопрос долгосрочных ресурсов нивелирован тем, что у ведущих игроков достаточно средств, чтобы удовлетворить спрос на ипотеку до конца 2010 года. Но в 2011 году, когда снова начнут расти доходы населения, и обращения к ипотеке существенно увеличатся, он снова станет остро.

Поэтому сегодня важно вернуться к обсуждению создания внутренних источников фондирования ипотеки с использованием российских страховых резервов и пенсионных накоплений. Такая возможность уже серьезно обсуждалась в 2004 году, но тогда страну наводнили дешевые иностранные деньги, и поэтому тема не получила развития. Конечно, со временем иностранные рынки капитала снова откроются, но не стоит рассчитывать, что эти ресурсы смогут полностью удовлетворить потребности российского рынка ипотеки – она слишком большая. Основной рост ипотеки должен осуществляться не за счет иностранных денег, а за счет собственных ресурсов.

"ДП": Насколько это реальная перспектива?

Сергей Озеров: Эти деньги есть. Они просто не используются для рефинансирования ипотеки. Например, есть соответствующие инструкции для страховых резервов, которые определяют возможность их инвестирования в корпоративные облигации. Но почему эти же средства не могут использоваться для вложения в ипотечные облигации, которые обеспечены и надежны? Или, например, деньги пенсионных накоплений, которые сейчас вкладываются в ОФЗ. Во многих странах это очень важный источник рефинансирования ипотеки.

"ДП": Откуда у вашего банка ресурсы для выдачи ипотеки?

Сергей Озеров: У нас диверсифицированная база. Но на сегодняшний день более 50% - это средства нашего акционера – международной финансовой группы "Сосьете Женераль". Остальные – заимствования на местном рынке.

"ДП": В каком состоянии находится "Сосьете Женераль" сегодня?

Сергей Озеров: Объективно говоря, у "Сосьете Женераль" дела обстоят лучше, чем у банков в Англии, США и Германии, потому что во Франции эффект кризиса смягчен за счет очень развитой социальной сетки: в стране существует огромное число различных льгот и пособий. Поэтому население этой страны менее других зависит от ситуации на рынке, а значит и финансовых потрясений.

"ДП": Нет ли планов объединяться с другими российскими дочками "Сосьете Женераль"?

Сергей Озеров: В этом нет необходимости и целесообразности. В планах объединить некоторые области операционной деятельности. Например, закупки IT-оборудования, почтовых услуг и прочего. Это позволит всем банкам Группы значительно снизить операционные расходы, а значит оптимизировать ценообразование на свои услуги.

"ДП": Когда же зарубежный рынок капитала сможет открыться для российских компаний?

Сергей Озеров: Как раз в сентябре появились зарубежные деньги в большом объеме. Но для капитала в настоящих условиях характерна высокая мобильность. Очень возможно, что завтра мы проснемся, а деньги уже нет. На них нельзя полагаться. Чтобы выдавать ипотеку нужно иметь долгосрочные источники фондирования.

"ДП": Какой объем кредитов "ДельтаКредит" планирует выдать в 2010 году?

Сергей Озеров: Мы считаем, что этот год стал дном кризиса как для всего мира, так и для нашей страны. Наш рынок тесно связан с мировой экономикой, поэтому если говорить о дне кризиса в производстве, то оно было в марте 2009 года и наша выдача уменьшалась из-за снижения спроса. В сентябре мы выдали больше, чем в каком-либо предыдущем месяце этого года, в октябре показатели выросли ещё, но все равно эти объемы меньше, чем в прошлом году. Наша цель – выдать в следующем году кредитов больше в 2 раза, чем в 2009 году.

"ДП": Покупаете ли ипотечные кредиты у других банков?

Сергей Озеров: Да. Сейчас по факту осталось 2 игрока на рынке рефинансирования: АИЖК и "ДельтаКредит". Сегодня у нас подписаны и действуют соглашения с 80 банками, у которых мы активно выкупаем кредиты. Мы продолжаем принимать заявки от банков-партнеров, а они в свою очередь выдавать кредиты по нашим стандартам.

"ДП": Какова их доля в общем объеме выдачи "ДельтаКредит"?

Сергей Озеров: Доля с годами варьирует. Например, в прошлом году, в общем объеме выдачи доля кредитов, купленных, у наших партнеров, составляла 40%. По итогам 1-го полугодия этого года – это 20%. Снижение связано с тем, что некоторые регионы очень серьезно пострадали от кризиса. С нашей стороны ничего не изменилось: мы выполняем все наши обязательства в полном объеме. И у нас достаточно средств, чтобы выкупать в разы больше. Поэтому приглашаем банки к сотрудничеству.

"ДП": В этом году остро стоит вопрос просрочки. У вас она сколько?

Сергей Озеров: Текущий уровень просроченной задолженности более 90 дней у нас составляет не более 2%. Это, пожалуй, один из самых лучших показателей среди российских банков, что говорит о высоком качестве нашей работы и ответственном подходе к оценке кредитоспособности наших клиентов.

Последнее имеет огромное значение, потому что просрочка – это не только проблема банков, но и общества в целом. Если вы предоставили кредит человеку, который заведомо не сможет его погасить, то вы надели на него петлю. Более того, потом государство вынуждено тратить бюджетные средства на помощь этому человеку, что вовсе не гарантирует, что он восстановит свою платежеспособность. Было бы гораздо гуманнее отказать ему в кредите на начальном этапе.

"ДП": Вы взаимодействуете с АРИЖК?

Сергей Озеров: Конечно, среди наших клиентов есть заемщики, которые обратились за помощью к АРИЖК. С некоторыми из них Агентство заключало соглашения на выдачу дополнительных кредитов. Но таких очень мало. Само агентство, когда производило расчеты, планировало, что на реструктуризацию потребуется 30 млрд рублей, а последние цифры статистики говорят, что в течение этого году в Агентство обратилось не более двух тысяч заемщиков, для реструктуризации которых потребовалось всего 3 млрд рублей.

Такое расхождение с планами объясняется значительными ограничениями программы на начальных этапах и тем фактом, что многими банками были созданы собственные планы по спасению своих заемщиков, которые в итоге сработали лучше и эффективнее. "ДельтаКредит" является тому ярким примером.

"ДП": Есть ли у Вас в практике плачевные случаи, когда приходилось взыскивать залог?

Сергей Озеров: "ДельтаКредит" – большой банк: у нас более 25 тысяч заемщиков, проживающих в различных регионах страны. Конечно, в нашей практике есть и такой опыт. Но взыскание залога – это не самоцель. Наша первоочередная задача – это работать превентивно, что требуется тесной и постоянной связи с нашими заемщиками.

На текущую дату объем реструктуризированных кредитов составляет 1,5% нашего портфеля. Многие из этих заемщиков были реструктуризированы до возникновения просрочки на основании заявления заёмщика об ухудшении своего финансового состояния по причине снижения дохода, например.

"ДП": Как Вы выдаёте новые кредиты, учитывая неопределенную ситуацию с ценами на квартиры?

Сергей Озеров: Здесь очень важна цель приобретения недвижимости. Для одного - это инвестиция, для другого – жилье. Последнему главное не сколько будет стоить квартира через месяц, а то, что она подходит ему для жизни: его устраивает её местонахождение, технические характеристики, инфраструктура района и прочее. Такой покупатель приобретает недвижимость на очень длительный срок.

Этот факт играет важное значение для банка, потому что он кредитует не объект недвижимости, а человека. А цены могут как падать, так и расти неоднократно в течение всего срока жизни кредита.

"ДП": Как ситуация сейчас на рынке недвижимости? Как Вы считаете, цены достигли дна?

Сергей Озеров: В течение 1-го полугодия цены на недвижимость в Петербурге снизились на 17%. А вот в сентябре был отмечен уже небольшой рост в 0,2%. Скорее всего, можно говорить, что ситуация стабилизировалась. Дальнейшее резкое падение ограничивается тем, что ввод нового жилья значительно сократился. При этом спрос на недвижимость, как я уже говорил, сохраняется на высоком уровне.

"ДП": Сегодня часто приходится слышать о ставке по ипотеке в 6%. Насколько это реально в текущих условиях?

Сергей Озеров: Значение ставки стоит рассматривать в купе с такими экономическими параметрами как инфляция, стоимость жилья и уровень доходов населения. Когда речь заходит о ставке по кредитам в размере 6%, то нужно помнить, что если доходы низкие, а стоимость жилья высокое, какая разница, сколько будет стоить кредит: 6% или больше? Все равно жилье будет недоступно. Необходимо благоприятное сочетание всех четырех факторов. А достичь этого можно только путем развития рынка в долгосрочной перспективе.

В настоящее время мы наблюдаем очень большой разрыв между доходами населения и стоимостью жилья, что, в принципе, является первопричиной того, почему так трудно решается квартирный вопрос российскими семьями. А это, в свою очередь, результат недостаточности строительства, с одной стороны, и высокой инфляции, с другой. В решении обоих вопросов важно государственное участие и заинтересованность. Например, строительство зависит сильно от эффективности муниципального планирования. Инфляция – вопрос монетарной политики Центрального Банка.

"ДП": Сегодня часто приходится слышать мнение о важности участие государства в развитии ипотеки. Как вы относитесь к таким высказываниям?

Сергей Озеров: Сегодня довольно распространено мнение о необходимости участия государства в бизнесе. Хотя, даже Владимир Путин неоднократно заявлял, что государство не может эффективно управлять компаниями, и что рыночный механизм более прогрессивен для экономики.

Мы были свидетелями того, как в других странах в рамках государственных антикризисных программ произошла консолидация акций крупных финансовых структур в руках государства. Однако сегодня многие из тех банков уже выкупают акции обратно, возвращаясь на рыночные рельсы, потому что это залог эффективного развития. В России такой масштабной национализации не наблюдается. Вместо этого правительство выделяет ресурсы на восстановлении экономики, что, как показала практика, является правильным решением. Но вопрос в эффективности использования этих средств.

Пример из ипотеки: сегодня население напрямую кредитуется из бюджетных средств по ставке рефинансирования в 10%, тогда как, возможное в текущих условиях рыночное значение на 4 – 5% выше. Что мы имеем в результате? С одной стороны, ценообразование ниже рыночного, что говорит о неэффективности использования ресурсов, с другой, создание дисбаланса сил на рынке.

Очень трудно конкурировать, когда у одного из участников имеется искусственно созданное преимущество. Может быть, такой подход и решает краткосрочные задачи по стимулированию ипотеки, но с точки зрения долгосрочной перспективы – это недальновидно, потому что рост рынка не может быть осуществлен только за счет бюджетных средств.

"ДП": Так какой способ использования государственной помощи был бы наиболее эффективен для ипотеки?

Сергей Озеров: Самым эффективным видится субсидирование населения без "привязки" к какому-то определенному банку или агентству. Государство выделяет человеку деньги на улучшение жилищных условий, а тот волен выбрать любую ипотечную программу и банк, который сочтет наиболее удобным и выгодным для себя. Субсидия может быть использована для оплаты части первоначального взноса или же для снижения процентной ставки.

Например, мы посчитали, что для снижения ставки на 3% необходима единоразовая субсидии в 90 тыс. рублей. В рамках национального проекта "Доступное жилье" только на содействие молодым семьям в улучшении жилищных условий запланировано почти 5 млрд. рублей на 2010 год. Это означает, что субсидией могут воспользоваться 56 тысяч семей, что в 12 раз больше чем, если бы эти деньги были выданы в качестве прямых кредитов.

Что касается развития ипотеки, то такой подход обеспечит чистую конкуренцию и включит рыночные механизмы, которые заставят банки бороться за право быть выбранными человеком с сертификатом на субсидию. Для этого они будут изыскивать средства, чтобы предложить лучшие ставки и условия кредитования, будут постоянно работать над улучшением качества своего обслуживания, будут разрабатывать новые ипотечные программы.

У нашего банка есть очень хороший опыт работы с жилищными сертификатами. Особенно в Петербурге, где они получили большое развитие. Клиенты с удовольствием несут нам сертификаты, потому что мы берем на себя все оформление и общение с гос. органами, что, конечно, отнимает время наших специалистов, но мы идем на это ради новых клиентов. И будем рады делать это больше.