В марте вступил в силу закон, согласно которому заемщик, если он не готов выплачивать ипотечный кредит, может, отдав банку квартиру, быть свободным от дальнейших обязательств.
Согласно закону №405-ФЗ, вносящему изменения в Гражданский кодекс, а также законам об ипотеке, нотариате и ряду других, если стоимости недвижимости недостаточно для погашения ипотечного кредита, "задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной".
Новый закон сулит банкам потери, если они получат подешевевшую квартиру, которая при продаже не покроет сумму оставшейся задолженности по кредиту. Чтобы снизить риски, банки будут вынуждены поднимать первоначальный взнос. По статистике западных банков, риск дефолта ипотечного заемщика с первоначальным взносом 10% суммы кредита в 2,5 раза выше, чем при взносе 30%.
Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в крупных российских банках составляет 10% от суммы кредита. По мнению Ильи Злуницына, регионального координатора Росбанка в Петербурге, сумма первоначального взноса, которая не возвращается заемщику, страхует риски банка от колебаний рынка. "Но сейчас нет предпосылок для резкого снижения стоимости недвижимости", - добавляет банкир.
По словам аналитика
ЗАО "БФА" Олега Дорофейкина, у банков существует хороший инструмент для снижения рисков - страхование ответственности заемщика. Такая страховка обязательна для получения ипотечного кредита в банках с низким первоначальным взносом. Страхование ответственности защищает заемщика от убытков, которые возникают, если он не может расплатиться по кредиту, а денег, полученных от продажи недвижимости, недостаточно. Средние тарифы по страхованию ответственности находятся в пределах 2-3% страховой суммы, а сама страховая сумма, как правило, не более 20% стоимости недвижимости.
Читайте также:
Рост выдачи ипотеки в Петербурге снизился в два раза
В кризис 2008-2009 годов жилая недвижимость подешевела на 25-30%. Поэтому потери банков с первоначальным взносом выше 20% и страхованием ответственности были менее существенными, чем у банков, отказавшихся от этих условий.
По мнению президента Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Евгения Дубенского, банки сейчас сокращают число страховок, обязательных для ипотеки. "Банки просто ужесточают кредитную политику", - уточняет он.
Между тем, по уверению самих банкиров, менять условия в связи с новыми поправками в 2012 году не планируется. Марина Гориловская, директор дирекции розничного бизнеса банка "Санкт-Петербург", рассказывает, что в конце прошлого года банк смягчил условия по ипотеке, отменив комиссии за выдачу и снизив первоначальный взнос до 15%. "Ужесточать условия мы не планируем", - говорит она.
"В 2012 году условия по выдаче кредитов будут улучшаться", - говорят в пресс-службе Сбербанка.
По словам Ильи Злуницына, в Росбанке также не планируется менять условия по ипотеке из-за изменений в законодательстве. Для заемщиков, по словам экспертов, нововведения сделают ипотеку более привлекательной. Поправки затронут заемщиков, которые не смогут выплачивать ипотечный кредит и сумма задолженности по кредиту которых превысит оценочную стоимость квартиры на момент взыскания. "В банковской практике таких заемщиков, правда, очень мало", - поясняет Илья Злуницын.
Олег Дорофейкин считает, что число обращений клиентов в банки будет зависеть от ситуации на рынке недвижимости: сейчас роста обращений не произойдет, рынок ипотеки инертен, говорит он. "В Сбербанке подобные обращения маловероятны в связи с маленьким количеством таких кредитов, у которых сумма задолженности по кредиту превышает оценочную стоимость квартиры на момент взыскания (0,035% общего числа кредитов), и наличием программ реструктуризации задолженности", - говорят в пресс-службе.
"Передача банку квартиры - не панацея для заемщика, ведь уплаченных за прошедший период в счет погашения долга денег никто не вернет, как и не предоставит другого жилья. Заемщики в любом случае окажутся в сложной ситуации, многие предпочтут продолжать платить, но не расставаться с единственной квартирой", - считает Илья Злуницын.
