Порядка 30% договоров страхования квартир частными лицами приходится на новостройки. Сказывается наглядность риска: в новых домах даже вероятность протечки выше в силу неустраненных недоделок монтажа.
Многие собственники включают в покрытие и страхование гражданской ответственности, чтобы избежать конфликтов с соседями. "Чаще всего квартиры начинают страховать через 1,5-2 года после сдачи дома, к этому времени новоселы обычно завершают ремонт и хотят защитить себя от дополнительных непредвиденных затрат в случае, к примеру, банальной протечки воды", - отмечает директор филиала "Ингосстрах" в Петербурге Владимир Храбрых. "Протечки - причина страхового случая в новых домах примерно в 80% случаев", - добавляет Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона "Ренессанс страхования". Некачественный монтаж и плохая сантехника, установленная при типовой отделке, - эти недостатки проявляются в первые годы эксплуатации, и в этот период страхование особенно необходимо.
При этом не берется в расчет страхование в рамках ипотеки, так как продукты комплексного ипотечного страхования направлены на защиту от таких рисков, как смерть, утрата трудоспособности и как следствие невозможность погашения кредита, титульное страхование, страхование квартиры от полной гибели. А риски повреждения отделки квартиры, имущества, хранящегося в ней, и гражданская ответственность владельца квартиры редко или не полностью покрываются страховкой.
По словам Татьяны Бирюковой, начальника управления агентских продаж Северо-Западной дирекции СК "Альянс", из общей массы заключаемых договоров с частными лицами на страхование новых квартир приходится 30-40%, основная доля страховок все же связана со вторичным жильем. Вероятно, причина в том, что после покупки нового жилья у владельцев очень много хлопот с оформлением собственности, ремонтом и покупкой мебели, - до страхования просто не доходят руки, считает она.
В "Ингосстрахе" на страхование квартир в новостройках приходится порядка 30% запросов, а в "Ренессанс страховании" такие договоры составляют порядка 15% портфеля. "Культура населения, к сожалению, такова, что к страхованию оно прибегает либо в случае его обязательности, либо в случае возникновения каких-либо чрезвычайных ситуаций. Если говорить о статистике, то в новостройках застраховано 10-15% квартир", - считает генеральный директор страхового общества "Помощь" Александр Локтаев.
Работая с новостройками, страховые компании предлагают коробочное страхование и классический договор. Первое проще в оформлении: агент может выписать такой полис на месте, и даже осмотр квартиры экспертом необязателен. "Но и цена коробок выше примерно на 10-30%, так как компания закладывает риск, связанный с отсутствием осмотра", - поясняет Виталий Овсянников. Коробочное страхование невозможно для квартир в домах до 1970 года постройки. В классике же есть возможность учесть единовременную оплату, наличие других полисов в компании, нюансы охранной безопасности, ввести франшизу, что может удешевить полис. С другой стороны, здесь можно дополнительно застраховать расходы по найму, досрочному возвращению, замене дверных замков. Как правило, в случае с классикой эксперт выезжает с осмотром. Он необходим для квартир с дорогостоящей отделкой и ценным имуществом, квартир, где уже были страховые случаи, старого фонда, а также если у компании возникли вопросы при рассмотрении документов. "Коробочные продукты пользуются наибольшей популярностью, - говорит Владимир Храбрых. - Разброс цен в данном случае большой и зависит от выбранной программы страхования и лимита покрытия. Например, один из самых востребованных вариантов страхования отделки квартиры и движимого имущества на сумму 1 млн рублей составит 6000 рублей (меньше 17 рублей в день)".
"Чаще всего новоселы страхуют отделку новой квартиры, включая при этом в страховой полис дополнительные риски: противоправные и неосторожные действия третьих лиц при проведении строительных, монтажных или ремонтных работ, - говорит Татьяна Бирюкова. - Конструктивные элементы страхуют значительно реже, так как такая страховка существенно дороже".
Тарифы по страхованию квартир в новостройках составляют по конструктиву в пределах 0,1-0,17%, отделке - 0,3-0,7%, движимому имуществу - 0,3-0,7%, гражданской ответственности при эксплуатации квартиры - 0,4-1,3%.
Многие клиенты включают в договор риск причинения вреда третьим лицам либо приобретают полис страхования ответственности отдельно. "Часто страхуется ответственность квартиросъемщика в новых элитных домах и домах бизнес-класса, особенно когда покупатель видит дорогой ремонт в исполнении соседей и боится потом его оплачивать в случае ущерба", - говорит Александр Локтаев.
