За историческую ценность

Потребительское кредитование в 2012 году продолжило расти авральными темпами. За весь год рост в среднем составил 40% — при 20% роста в корпоративном секторе. Кредиторы, нуждаясь в грамотной оценке платежеспособности клиентов, в прошлом году стали чаще сверяться с кредитной историей. Национальное бюро кредитных историй, которое аккумулирует в своих архивах всю информацию о кредитном прошлом заемщика, отметило, что в 2012 году количество обращений за кредитными историями со стороны банков выросло на 35%.

Количество самих записей в архиве организации превысило 100 млн документов, которые описывают кредитную жизнь 60 миллионов россиян. Это — около 80% экономически активного населения страны.

"Такая репрезентативность существенно повышает качество управления рисками в розничном кредитовании на основе данных бюро. Например, даже отсутствие заемщика в базе НБКИ несет совершенно определенную информацию о том, что он не получал кредиты. Даже этот факт кредиторы могут учитывать при прогнозе дефолта заемщика", — говорится в сообщении бюро.

С НБКИ сотрудничает более 700 банков, т.е. 70% всей российской банковской системы. В это число начинает входить все больше и тех банков, которые занимаются корпоративным финансированием. Именно интерес к кредитным историям корпоративных заемщиков больше всего вырос за прошедший год — среди них спрос на кредитные отчеты вырос на 96%. Это во многом связано с поправкой в инструкцию ЦБ, согласно которой корпоративным клиентам, не предоставившим своей кредитной истории НБКИ, присваивается более высокий коэффициент риска. Сейчас в распоряжении организации находится более 650 тыс. таких записей.

Сами заемщики в прошлом году проявили к собственным кредитным историям в три раза больше интереса — количество соответствующих запросов в НБКИ перевалило за 100 тыс. В наступившем году организация ожидает такого же ажиотажа. По мнению экспертов НБКИ, заемщик, во-первых, стал осознавать важность этой информации для получения наиболее выгодного кредита, а во-вторых, с развитием технологий, ему стало банально удобней знакомиться с этими данными.

Определенное беспокойство у экспертов вызывает тот факт, что банки все больше в оценке платежеспособности клиента полагаются на кредитную историю, либо на уже готовую скоринговую оценку. НБКИ отмечает, что в 2012 году число соответсвующих запросов выросло на 53%, уже более 100 кредитных организаций прибегают к услугам бюро. Аналитики переживают, что банки могут чересчур положиться на чужие оценки и снизить качество своих кредитных портфелей.

"Российский рынок кредитных историй становится более технологичным. Спрос растёт и на базы знаний о заемщиках, и на готовые оценки. Развитие рынка кредитных историй опасно для банков потерей бдительности. Есть риск того, что планка требований банков к заёмщикам снизится, и в отдалённом будущем они понизят стандарты кредитования", — делится опасениями Михаил Крылов, ведущий аналитик аналитического департамента компании "Альпари".

Впрочем, в ближайший год эксперты не ожидают снижения качества кредитных портфелей. Федор Тихонов, начальник отдела по работе на финансовых рынках банка "Солид", считает, что если в мировой экономике не произойдет существенных ухудшений, то и уровень качества кредитов останется в 2013 году на уровне конца 2012 года.Тем более, что Центробанк ужесточил нормы резервирования по просроченным ссудам, что скажется на рентабельности потребкредитования, а значит — и на темпах роста этого сектора. В целом эксперт считает растущую роль кредитной истории в оценке заемщика положительным фактором для банков.

"Постепенное накопление базы кредитных историй заемщиков позволяет банкам получать все более качественную аналитику по потенциальным и действующим клиентам. Это дает возможность банкам в своих скоринговых картах использовать все более сложные математические методы, которые позволяют увеличить качество управления кредитными рисками", — уверен Федор Тихонов.