"Деловой Петербург". Рынок без подстраховки

В мае 2013 года в Петербурге было продано на 500 новых автомобилей меньше, чем год назад. Рынок стагнирует, и в результате у страховщиков перестали расти продажи полисов ОСАГО, а главное — каско. Одновременно растет объем страховых выплат. В свете этих событий страховщики, привыкшие наращивать продажи за счет автомобилей, проданных в кредит, в массовом порядке повышают тарифы. В ряде случаев повышение составляет до 45%. В кризисное для рынка время некоторым приходится идти на экстраординарные меры. Зафиксированы случаи, когда некоторым клиентам предлагают доплатить за действующие полисы.

Впервые в истории

В июне некоторые клиенты брокерской фирмы "Инфулл Страхование" получили предложение доплатить за полисы каско компании "Ингосстрах" от 5 тыс. до 20 тыс. рублей. При этом из объяснений менеджеров следует, что страховая компания недобрала премию, поэтому нужно доплатить, чтобы договор продолжал действовать, либо расторгнуть его и перезаключить с другой страховой компанией.

По данным сотрудников компании–брокера, ситуация коснулась нескольких десятков человек, купивших страховку в апреле–мае этого года.

Марат Асланов , совладелец группы компаний "Универсал", сообщил "ДП", что "Ингосстрах" требует с клиентов доплаты также и по полисам ОСАГО. По словам Асланова, компания в последние 2 года активно наращивала долю рынка, предлагая невысокий тариф, и, вероятно, столкнулась с ростом выплат, более того, все решения о выплате средств переданы из Петербурга в Москву и страхователи иногда месяцами ждут решения.

В свою очередь, директор петербургского филиала "Ингосстраха" Владимир Храбрых утверждает, что ни о какой доплате речи быть не может. При этом он подтвердил, что тарифы компании были повышены в связи с увеличением выплат.

"Тариф — это отражение убыточности, однако клиентов доплачивать мы не просили — это невозможно. У нас очень много страхователей, более 60 тыс. автовладельцев, поэтому, скорее всего, ошибся брокер", — настаивает Владимир Храбрых.

Илья Соломатин, вице–президент ОСАО "Ингосстрах", дополняет коллегу: "Если клиент уже оплатил полис, то ни о какой доплате и речи быть не может. Он может доплатить только за расширение страховки".

При этом Владимир Храбрых пояснил, что страховая компания может потребовать деньги с брокера, в случае если он ошибся в расчетах.

Логично предположить, что брокер может признать вину и взять на себя ответственность. Любопытно, что в данном случае посредник вины не признает, ссылаясь на страховую компанию, и в качестве альтернативы предлагает расторгнуть действующий несколько месяцев полис и заключить договор с другой компанией.

От убытков не застрахованы даже лидеры

ОСАО "Ингосстрах", основным акционером которого является "Базовый элемент" Олега Дерипаски, — один из крупнейших игроков петербургского рынка автострахования. По итогам 2012 года компания вошла в тройку лидеров наряду с компаниями "РЕСО–гарантия" и "Ренессанс страхование".

В начале лета этого года компания действительно существенно (на 5–45%) повысила тарифы.

Опрошенные "ДП" страховщики сообщили, что впервые слышат о том, чтобы компания или ее агент просили клиента доплатить по уже заключенному договору — для этого нет никаких юридических оснований.

Без особых условий, оговоренных в договоре, Гражданский кодекс РФ разрешает страховщикам повышать тарифы только в случае изменения степени риска, например, когда страхователь хочет вписать в полис еще одного водителя или если изменились условия эксплуатации автомобиля (автовладелец занялся частным извозом). Других законных оснований повысить тариф у страховщиков нет.

Однако, как пояснил на условиях анонимности один из участников рынка, из–за роста убыточности и ожидания долгой стагнации многие страховщики сейчас меняют условия договоров не в пользу клиента.

Правда, в первую очередь это касается привлекательных для клиентов, но разорительных для страховщиков условий, таких как неоднократная оплата ущерба без справок. Некоторые компании уже исключили подобные пункты из договоров. А в будущем, возможно, страховщики включат в полисы пункты, которые позволят им в одностороннем порядке повышать тарифы и требовать доплату.

"Заключенный на определенных условиях, в том числе в части цены, договор страхования может быть изменен только по основаниям, предусмотренным данным договором или законом, — объясняет Мария Смирнова, старший юрист коммерческой практики компании Rightmark group. — Если в договоре указано, что цена может быть изменена в случае "недобора" страховой компанией клиентов (что маловероятно), то требования о доплате будут являться обоснованными. Если же договор таких условий не содержит, то требования о доплате неправомерны".

С учетом германского опыта

Впрочем, и прежде страховые компании, оказавшись в непростой финансовой ситуации, когда выплаты слишком быстро догоняли или уже опережали доходы, прибегали к нетривиальным способам решения проблемы, например предлагая проблемным клиентам досрочно расторгнуть договор.

В частности, так поступила "дочка" германского страховщика "Эрго Русь", пытаясь избавиться от невыгодных клиентов.

"В расчетах, определении тарифа мы основываемся на средней частоте убытков. Если автомобилист попадает в аварию 2 раза в год — это нормально. Но если ДТП с его участием происходят существенно чаще, то после четвертого раза мы предлагали клиенту досрочно расторгнуть договор. Такая практика имеет место в Германии, но у нас она не прижилась", — говорит заместитель генерального директора Северо–Западной дирекции ЗАСО "ЭРГО Русь" Андрей Знаменский.

Законные основания

Пока же, по словам страховщиков, наиболее распространенный способ борьбы с клиентами, приносящими крупные убытки, — это выставление им после окончания срока действия договора заградительных тарифов, как правило, в 1,5 – 2 раза выше, чем в первый год страхования.

В таком случае опальные автовладельцы ищут нового страховщика, который ничего не знает о предыдущих авариях или просто готов закрыть на них глаза. Одновременно страховщики ужесточают контроль за выплатами. Как правило, это выражается в том, что решение о выплате принимается централизованно, специалистами головного офиса компании. Для страхователей централизация процесса оборачивается отказами в выплате, занижением сумм компенсации ущерба.

На сложностях процедуры выплат неплохо зарабатывают некоторые фирмы, скупающие долги страховщиков перед страхователями.

Как правило, долг приобретается с дисконтом до 30%, затем проводится экспертиза и предъявляются более высокие требования страховщику. В итоге теряют все — страхователь получает меньше, а страховщик платит больше.