Банки встревожены попытками Центробанка РФ ужесточить требования к их капиталу и снизить их склонность к рискованным операциям. Эти меры приведут к спаду экономики, пугают финансисты.
Российские банки находятся между молотом и наковальней: с одной стороны, правительство и Центробанк РФ требуют от них снизить ставки по кредитам и увеличить объемы кредитования предприятий, а с другой — тот же Банк России ужесточает регулирование, чтобы уменьшить риски обрушения банковской системы.
О том, как кредитным организациям удается выжить в этих условиях и на что им стоит надеяться, банкиры рассуждали в конце прошлой недели на XVIII Санкт–Петербургской международной банковской конференции.
Слишком быстрый рост
Пока, судя по цифрам, проблема выживания перед банковской системой в целом не стоит. В прошлом году российские банки заработали рекордную прибыль в сумме более триллиона рублей. Рентабельность капитала отечественных кредитных организаций, как признают в Ассоциации российских банков, далеко опережает показатели банков США и в среднем развитых стран (см. диаграмму). Причем в последние годы этот показатель растет.
Однако в Банке России понимают, что рост прибыли банков связан в основном с высокорискованными операциями, такими как потребительское кредитование. Портфель потребкредитов в российских банках за прошлый год вырос на 40%, после чего Центробанк РФ увеличил нормативы резервирования на потери по наиболее рискованным видам ссуд. Кроме того, из–за бурного роста кредитных портфелей многие банки приблизились к пределу по нормативу достаточности собственного капитала. Чтобы и дальше наращивать бизнес, им надо привлекать средства в капитал от акционеров или из других источников.
Забота об экономике
С другой стороны, президент РФ Владимир Путин и ряд членов федерального правительства в последнее время высказывались о необходимости снижения ставок по кредитам предприятиям. Неудивительно, что банки начали тревожиться за свои будущие прибыли. Надежду им внушает то, что некоторые члены правительства полагают, что неплохо бы вменить в обязанность Банку России заботиться об экономическом росте, который заметно замедляется. Возможно, это заставит Центробанк либо ослабить гайки в регулировании, либо расширить предоставление банкам дешевых денег.
Как считает
Дмитрий Ананьев
, первый заместитель председателя комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам, регулятору сейчас тоже приходится непросто. Ему нужно обеспечивать стабильность банковской системы и поэтому приходится закручивать гайки в регулировании, но в то же время надо заботиться о том, чтобы экономика окончательно не затормозилась и не впала в рецессию.
На все это накладываются еще и кадровые проблемы Центробанка, связанные со сменой руководства.
Опасная тень
Сложная ситуация в Банке России, по мнению Дмитрия Ананьева, приводит к тому, что внимание регулятора сконцентрировано в основном на банках, тогда как другие сектора финансового рынка, например рынок микрофинансирования и рынок доступа к системе международных валютных торгов FOREX, регулируются по–прежнему слабо. В них присутствуют многочисленные риски, главный из которых заключается в том, что рядовые граждане, пострадавшие от деятельности микрофинансовых организаций или FOREX–посредников, начинают испытывать недоверие ко всем финансовым институтам, включая и банки.
Однако к теневым игрокам финансового рынка, по мнению Ананьева, можно отнести также и некоторые банки, дающие слишком агрессивную рекламу, активно кредитующие без залогов и затягивающие таким образом граждан в долговую кабалу.
Президент Промсвязьбанка
Артем Констандян также опасается недостаточного регулирования теневых секторов финансового рынка. Он считает, что рано или поздно, после серии скандалов с пострадавшими от микрофинансовых организаций или других плохо контролируемых государством финансовых структур, маятник качнется в сторону более жесткого регулирования всей финансовой системы, что навредит и банкам. "Когда шашкой начнут махать, нам тоже достанется", — прогнозирует Констандян.
Президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян отдал должное Банку России, сумевшему за последнее десятилетие очистить банковскую систему от многих недобросовестных игроков и в целом повысить ее надежность. "Но здесь важен баланс, — подчеркнул глава банковского профсоюза. — Ужесточая регулирование, можно добиться, чтобы банковская система стала совершенно здоровой, но при этом экономика будет в рецессии".
Гарегин Тосунян полагает, что без дешевого денежного фондирования, прежде всего из государственных источников, банкам не удастся существенно снизить ставки кредитования, чего так хочет государство.
"Банки страдают не ожирением, а дистрофией. Если не решим проблему фондирования, у нас нет экономического будущего", — заявил глава АРБ. По его мнению, благодаря настойчивости финансового сообщества Банк России начинает понимать, что его функции не сводятся к поддержанию стабильности банковской системы и валютного курса.
Мировой тренд
Как отметил Артем Констандян, гайки в банковском и налоговом регулировании закручивают во всем мире. О борьбе с офшорами не слышал только ленивый. А слово "Базель" знает уже каждая домохозяйка, иронизирует он. "Базель III" — документ Базельского комитета по банковскому надзору, принятый после финансового кризиса 2008 года, он направлен на ужесточение требований к банкам по достаточности капитала и ликвидности. Предстоящий переход на стандарты "Базель III" оказывает давление на мировую банковскую систему.
Планировалось, что Россия начнет внедрять новые нормативы 1 октября 2013 года. Однако в пятницу, 12 июля, глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина сообщила, что начало внедрения новых требования отодвинуто на 1 января 2014 года, чтобы синхронизировать переход с США и Евросоюзом.
По мнению аналитика международного рейтингового агентства S&P Ирины Велиевой, переход российских банков на "Базель III" снизит доходность банков. Благодаря отсрочке банки смогут в течение еще одного квартала сохранить кредитную активность на прежнем уровне.
Кроме того, на прошлой неделе замдиректора департамента банковского регулирования ЦБ РФ Алексей Лобанов отметил, что регулятор еще обсудит с банками предстоящие нововведения. На мировой арене регуляторы других стран уже успели наладить диалог со своим банковским сообществом, выслушать их предложения. В результате сроки внедрения "Базель III" в Европе и США были перенесены. По мнению Алексея Лобанова, в случае введения новых стандартов мировому банковскому сообществу следует делать это скоординированно, иначе это "выхолащивает всю суть соглашения".
Тесты агентства S&P показали, что из топ–20 крупнейших банков нормативам "Базель III" соответствуют около 70% организаций, а если брать топ–50, то около половины. Проблемы есть с требованиями как по основному, так и базовому капиталу.
“
Несмотря на то что кредитные портфели как российских банков в целом, так и нашего банка растут, но как из–за изменения экономической ситуации, так и из–за ужесточения регулятивных требований они растут не так быстро, как могли бы. И российская экономика недополучает из–за этого сотни миллиардов рублей кредитных вложений. При этом финансовая система становится в целом более здоровой, и в этом есть свои преимущества. Тем не менее есть определенное противоречие между поддержкой экономического роста и теми требованиями, которые предъявляют регуляторы к финансовым институтам, и банкам в частности.
Артем Констандян
президент ОАО "Промсвязьбанк"
