Центробанк ужесточил надзор за страховыми компаниями, но пока не может предупредить их банкротство. Платить за несостоятельных участников рынка он также не намерен.
Только на позапрошлой неделе Банк России приостановил или отозвал лицензии сразу у 12 страховщиков (за весь 2014 год — всего 56). В большинстве случаев надзорный орган констатирует неудовлетворительное финансовое состояние компании и вводит временную администрацию.
Непредсказуемые долги
В отличие от любых иных предприятий и финансовых институтов, реальные обязательства страховых фирм можно лишь примерно прогнозировать. Ведь сумма всех выданных даже самым надежным страховщиком полисов многократно превышает размер его резервов и стоимость активов.
В последнее время жертвами несостоятельных прогнозов чаще всего становятся путешественники: только в 2014 году приостановили выплаты сразу несколько туроператоров, в том числе крупные (турфирмы "Нева", "Солвекс–Турне", "Верса" и др.). Большая часть их ответственности перед клиентами была застрахована небольшими страховыми компаниями ("Восхождение" и "Авеста"), которые оказались не в состоянии выполнить свои обязательства.
В СК "Восхождение" ЦБ почти сразу же ввел временную администрацию, но было уже поздно: по данным арбитражного суда, активов в лучшем случае хватит для погашения только 37% задолженности. Сотни пострадавших граждан уже подали заявления о вступлении в дело о банкротстве с призрачной надеждой вернуть хотя бы часть стоимости путевки.
Компания "Авеста" формально не является банкротом, но под разными предлогами оттягивает выплаты. В частности, страховщик в суде отрицает факт заключения договоров с туроператорами и пытается доказать фальсификацию подписи своего гендиректора. В апреле 2015 года регулятор ввел временную администрацию и отозвал у компании лицензию.
Одна из старейших отечественных компаний — ОСАО "Россия" — не участвовала в страховании туроператоров, но и она в минувшем году оказалась банкротом. Временная администрация признала, что за счет ликвидных активов погасить задолженность невозможно, равно как и восстановить платежеспособность компании. В отношении компании суд ввел конкурсное производство.
Удар на опережение
До недавнего времени Банк России вел себя на страховом рынке довольно пассивно: некоторые страховщики годами не исполняли свои обязательства и при этом не лишались лицензии, что позволяло им продавать новые полисы. Так, с весны 2014 года не исполнялись обязательства страховой компании "Артекс". В мае 2014 года по заявлению частных кредиторов арбитражный суд возбудил дело о ее несостоятельности. В марте 2015 года в суде руководство страховщика признало, что у него нет денег или имущества, достаточных даже для покрытия расходов на саму процедуру банкротства.
За этот год компания успела застраховать ответственность застройщиков перед дольщиками и выдала полисы 17 туроператорам. И лишь в апреле 2015 года (через месяц после признания страховщиком своей несостоятельности) ЦБ приостановил его лицензию, а в мае назначил временную администрацию.
Эксперты полагают, что владельцам "Артекса", скорее всего, удастся избежать персональной ответственности за банкротство компании: финансировать процедуру никто из кредиторов, скорее всего, не захочет, и дело будет прекращено. "Долги останутся, но и банкротом компания не станет и привлечь ее владельцев к субсидиарной ответственности будет нельзя", — заключает Евгений Станиславский, старший юрист практики разрешения споров компании Rightmark group.
В схожей ситуации находится и фирма "Лойд–Сити". Дело о ее банкротстве длится уже больше года, в феврале арбитражный суд ввел процедуру наблюдения. За это время компания застраховала ответственность 272 туроператоров. Банк России приостановил лицензию 8 июня.
Усиленный надзор
По мнению экспертов, мегарегулятор обязан предупреждать такие ситуации: "Банк России должен обнаружить признаки несостоятельности страховщика, как минимум получив из суда запрос кандидатуры арбитражного управляющего, — убеждена управляющий партнер адвокатского бюро "Юсланд" Нина Боер. — После этого он обязан назначить временную администрацию или самостоятельно обратиться в суд с иском о признании должника банкротом".
В самом ЦБ объясняют подобные недочеты проблемами переходного периода: "Мы стали единым мегарегулятором только с 1 сентября 2013 года — это очень малый период, необходимый, чтобы выявить проблемы и оценить правовые ресурсы для наведения порядка. На это нужно время", — признался корреспонденту "ДП" директор юридического департамента ЦБ Алексей Гузнов.
Его позицию разделяет и президент Союза страховщиков Петербурга и Северо–Запада Ирина Лукашевич. По ее словам, все обязательства, в том числе возможные выплаты по заключенным договорам, отражаются в отчетности.
"До недавнего времени регулятор проверял отчеты ежеквартально. Теперь же надзор расширен, в первую очередь за социально ответственными видами, такими как ОСАГО, страхование ответственности туроператоров, застройщиков и перевозчиков. Многие компании теперь проверяются буквально в ежедневном режиме. В ближайшее время ожидается существенное расширение и критериев, по которым будет оцениваться надежность страховщика", — радуется Ирина Лукашевич.
Напечатаем деньги?
При этом Нина Боер из "Юсланд" полагает, что привлечь ЦБ к ответственности за непринятие мер по предупреждению банкротства страховщиков все равно нереально. "Отсутствует причинно–следственная связь между понесенными убытками и действиями регулятора. По крайней мере об этом свидетельствует сложившаяся судебная практика", — отмечает юрист.
"Смысл деятельности регулятора — ограничивать рынок, — убежден Алексей Гузнов. — Он не может предупредить мошенничество или увод активов".
"Вопрос о финансовой ответственности ЦБ за банкротство банков ставился еще в 1990–е годы. Но если мы будем платить за банкротства, то откуда возьмем средства? Ведь Банк России не является бюджетной организацией, он печатает деньги. А потому такие выплаты через инфляцию отразятся и на карманах граждан", — заключает главный юрист Центробанка.
