С сегодняшнего дня за полной стоимостью кредита будет следить ЦБ, а отчисления в АСВ будут отличаться в зависимости от политики банков. Давно откладывавшиеся изменения законодательства вынуждают банки отказаться от рискованной политики — им же будет дороже.
С 1 июля Центробанк будет следить за полной стоимостью кредитов физлицам. Норма законодательства, откладывавшаяся с декабря 2013 года, наконец вступила в силу. Стоимость кредита, в которую кроме процентов входит, например, комиссия за перечисление денег заемщику, теперь не должна больше чем на треть превышать среднерыночную ставку. В противном случае это может стать поводом для разбирательства со стороны регулятора.
Показатель, на которые должны ориентироваться банки, будет регулярно рассчитывать ЦБ. Он занимается этим уже с ноября 2014 года. Отчет, опубликованный 14 мая, гласит, что в I квартале 2015 года средняя ставка потребительского кредита до 30 тыс. рублей составляла 26,66%, целевого потребительского кредита с тем же лимитом сроком до года — 45,93%, автокредита на новую машину — 21,82%, а с пробегом свыше 1 тыс. км — 29,88%. Всего в таблице четыре направления, разделенных по срокам и лимитам. В итоге документ охватывает 20 направлений кредитования.
Ставки банков первой десятки уже соответствуют новым ограничения. Например, ставки потребительских кредитов без обеспечения в Сбербанке начинаются с 17,5%. Стоимость автокредита в Альфа-Банке начинается от 22,49%. Минимальная процентная ставка по потребительскому кредиту в Газпромбанке составляет 16,5%.
Закон призван сделать условия кредитования понятнее для клиента, но очень сложная формула расчета ПСК ставит клиентов в тупик. Формула считает затраты клиента, но объяснить, как она устроена, трудно даже финансово грамотному человеку, комментируют в "БКС Премьер". Пока с этим фактом приходится мириться. Для всех будет лучше, если регулятор придумает другой механизм сравнения затрат клиента по кредиту.
Изменения ни для кого новостью не стали, но вот время их вступления в силу для банковского сектора выбрано не лучшее. По статистике ЦБ, актуальной на 1 июня, банки с начала года выдали гражданам кредитов на 2 трлн рублей, из них 1,96 трлн — в рублях. За тот же период прошлого года кредитный портфель прирос на 3,44 трлн рублей. Выросла и доля просрочки — из 10,7 трлн рублей долгов 240 млрд — просрочены. В прошлом году на просрочку приходилось 217 млрд из 10,4 трлн.
В Петербурге просрочка на ту же дату выросла на 47,1% — до 29,2 млрд рублей, а розничный кредитный портфель прирос только на на 0,6%, до 468,1 млрд рублей, подсчитали накануне в Первом коллекторском бюро. Однако убытки первой тридцатки все же сокращаются — до 34,77 млрд рублей по итогам первых 5 месяцев с 57,5 млрд рублей месяцем ранее, подсчитывал ЦБ.
"Ограничения направлены на охлаждение рынка кредитования и вынуждают банки снижать ставки и отказываться от проведения выбранной ими высокорискованной кредитной политики, требующей высоких ставок кредитования. Ограничения приведут к тому, что эту нишу займут другие финансовые организации", — говорит территориальный директор "БКС Премьер" Вадим Исаков. По всей видимости, речь идет о микрофинансовых организациях.
Примечательно, что сегодня один из крупнейших игроков рынка МФО "МигКредит" также заявил о снижении ставок. Компания может себе позволить не только удовлетворить требования регулятора, но и улучшить условия кредитования, сообщила председатель правления компании Лора Файнзильберг, отметив, что компания первой пошла на подобный шаг. Снижение ставки составит 5-15%. Прежде чем радоваться, есть смысл ознакомиться со среднерыночными показателями.
Максимальная стоимость кредита для МФО, на которых также распространяется закон, по итогам I квартала составила 642,336% годовых. Это самый высокий показатель, относящийся к необеспеченному потребительскому займу до 30 тыс. рублей сроком до 1 месяца. Самая низкая ставка из представленных в отчете ЦБ по займу от 100 тыс. рублей на срок от полугода до года — 23,324%.
Еще одного изменения давно ждали крупные банки — отчислений в Агентство по страхованию вкладов в зависимости от надежности банков. Ранее крупных игроков не устраивало, что вне зависимости от денежно-кредитной политики, которую ведут банки, отчисления для всех были равны. Они составляли 0,1% от среднедневного остатка на счетах за квартал. Теперь взносы для банков будут зависеть от ставок по депозитам, а уже с начала 2016 года — от финансовой устойчивости. К тому же вводится трехступенчатая система.
Базовая ставка будет установлена на уровне в 0,15%. Банкам, которые будут превышать базовый уровень годовой доходности вкладов, придется заплатить больше. Рассчитывать планку, исходя из ставок крупнейших банков, также будет ЦБ. Уже опубликованы целевые показатели на июль, согласно которым рублевый вклад до востребования не должен приносить больше 7,194% годовых. Доходность по вкладу до 90 дней не должна превышать 11,827%, свыше года — 13,664%. Там же опубликованы верхние границы по вкладам в долларах и евро.
Если банк обещает доход на 2-3 п.п. выше, чем установил ЦБ, то ставку по отчислениям могут увеличить до 0,225%, если же банк обещает депозит, превышающий планку больше чем на 3 п.п., то отчисления могут увеличить и на 500% — до 0,9%
