Председатель правления МСП Банка Сергей Крюков: Наша цель — синергия с господдержкой

Как изменилась динамика кредитования малого и среднего бизнеса в рамках программы МСП Банка , учитывая общее падение выдачи кредитов МСБ на рынке за январь-май на 37,5%, до 2 трлн рублей?

— Наши объемы кредитования выросли. Если взять динамику последних 7 лет, в течение которых реализуется программа, у нас спада никогда не было. Но прирост был разный: в какие-то годы было 30%, а за I квартал 2015 года — 3%. Последние 2 года нет активного роста кредитования в рамках программы, зато доля долгосрочных кредитов в выдачах выросла почти до 80%. Для сравнения: в 2011 году этот показатель составлял 17%. До 70% выданных кредитов приходится на финансирование инвестиционных проектов. Средняя срочность портфеля у нас составляет 4,8 года. На рынке таких кредитов очень мало.

Какую долю в кредитовании МСБ занимает банк?

— В целом доля кредитования по программе составляет около 2%. Это немного, но если взять весь совокупный портфель проектов участников программы в 103 млрд рублей, то мы занимаем шестую строчку после портфелей кредитов МСБ других банков.

В последние 2 года по программе ежегодно выдавалось около 50 млрд рублей, а до этого объем кредитования составлял 25-30 млрд рублей в год.

То есть фактически за год портфель кредитов наполовину обновляется. Но стоит отметить, что для 2014 года было характерно то, что из 55 млрд рублей погашений 44 млрд рублей были досрочными. Это говорит о том, что бизнес учел опыт 2008-2009 годов — чем меньше закредитованность, тем легче пройти сложные времена.

Причем стоит понимать, что, если были сверхплановые погашения, значит, должны быть сверхплановые выдачи. Банкам в этом плане пришлось нелегко, им всегда сложно найти хороших заемщиков, а в текущей экономической ситуации особенно.

Учитывая сжатие рынка кредитов МСБ, планируется ли увеличивать объем финансирования через МСП Банк в текущем и 2016 годах?

— Дело в доступности ресурсов. Средняя ставка по кредитам по программе — 13,5%. Это существенная премия к рынку, на котором ставки для МСБ начинаются от 20%.

У нас несколько источников финансирования. Средства ФНБ привлекаются под 6,25%, также МСП Банк может рефинансировать кредиты в Центробанке под 6,5%, плюс есть наш капитал. Других источников нет. Если будет расширено финансирование через эти источники, то вырастет и объем программы. Пока же федеральный бюджет, как мы знаем, сложно сводится, есть пределы по рефинансированию в ЦБ: деньги можно привлекать сроком до года, также происходит дисконтирование портфеля, плюс не все кредиты попадают под рефинансирование.

Каков механизм финансирования банка-партнера? Каковы требования и ограничения для банков и их заемщиков?

 

— Есть несколько основных требований для заемщиков. Например, согласно 209-ФЗ, годовой оборот малых предприятий определяется в 60-400 млн рублей, средних — более 400 млн рублей. Что касается собственников, то компания не должна быть дочерней структурой монопольных и государственных компаний. Есть также ограничения по участию нерезидентов в капитале.

Мы придерживаемся политики требований регулятора по минимальному капиталу в 300 млн рублей. Также у банка должен быть рейтинг российского или международного агентства. Кредитование сегмента МСБ для банка должно быть ключевой стратегической задачей. Например, у наших банков из регионов доля портфеля кредитов МСБ в активах иногда достигает 80-90%.

Предъявляет ли МСП Банк какие-то требования банкам-партнерам по выбору заемщика?

— Никаких ограничений нет. Банк сам решает, какому заемщику он выдает деньги. Но если клиент не возвращает кредит, то риск лежит на банке. Договор о финансировании по программе предусматривает штрафы за несвоевременное использование средств. И если обнаруживается нецелевой характер выдачи средств, банк должен немедленно вернуть нам деньги.

Это проверяется выездными проверками и дистанционным документационным контролем, причем не только самого банка, но также мы имеем право прийти к любому прокредитованному клиенту и проверить достоверность предоставленных отчетов по кредиту. Банк предоставляет нам реестр прокредитованных компаний, число которых сейчас в программе более 18 тыс.

Согласовывает ли банк-партнер с вами решение о выдачи кредита?

— Если сумма кредита составляет до 60 млн рублей, то банк все решения принимает сам. Если проект более крупный и клиент запрашивает от 60 до 150 млн рублей, то банк показывает нам проект и мы проверяем информацию об инициаторе этого проекта. В таких случаях мы помогаем банку структурировать инвестиционный проект, потому что если речь о крупных суммах и длинных сроках, то мы, так же как и банк, заинтересованы в успешной работе проекта заемщика.

Такой лимит кредита — небольшой для среднего бизнеса. Позволяет ли ваша программа комбинировать получение средств по другим программам?

— Одна из наших целей — достичь так называемой синергии в различных мерах господдержки. У нас такие примеры есть, но пока, к сожалению, они эпизодические. Есть хороший опыт взаимодействия с "Роснано", когда мы совместно инвестировали в инновационный проект по строительству базальтовых волокон и морозостойких строительных материалов в Якутии. Мы профинансировали проект на начальном этапе, но так как компания инновационная и платить им проценты было не из чего, то в капитал вошли Фонд прямых инвестиций и "Роснано". Через 3 года мы из него успешно вышли.

Еще один проект: молодое инновационное предприятие получило кредит по нашей программе, а затем обратилось в Фонд Бортника, который субсидировал процентную ставку по кредиту.

Есть также синергия с региональными гарантийными фондами. Часто возникает ситуация, когда первоначальный кредит выдан — проект заработал, нужно расширять производство, а обеспечения предпринимателю не хватает. В таких случаях он может обратиться за поручительством в фонд и затем получить еще один кредит.

Также совместно с Агентством кредитных гарантий и ЦБ мы подготовили новый продукт. Он будет запущен в июле 2015 года для микрофинансовых организаций, которые занимаются кредитованием МСБ. АКГ будет закрывать риск по кредитам, а мы — выдавать деньги.

Что делать компании, которая переросла программы поддержки МСБ, но хочет получить льготный кредит?

— Есть гарантийная схема. Мы выдаем гарантию банку-партнеру за клиента из среднего бизнеса. Мы закрываем риск до 50% от стоимости проекта, размер кредита может достигать до 2 млрд рублей, что является уже вполне существенной суммой для средней компании. Также мы помогаем банку с софинансированием, потому что гарантия закрывает риск, но где взять дешевый долгосрочный ресурс? Естественно, банк обращается за такой поддержкой к нам. Если клиент получает нашу гарантию, то финансирование для него дешевле, чем обычно по программе, — ставка менее 8%.

Есть ли у вас статистика, сколько приходится программ поддержки на один банк и одного заемщика?

— Бояться того, что один банк или МФО пользуется помощью из разных источников, не стоит. Наоборот, это хорошо. Ведь мы говорим об очень узком сегменте — 2% выдач на рынке. Как говорят, предпринимателя кормят ноги. Я согласен, что предпринимателям нелегко и информации недостаточно. Но помогают-то самым активным, тем, кто не сидит и не ждет чуда, а приходит, пытается доказать перспективность своего проекта. Если у таких 2% предпринимателей получится и субсидию взять, и грант получить, то это замечательно.

Мы пытались посчитать, сколько мер поддержки приходится на одного заемщика. Пытались сделать анализ с Минэкономразвития и общественными организациями. Дело в том, что у нас все информационные базы разобщены, поэтому полной картины по заемщикам, к сожалению, нет. Если говорить о заемщиках наших банков-партнеров, то сразу несколько инструментов поддержки привлекают не больше 10% клиентов.

Какие ошибки допускают предприниматели, когда подают документы на участие в госпрограммах?

— Во-первых, излишние ожидания. Есть предприниматели, которые, услышав о каких-то мерах господдержки, думают, что им обязаны ее предоставить в любом случае. Во-вторых, излишняя самонадеянность. Это хорошо, когда бизнесмен в себя верит. Но зачастую они считают, что их проект самый лучший в мире, абсолютно окупаем, однако при первом же ознакомлении с проектной документацией в 80% случаев это оказывается не так. По большей части заявленные проекты — это лишь "хотелки" бизнесменов, которые провели слабый маркетинговый анализ и финансовые расчеты.

И третий момент — это достоверность финансовой отчетности. Из-за того, что государство постоянно меняет правила игры и есть очень высокие административные барьеры, а предприниматели в этой ситуации должны как-то выживать, у них официальная финансовая отчетность расходится с управленческой. И когда банк видит некорректную официальную отчетность, проект получается абсолютно слабым. Банк начинает сомневаться: если клиент ведет бухгалтерию, что называется, на коленке, то короткий кредит торговому предприятию с оборачиваемостью в 40 дней еще можно дать, а по проектам на 3-5 лет у кредитора возникает слишком много вопросов, препятствующих выдаче денег.

Каков в целом объем господдержки МСБ по всем программам на текущий год?

— Кроме нашей программы, есть также программы с безвозвратным финансированием, которые сейчас распылены между различными министерствами и ведомствами — общий их размер примерно 30 млрд рублей в год. Самую большую часть в них составляют программы Минэкономразвития — это 18,5 млрд рублей в 2015 году, Фонда Бортника — еще 5 млрд рублей.

Каковы параметры оценки успешной реализации таких программ? Есть план того, какие показатели работы МСБ в итоге хочет увидеть правительство, направляя деньги на его поддержку?

— Это больная тема. Есть заколдованный круг, который мы никак не можем разорвать и о котором все время говорим. Так, у министерств нет эффективного механизма распределения денег и контроля целевого их использования. Как сейчас происходит контроль целевого использования? Выделяются деньги в регион. Регион потом отчитывается, что, грубо говоря, закопано 10 млрд рублей. И справка приложена: был проведен такой-то объем земельных работ, цемента и арматуры использовали столько-то. Это считается целевым использованием средств.

А другого ничего нет. Сейчас обсуждается создание нового единого Института поддержки МСБ, чтобы разрозненные механизмы поддержки были соединены в одном институте, который также будет отвечать за эффективность их использования, за конечный результат. В этот институт будет входить МСП банк, АКГ. Ему будут переданы программы поддержки различных министерств и ведомств. Тогда, на единой платформе, он сможет воздействовать на эффективность.

Сергей Крюков. Родился 9 ноября 1961 года в Москве. Окончил Московский финансовый институт. С 1986 по 1992 год работал в банке Внешнеэкономической деятельности СССР, в 1992-1998 годах — в АКБ "Международная финансовая компания", в 1998-1999 годах — зампредседателя правления Росбанка, в 1999-2001 годах – член правления Дойче банка, в 2002-2003 годах — зампредседателя правления Автобанка. С 2003 по 2006 год — вице-президент Внешторгбанка, в 2006 году назначен предправления Российского банка развития (ныне МСП Банк).

АО "МСП Банк". Учреждено в 1999 году, 100% акций МСП Банка принадлежат Внешэкономбанку. На 1 июня 2015 года работающие активы — 134,35 млрд рублей. Реализует госпрограмму финансовой поддержки МСБ в РФ с 2004 года. Банк не имеет в регионах филиалов и осуществляет свою деятельность через партнеров — банки, факторинговые, лизинговые и микрофинансовые организации и фонды. По итогам 2014 года банк в рамках программы предоставил 500 млрд рублей 50 тыс. субъектов МСБ.