Центробанк не сбавляет темпы чистки банковского сектора и продолжает отзывать по 2-3 лицензии в неделю. По словам аналитиков, точно определить, какой банк лишится лицензии, очень сложно, однако есть косвенные признаки, которые могут указать на скорый крах.
В четверг, 24 сентября, Центробанк отозвал лицензии еще у двух банков — у барнаульского Зернобанка и московского Анталбанка из-за угроз "интересам кредиторов и вкладчиков", а также в целях "сохранения конкурсной массы": впервые регулятор пошел на столь жесткие меры из-за этих рисков. Обычно самой распространенной причиной отзыва лицензии у банков становится нарушение "отмывочного" законодательства.
Всего с начала года ЦБ отозвал лицензии у 71 кредитной организации, среди них 3 петербургских банка. В этом году поводов для беспокойства у вкладчиков становится все больше: банки редко рассказывают о возникающих проблемах и умело маскируют их в своих финансовых отчетах, чтобы не спровоцировать отток вкладов и еще большее ухудшение.
Источник:
Более того,
эксперты говорят
, что банков, которые занимаются выводом капитала из страны и нарушают "антиотмывочное" законодательство, в кризис становится все больше: этим начинают грешить в том числе и крупные игроки, а это значит, что при дальнейшем ухудшении экономической ситуации можно ждать новую волну отзывов лицензий у крупных банков.
С начала года под руку ЦБ уже начали попадаться крупные игроки, входящие в сотню по активам в стране. Среди них оказались "Российский кредит" Анатолия Мотылева с активами 145,4 млрд рублей и 46-м местом, потянувший за собой в пропасть семь пенсионных фондов, а также Пробизнесбанк, занимавший 51-е место по активам (133,6 млрд рублей).
Часто банки успокаивают клиентов тем, что банк участвует в программе страхования вкладов, поэтому их деньги в безопасности. Однако во-первых, на 100%-ную компенсацию могут рассчитывать только физлица и индивидуальные предприниматели, а во-вторых, размер страховой выплаты ограничен суммой в 1,4 млн рублей. При этом даже если вклад раздробить на несколько, это не поможет: государство выплачивает страховку исходя из суммы средств в одном банке. Именно поэтому аналитики не советуют хранить в одном банке больше 1,4 млн рублей. Юрлица в случае отзыва вообще попадают в третью очередь кредиторов на возмещение и не всегда получают свои деньги обратно.
Однако даже те, кто уверен в возмещении средств в случае отзыва лицензии, все равно могут потерять часть накоплений. В случае отзыва лицензии деньги возвращают как минимум через 2 недели при самом благоприятном раскладе, при этом проценты во время этого ожидания не начисляются. А валютным вкладчикам деньги возвращаются в рублях по курсу на момент отзыва лицензии, который, в свою очередь, может оказаться не самым выгодным для вкладчика. Кроме того, в первые дни после отзыва лицензии в банке образуются большие очереди, а значит, кроме денег клиенты рухнувшего банка потеряют много времени.
Бывают и случаи, когда банки держат определенные счета за балансом и используют их в мошеннических операциях, а клиент потом сталкивается с необходимостью доказать, что действительно являлся вкладчиком банка, хотя информация о его деньгах в документации банка отсутствует.
"Деловой Петербург" опросил экспертов и составил список признаков, которые если и не указывают на высокую вероятность скорого отзыва лицензии у банка, но точно служат поводом еще раз убедиться в его надежности.
1) Банк не возвращает деньги вкладчикам
Первым и самым тревожным сигналом может стать ситуация, когда банк не выполняет своих обязательств перед вкладчиками. Такая ситуация сложилась в том числе в банке "Таврический": тогда вкладчики несколько месяцев не могли забрать из него свои деньги, и даже после того как ЦБ решил санировать банк и заявил об этом, клиенты долго оставались заложниками банка. Если для снятия денег c депозита вам предлагают оставить заявку, это говорит о том, что у банка серьезные проблемы.
Кроме того, стоит обращать внимание на время проведения транзакций, советует Алена Афанасьева, старший аналитик ГК Forex Club. "Если оно стало увеличиваться, также как и число придирок по оформлению платежных документов, явно банк тянет время, чтобы задержать средства у себя на счетах", — предупреждает она.
2) Банк резко повысил ставки по депозитам
Именно высокие ставки по вкладам позволяют небольшим и малоизвестным банкам выдерживать конкуренцию на банковском рынке. Но если банк резко повышает ставки без видимых общерыночных поводов, это может означать возникновение у банка кризиса ликвидности и нужды в притоке средств.
Так, банк "Транспортный" по итогам I квартала этого года был в числе лидеров по привлечению вкладов физлиц после резкого повышения ставок по депозитам в конце 2014 года. Объем его депозитов вырос за квартал почти в 2 раза — до 40 млрд рублей. Однако уже в середине апреля это обернулось для банка запретом на привлечение новых вкладов и пополнение существующих, а затем отзывом лицензии.
Каждые 10 дней ЦБ отслеживает самые большие ставки по депозитам в десяти крупнейших российских банках, важно, чтобы ставки в банке не были значительно выше, чем указанные в этом материале. Также настораживать могут слишком красивые условия по кредитам, отмечает Анна Бодрова, старший аналитик Альпари.
3) Несоблюдение банковских нормативов
Финансовую отчетность каждого банка можно без труда найти на его сайте, но, во-первых, далеко не каждый вкладчик в ней разбирается, а во-вторых, иногда банки так умело рисуют в отчетности хорошие цифры, что не замечают подвоха даже опытные бухгалтеры.
Часто ЦБ обвиняет банки в предоставлении недостоверной информации о достаточности капитала и качестве активов. Норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1.0 — основной норматив, несоблюдение которого — явный путь к отзыву лицензии: он показывает способность банка нивелировать возможные финансовые потери за свой счет без ущерба своим клиентам (упрощенно это отношение собственного капитала банка к размеру его активов). Минимальное его значение, установленное регулятором, — 10%. Недавний пример — Пробизнесбанк: норматив Н1.0 этого банка опустился ниже 2% перед тем, как ЦБ отозвал у него лицензию.
Однако стоит понимать, что ЦБ не отнимает лицензию внезапно. Всему этому предшествуют предписания о найденных в банке нарушениях, которые необходимо исправить в определенный срок. Только после нескольких таких неисправленных нарушений кредитная организация теряет свою лицензию.
4) Рейтинги банка падают
Конечно, не каждый вкладчик ежедневно мониторит ленты новостей деловых изданий, но знать о рейтингах, которые банкам присуждают агентства, и прогнозах не помешает. Аналитики советуют прислушиваться к международным агентствам — Moody’s, Fitch и S&P, а также и к российским рейтингам, к примеру "Рус-рейтинг", "Эксперт РА", НРА.
К примеру, Moody's снизило рейтинги Пробизнесбанка и отозвало их в августе, за несколько дней до отзыва лицензии у этого банка, а за 3 месяца до этого сменило прогноз по рейтингам на негативный и заметило возросшие риски по его кредитному портфелю. Однако не всегда по рейтингам международных агентств можно судить о состоянии банка: у "Российского кредита", к примеру, на момент отзыва лицензии рейтинг банка, подтвержденный агентством "Эксперт РА", был на уровне А ("Высокий уровень кредитоспособности").
Стоит обратить внимание и на "народный рейтинг" банков, который можно найти на специальных сайтах о банках, советует Вадим Исаков, территориальный директор банка "БКС Премьер". "Понятно, что отзывы о банках следует просеивать сквозь призму здравого смысла, но если у одного банка стабильно встречаются негативные отзывы, касающиеся одного и того же процесса, стоит повременить с выбором этого банка до изменения ситуации к лучшему", — считает он.
5) Тревожные новости о банке в СМИ
Сообщения в качественных деловых издания о происходящем в банках тоже следует принимать во внимание. Обычно где-то за 2 недели до отзыва лицензии банк всплывает в СМИ, заметили эксперты. К примеру, за неделю до отзыва лицензии у Пробизнесбанка его отключили от системы банковских электронных платежей, также АСВ проводило в банке проверки, у банка "Адмиралтейский" ЦБ отозвал лицензию после обысков, которые проходили накануне.
В то же время обыски в банках могут касаться отдельных его клиентов, что в принципе не является опасным сигналом, но обыски на предмет проверки работы самого банка и его сотрудников иногда позволяют предположить, что банк совершает незаконные операции.
Однако, по мнению аналитиков, точно спрогнозировать отзыв лицензии у того или иного банка невозможно. На практике были случаи, когда банк с отозванной лицензией не обладал ни одним из этих признаков. Перечисленные пункты могут считаться только косвенными признаками ухудшения состояния банка, которое, в свою очередь, может привести к краху.
“
В новостях могут мелькать упоминания о проверках Центробанка в данной финансовой организации, но это вполне нормальные события, совершенно необязательно указывающие на проблемы банка. Не всегда вкладчики могут адекватно оценить (и отследить) операции, которые проводит банк. О глобальных новостях организация обычно оповещает прессу: займы, реструктуризации, слияния/поглощения. Это то, что всегда на виду. Коммерческие же схемы ни один банк не обнародует, это рабочий процесс. Кредиты и рейтинги сейчас тоже не всегда отражают реальную ситуацию в организации. Если же появляются сообщения о том, что банку вынесено предписание увеличить собственный капитал или поработать над оптимизацией внешних займов, это можно трактовать как тревожный звонок. Ни ЦБ, ни банковское сообщество никогда не афишируют банковских проблем: в большинстве случаев они решаемы.
Анна Бодрова
старший аналитик "Альпари"
“
Вряд ли есть какие-то особенные признаки, по которым человек со стороны мог бы определить, что тот или иной банк рискует лишиться лицензии. Если первые громкие отзывы касались банков, к которым давно были претензии у регулятора, и это как-то можно было предсказать, учитывая смену тренда в политике ЦБ, сейчас настолько явных кандидатов уже не так много. Можно полагаться на слухи, но далеко не все из них правдивы. Безусловно, инсайдерская информация может быть доступна топ-менеджменту самого банка и сотрудникам ЦБ, но доступ к такой информации ограничен и незаконен. На последних примерах видно, что в случае с крупным банком ЦБ может предпринимать предварительные меры и вводить ограничения до того, как решит отозвать лицензию. Но не значит, что впоследствии будет действовать так же.
Теоретически все мелкие и средние банки в зоне риска.
Сергей Ильин
аналитик ИК "Премьер"
