В октябре 18 банков выдавали слишком дорогие кредиты, выяснил ЦБ. Их стоимость больше чем на треть превышала максимально допустимую. Однако риск получить штраф для частных банков оправдан возможностью высокой маржи, но только до отзыва лицензии.
Заместитель председателя ЦБ Василий Поздышев заявил, что регулятор во время октябрьской проверки выявил 18 банков, которые нарушают ограничение полной стоимости кредита (ПСК). По его словам, у этой группы организаций реальные ставки по кредитам на треть превышают средневзвешенное значение ПСК, сообщает ТАСС.
Что это за банки, зампред ЦБ не сказал, однако уточнил, что каждый из них получит штраф 300 тыс. рублей. Если в течение следующих 12 месяцев в этих банках выявят еще одно нарушение, регулятор может ввести ограничительные меры. Например, ограничение выдачи кредитов по направлениям, в которых обнаружили нарушения.
После девальвации в конце прошлого года, которая вызвала кризис и в банковском секторе, качественные клиенты переводят средства в госбанки. Во-первых, опасаясь краха мелких кредитных организаций, а во-вторых, пользуясь сниженными за счет господдержки ставками. Клиентская база частных банков в итоге ухудшается.
Соответственно у банков два пути: снижать кредитование или повышать ставку, закладывая высокий риск невозврата, говорит аналитик RMG Securities Василий Сапожников. Первый путь приведет к концу бизнеса, второй — к конфликту с регулятором.
"Если 300 тыс. штрафа — это все, что ЦБ может сделать, то риск оправдан, но если за неисполнение предписания банк рискует потерять лицензию, то риск оправдан до момента получения этого предписания, — говорит аналитик. — В целом такая ситуация с неэффективностью регулирования возникла именно благодаря действиям ЦБ, приведшим к чрезмерному сегментированию отрасли".
Кризис и политика ЦБ загнали банковский сектор в ситуацию, когда рынок просто исчезает, солидарен аналитик ИК "Премьер" Сергей Ильин. Либо клиент не готов платить по безубыточной для банка ставке, либо этот клиент выглядит таким рискованным, что банк ставит доходность выше, чем позволяет ЦБ.
"Штраф в 300 тыс. относительно невелик, чтобы не попытаться, есть надежда, что ЦБ занят отзывами лицензий и смотрит "в другую сторону", — предполагает аналитик. — Авантюризм местами нарастает во многом именно потому, что банки прижаты к стенке, и не знают, смогут ли они завтра хоть как-то зарабатывать, и не отзовут ли у них лицензию послезавтра".
Неделей ранее первый зампред ЦБ Алексей Симановский отметил, что прибыль российских банков в 2015 году составит 100-200 млрд рублей, в 2016-м — около 200 млрд рублей. За январь-август прибыль упала до 27,08 млрд рублей, в 18 раз меньше, чем в прошлом году, отчитывался регулятор в октябре. За весь 2014 год чистая прибыль российских банков составила 589 млрд рублей. Это, однако, на 40,7% меньше, чем в 2013 году. Падение было вызвано в основном ростом резервов на случай возможных потерь, говорили в ЦБ.
В то же время регулятор лишь наращивает темпы расчистки банковского сектора. Если в сентябре он лишал лицензии по два-три банка в неделю, то в последний месяц столько банков лишаются ее едва ли не ежедневно. Только сегодня право на работу утратили еще четыре банка. В июле глава ВТБ Андрей Костин прогнозировал, что через 5 лет в России может остаться всего 300 банков из действующих на тот момент 800.
Полная стоимость кредита, или эффективная процентная ставка, — это платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения. ПСК вычисляется в процентах годовых. Расчетом ПСК ЦБ начал заниматься еще в ноябре 2014 года, однако ориентироваться на среднюю ставку рынка банки обязали только с 1 июля 2015 года. С этого дня банкам нельзя превышать их больше чем на треть.
В IV квартале банки должны ориентироваться на показатели, опубликованные ЦБ в августе. Из среднерыночных значений, актуальных с 1 апреля по 30 июня, следует, что максимально допустимая ставка по кредиту на новый автомобиль составляет 22,889%. На авто с пробегом больше 1000 км — 40%. Максимальная ставка по целевому кредиту сроком до года и на сумму от 30 тыс. до 100 тыс. рублей — 47,843%. По нецелевому с теми же параметрами — 42,241%.
