Как банкам заинтересовать потенциальных вкладчиков

Конец года — традиционно жаркий период на рынке свободных средств частных клиентов. И хотя в текущем году на фоне сложной экономической ситуации в стране не ожидается массовой выплаты больших бонусов, но все равно годовые премии никто не отменял. Во всяком случае, мы ожидаем, что количество клиентов, выбирающих депозиты как средство вложения средств, к концу года увеличится. Это и упростит, и одновременно усложнит работу банков, так как конкуренция будет сильной.

Поэтому банки уже сейчас решают для себя задачу, что предложить клиентам и как их заинтересовать. В России 9 из 10 розничных клиентов в первую очередь оценивают уровень процентной ставки по вкладам. Сильно поднять ставку банки не могут, так как ее максимальный уровень ограничен рекомендациями Центробанка. Так, максимально рекомендуемая ставка на вклады больше года в ноябре составляет 13,78% годовых, при этом средний уровень максимальной ставки, предлагаемой банками, — всего 12%. Кроме того, банки теперь ограничены и в разнообразии сезонных предложений, включающих в себя приятные подарки для клиента: плед, кофемашину или что–либо еще. Сейчас стоимость подарка нужно включать в материальную выгоду клиента и учитывать при расчете полной стоимости вклада, которая ограничена базовой доходностью, рассчитанной ЦБ РФ, плюс 2 процентных пункта.

Но варианты решения проблемы есть. Выделим три основные черты у потенциальных вкладчиков и сделаем специальные предложения для каждой группы. Первая группа — самые активные, современные и продвинутые вкладчики. Для них предложим банковскую карту с начислением процентов на остаток средств на карте (так называемые доходные карты).

Чем активнее клиент пользуется картой, тем больший процент начисляет банк на остаток средств на счете, при этом нет ограничений по срокам хранения средств, и суммы до 1,4 млн рублей на карте также застрахованы государством. Кроме того, такие карты предполагают различные бонусы клиентам (cashback за совершенные операции, скидки и т. п.). Сейчас наблюдается рост спроса, несмотря на отсутствие развития в экономике, количество владельцев доходных карт в нашем банке стабильно увеличивается в среднем на 10% в месяц.

Для самых консервативных вкладчиков нужно сделать удобное, простое и понятное предложение. Например, пополняемый вклад на 3 года с возможностью досрочного расторжения без потери процентов каждый год. Третья группа — неравнодушные вкладчики. В преддверии Нового года многие ждут чудес. Чтобы каждый клиент мог совершить свое доброе дело, некоторые банки предлагают вариант участия в так называемой регулярной благотворительности. Суть заключается в том, что небольшая часть дохода от открытого вклада перечисляется в благотворительные фонды. Таким образом, диверсификация данного продукта может сделать интересным даже такой банальный на первый взгляд инструмент, как банковский вклад. Возможно, в следующем году на фоне стабилизации ситуации мы вернемся к предложению розничным клиентам более сложных финансовых инструментов, таких как ПИФы и структурированные депозиты.