Пока традиционные банки испытывают в России проблемы, "ДП" решил рассказать о малоизвестном направлении — исламском банкинге. Идея банков без ссудного процента снова стала актуальна в России после введения санкций — под нее уже год готовят изменения в законы. Впрочем, правовая почва нужна именно банкам, ряд компаний проповедуют исламский банкинг в РФ без всякого регулирования.
Только 6% россиян исповедуют ислам, из них 12% готовы пользоваться услугами исламского банкинга, показало недавнее исследование Национального агентства финансовых исследований. Главная причина, по которой оставшиеся мусульмане не хотели бы пользоваться банкингом, работающим по принципам шариата, — он им не нужен. Недостаточной верой отказ объяснили лишь 7% опрошенных.
Исламский банкинг, в отличие от традиционного, прежде всего отрицает кредиты за счет ссудного процента. Банк, работающий по законам шариата, финансирует бизнес за счет средств вкладчиков, владельцы бизнеса отдают банку деньги в случае успеха — по сути они делят прибыль, банк же делится ею с вкладчиками.
Проще говоря, у такого банка не может быть гарантии заработка, а его кредиты порой превращаются в благотворительность. По правилам шариата обогащение без должного риска неприемлемо. С другой стороны, бизнес, которому дают выйти в плюс, избавляя от выплаты долгов с непомерными процентами, быстрее встает на ноги.
Интересно построено и финансирование сделок. Банк не занимает клиенту на покупку необходимого товара, он сам покупает его и с наценкой продает клиенту, но в рассрочку. Подобным образом работает и потребительское кредитование.
По факту исламский банкинг — аналог венчурных инвестиций, и слово "банк" в этом случае весьма условно. Поскольку традиционные банки выбивают плату за заем в любом случае, в том числе продавая проблемные долги коллекторам. Выстрелил в итоге бизнес-план или нет — обычных банкиров не волнует.
У исламского банкинга есть свои табу: такая деятельность, например, не распространяется на бизнес, завязанный на алкоголе, азартных играх, оружии, свинине и других явлениях, запрещенных Кораном.
Впервые идея внедрить в РФ исламский банкинг возникла во время финансового кризиса 2008 года, когда столкнувшиеся с дефицитом ликвидности банки начали искать альтернативные источники, рассказывает управляющий партнер UFS IC Елена Железнова. Так, например, "Ак Барс" привлек в 2011 и 2014 годах $160 млн от ближневосточных инвесторов.
В апреле бахрейнский суверенный инвестиционный фонд "Мумталакат" подписал соглашение с РФПИ и на сегодняшний день активно изучает возможность инвестиций в в России. Выразиться оно может в том числе через продвижение здесь услуг исламского банкинга, рассказывает Дарья Желаннова.
Примерно тогда же был сформирован российско-малайзийский консорциум, который анализирует экономическую целесообразность направления в России. В мае "крайне важной историей" исламский банкинг назвал глава Сбербанка Герман Греф. Первый розничный банк уже тогда, по его словам, вел переговоры с арабскими инвесторами. В июле Сбербанк подписал соглашение о сотрудничестве с республикой Татарстан по изучению этого вопроса.
Законов нет, но будут
Буквально накануне ничем закончилось совещание упомянутых сторон в Сбербанке. Итоговый доклад содержит очевидный вывод — для исламского банкинга в России нет законодательных условий. Профильные ведомства — Минфин и ЦБ — продолжают изучать вопрос. При этом банки и депутаты уже давно готовят для исламского банкинга правовую почву.
В августе 2014 года, когда банки почувствовали дыхание санкций, Ассоциация российских банков предложила разрешить в РФ исламский банкинг, а внутри ЦБ завести комитет, регулирующий деятельность банков, работающих по шариату. Речь, в частности, идет об облегчении регистрации прав собственности по исламским сделкам.
Также предлагается сделать сопоставимым уровень налогообложения обычных банковских операций и продажи с наценкой. Это необходимо, поскольку исламское финансирование торговых операций (мурабаха) подразумевает покупку банком актива и его последующую продажу клиенту в рассрочку.
Нужно также подумать о признании отдельного учета средств по исламским операциям и обязать такие банки организовать отдельные схемы учета рисков и создания резервов, рассказывает замдиректора аналитического подразделения "Альпари" Дарья Желаннова.
Также предстоит создать специальные инвестсчета без требования о возвратности и платности для исламских депозитов. По договорам аренды с последующим выкупом предлагается разрешить действующим по исламским принципам филиалам традиционных банков заниматься лизинговыми операциями.
Все перечисленные изменения нашли отражение в трех законопроектах зампреда комитета по финансовому рынку Госдумы Дмитрия Савельева. Последний документ "о расширении сферы сберегательного дела" внесен в нижнюю палату парламента 3 декабря, остальные — в ноябре.
Рынок надеется, говорит Елена Железнова, что эти изменения будут приняты до конца весенней сессии Госдумы в 2016 году. Ранее сам Дмитрий Савельев оценивал международные активы банков, работающих по принципам шариата, в $1-2 трлн. Подобные банки открыты больше чем в 40 странах.
Легальная работа вне закона
Еще в марте положительно об идее исламского банкинга отзывался зампред ЦБ Александр Торшин. Впрочем, и он оговаривался, что без правовой основы — никак. Представить, чтобы ЦБ изучал возможность регулирования без предмета для разговора, как минимум сложно. Тот же рынок МФО попал под крыло ЦБ уже после того, как сформировался. Примерно то же самое сейчас происходит и с p2p-кредитованием.
В России существует как минимум две организации, исповедующие исламский банкинг, — махачкалинское товарищество на вере "ЛяРиба-Финанс" и казанское "Амаль". ЦБ им не указ, поскольку у компаний изначально нет банковских лицензий, а их продукты не подпадают под понятие кредитов и депозитов.
Первая компания работает с 2011 года, не особо привлекая к себе внимание. Минимальная сумма стандартного вклада — 100 тыс. рублей. За полгода клиент получит 25% прибыли вложенных в реальный сектор средств, а компания — 75%. С увеличением срока и минимальной суммы доля клиента возрастает. Взять ту же сумму в рассрочку на полгода клиент может с минимальным первоначальным взносом в 25%. Калькулятор на сайте выдает ежемесячный платеж 14 375 рублей и переплату — 11 250 рублей.
Вклад "Капитал" от "Амаль" с минимальной суммой от 100 тыс. рублей предлагает долю в прибыли бизнеса до 65%, правда, и минимальный срок вклада составляет 15 месяцев. Доход можно забирать ежемесячно. Компания также предупреждает, что в случае отрицательного результата капитал инвестора уменьшится. Впрочем, рассказывается и о собственной оценке рисков — средства выдают под залог активов или поручительство, проверяют кредитную историю и далее по стандартному банковскому списку.
Кому это нужно и зачем
Сейчас вовсю идет специализация финансовых институтов и услуг, развивается ориентация на работу с узкими группами клиентов, говорит гендиректор НАФИ Гузелия Имаева, поэтому вскоре исламские банки вполне могут занять свою нишу на российском рынке финансовых услуг. В том числе поэтому, кроме законодательных изменений, придется поработать над едиными стандартами, IT-платформами, развить навыки работы с исламскими банками и даже ввести исламскую терминологию в светское законодательство, добавляет Желаннова.
Вице-президента АРБ Алину Ветрову радует, что по реглигиозным соображениям отказываются от таких банковских услуг только каждый сотый из опрошенных НАФИ. Такие банки в конечном итоге все равно предлагают светские услуги, поэтому выбор будет, как и раньше, определяться качеством сервиса. Банкам, которые планируют развивать такое направление в РФ, предстоит информировать клиентов о его специфике.
"Учитывая усиление конкуренции в банковском секторе и поиск кредитными организациями новых ниш, в ряде регионов такой вид предоставления банковских услуг может быть востребован", — говорит она.
