Закон о коллекторах уже прошел первое чтение в Госдуме, и, по всей видимости, совсем скоро российскому рынку взыскания придется учиться жить по новым правилам. "ДП" выделил главные последствия этого закона в случае его принятия.
Во вторник Госдума в первом чтении приняла законопроект "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов", который кратко называют законом о коллекторах.
Система взыскания долгов уже многие годы остро нуждается в четком регулировании, это не раз признавали сами коллекторские агентства. Однако всерьез власти обратили внимание на этот рынок только в прошлом году, когда по стране прокатились громкие случаи коммерческой преступности: проблема из преимущественно экономической превратилась в остросоциальную. Волна общественного недовольства спровоцировала ряд инициатив на разных уровнях власти, которая стремится набрать очки перед предстоящими выборами.
Лидером среди этих инициатив стал документ, подготовленный Валентиной Матвиенко и Сергеем Нарышкиным: он был внесен в Госдуму в феврале. Валентина Матвиенко поспособствовала ускоренному рассмотрению документа, предложив вовсе запретить коллекторам работать до принятия соответствующего закона. Не последней причиной спешить с принятием этого закона стал призыв Владимира Путина срочно "прекратить преступную деятельность квазиколлекторов" на форуме ОНФ 7 апреля. Темпы подготовки законопроекта и его продвижения пугают игроков финансового рынка, и уже мало кто сомневается, что закон будет принят очень скоро и в том виде, в котором он представлен сейчас. "ДП" рассуждал, какими могут быть последствия закона о коллекторах.
1) Изменится порядок общения взыскателя и должника
Главная цель законопроекта Валентины Матвиенко и Сергея Нарышкина, согласно пояснительной записке, — предупредить действия взыскателей, нарушающие права должников. Закон полностью встает на сторону заемщиков, у которых образовалась просроченная задолженность перед банком, и указывает, каким образом должен вести себя коллектор, это основная часть документа.
Согласно проекту, коллектор имеет право звонить должнику не чаще 2 раз в неделю и встречаться с ним не чаще 1 раза в неделю. Запрещается общение с должником с 20:00 до 9:00 в выходные дни, с 22:00 до 8:00 — в будние дни. Во-вторых, законопропроект предполагает, что должник в принципе имеет право отказаться от взаимодействия с кредитором по истечении определенного срока (3 месяца с момента возникновения просроченной задолженности, однако при втором чтении этот срок могут сократить до 1-2 месяцев). Кроме того, банк сможет передавать взыскателю персональные данные о заемщике только с согласия заемщика.
2) Останутся крупные игроки
Законопроект также предполагает, что в России появится орган, который будет вести реестр коллекторов и контролировать их деятельность. Определяются требования к юрлицу: регистрация в форме хозяйственного общества, размер чистых активов — не менее 10 млн рублей, отсутствие решения о ликвидации или о введении процедуры, применяемой в деле о банкротстве и др. Эти требования заставят мелкие коллекторские агентства (именно они чаще всего запугивают должников и попадают на страницы желтых СМИ) уйти с рынка. Кроме того, авторы законопроекта предложили запретить работать в этой сфере тем, кто ранее был судим по экономическим преступлениям.
В то же время существует вероятность, что услуги коллекторов, которые не взыскивают, а именно выбивают долги, останутся востребованными у неблагонадежных кредиторов, к примеру, мелких микрофинансовых организаций (за чистку и ужесточение регулирования рынка микрокредитов Центробанк всерьез взялся только недавно). В таком случае часть коллекторов, которые практикуют преступные методы взыскания, могут уйти в тень.
3) Резко упадет собираемость долгов
Работы у коллекторов в кризис меньше не становится: объем просроченной задолженности россиян за 2015 год увеличился на 48% и к концу года составил 1,15 трлн рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. Кредиторы продают долги коллекторам, и клиентов у коллекторских агентств становится все больше. Однако качество работы взыскателей напрямую зависит от платежеспособности населения, которая падает уже с 2014 года. Реальные располагаемые доходы россиян в феврале 2016 года, по предварительным данным Росстата, снизились в годовом выражении на 6,9%. Взыскивать долги с людей, у которых попросту нет денег, — занятие малоэффективное, поэтому собираемость коллекторских агентств падала еще до разговоров о законе.
После принятия закона, по которому должник в принципе сможет отказаться от общения с коллектором, а даже если не откажется, то коллектор будет вправе звонить должнику не чаще 2 раз в неделю, показатель собираемости у коллекторов ускорит падение. Фактически коллекторам придется полностью заново выстраивать порядок своей работы с должниками, а новые нормы заставят игроков быть очень осторожными, пока не сформируется практика применения закона.
4) Кредиторы еще сильнее ужесточат свои требования к заемщикам
Падение собираемости будет означать для кредиторов значительный рост риска невозврата, который надо будет учитывать уже на этапе рассмотрения кредитной заявки. Ужесточение требований к заемщикам уже стало универсальной мерой в нынешний кризис: в 2015 году банки ответили отказом на 80% заявок на кредит, оценивали ранее в "Секвойя кредит консолидейшен". После принятия закона о коллекторах процент отказов неизбежно вырастет, особенно в первое время, пока рынок взыскания будет адаптироваться к новому регулированию.
5) Ставки по кредитам останутся высокими
Рынок взыскания долгов ждет серьезная консолидация, и услуги коллекторских агентств в условиях новых ограничений и падения объемов сборов, вероятно, станут для кредиторов еще дороже. Отказаться от услуг коллекторских агентств многие банки и микрофинансовые организации окажутся просто не в силах из-за недостатка ресурсов: проблемный долг в большинстве случаев легче продать, чем взыскивать его силами собственных сотрудников. Рост затрат на коллекторов и одновременно растущий риск невозврата долга — все это банки и МФО будут вынуждены закладывать в ставки по кредитам. Так, закон "О коллекторах" будет препятствовать снижению ставок, хотя Центробанк, согласно недавним заявлениям Эльвиры Набиуллиной, близок к тому, чтобы начать снижать ключевую ставку.
