Более тысячи петербуржцев неожиданно для себя оказались должниками лопнувшего "Банкирского дома". Агентство по страхованию вкладов требует с них более 1,4 млрд рублей. Эксперты ждут, что число таких случаев будет расти.
Временная администрация обнаружила, что петербургский банк "Банкирский дом", у которого весной 2016 года была отозвана лицензия, выдал более тысячи фиктивных кредитов на сумму 1,4 млрд рублей. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обратилось к заемщикам с требованиями вернуть просроченные займы, а в ответ получило уже 1 300 заявлений от физических лиц, утверждающих, что никаких кредитов они не брали.
"Агентство нередко сталкивается с аналогичными ситуациями в ликвидируемых банках, — прокомментировали в АСВ. — Однако в данном случае число физических лиц, на которых оформлены предположительно фиктивные кредитные договоры, слишком велико".
Простая схема
Эксперты говорят, что такая незаконная схема по выводу средств через физических лиц сейчас, когда Центробанк (ЦБ) массово отзывает лицензии у неблагонадежных банков, стала чрезвычайно популярна. Сотрудники банков оформляют кредит, как правило, на бывших или существующих клиентов банка, имея их паспортные данные. После подделки кредитных договоров с подписями и кассовых расходных ордеров деньги выводятся из банка. Кроме того, такими кредитами часто прикрывают обнаруженную недостачу.
О многочисленных случаях подделки кредитных договоров "ДП" сообщили бывшие клиенты "Банкирского дома". После отзыва лицензии у банка им пришли письма от АСВ с требованием вернуть взятые кредиты.
"В "Банкирском доме" у меня был вклад в 2013 году, и на этом мои отношения с банком, я был уверен, закончились, — говорит один из бывших клиентов "Банкирского дома". — Но в конце марта 2016 года мне пришло требование от АСВ вернуть 3,7 млн рублей долга по долларовому кредиту, который я якобы взял в банке в конце 2013 года без залога под 15% и по которому у меня имеется просроченная задолженность. Мне прислали кредитный договор с подделанной подписью, подлинность которого теперь предстоит оспаривать в суде". По информации собеседника "ДП", первые кредиты банк фальсифицировал в 2011 году и до отзыва лицензии имитировал их исправное обслуживание. При этом среди пострадавших есть как бывшие клиенты банка, так и те, которые никогда в нем не обслуживались.
Еще одному бывшему клиенту "Банкирского дома" даже не предоставили кредитный договор. "У меня были вклады в "Банкирском доме" в 2014 году, но кредитов я там никогда не брал, — говорит Дмитрий Батяйкин. — Весной мне пришло письмо из АСВ с требованием вернуть кредит без указания точной суммы. Позже выяснилось, что я должен банку порядка 1 млн рублей, но при этом кредитный договор мне так до сих пор и не показали".
Проблемный дом
Причиной отзыва лицензии у АКБ "Банкирский дом" стало грубое нарушение обязательных нормативов. Норматив достаточности капитала банка упал ниже 2%, капитал снизился ниже минимального значения уставного капитала на дату регистрации.
Первая проверка в банке прошла весной 2015 года. В итоге организации запретили открывать счета граждан, привлекать вклады. Летом банк уведомил ЦБ о том, что устранил все нарушения. Однако ЦБ не снял наложенных ограничений. Но уже в октябре банк в суде доказал, что ограничения ведут к банкротству, и регулятор их снял.
В декабре 2015 года объем средств компаний в банке сократился на 69 млн рублей, или на 80%. При этом в феврале 2016 года банк стал активнее привлекать средства населения: организация возобновила прием дополнительных взносов в высокодоходные депозиты (под 20–22% годовых), которые были открыты в конце 2014 — начале 2015 года. За январь 2016 года объем кредитов вырос на 44%, до 1,6 млрд рублей.
В ходе проверки после отзыва лицензии в балансе "Банкирского дома" была обнаружена "дыра" в 2,8 млрд рублей и недостача в размере 1,4 млрд рублей. При этом руководство банка отказалось передать временной администрации оригиналы кредитных договоров и документы на принадлежащую банку недвижимость. По оценке проверяющих, стоимость активов "Банкирского дома" тогда не превысила 400 млн рублей при величине обязательств перед кредиторами в 3,2 млрд рублей.
В данный момент возбуждено уголовное дело по факту мошенничества в отношении сотрудников банка. Кого именно — следствие не раскрывает.
Несмотря на сходство названий, АКБ "Банкирский дом" не имеет никакого отношения к "Банкирскому дому "Санкт–Петербург". По данным СПАРК, банк принадлежит Евгению Лыкову (90,28%), а также Иосифу Худышу (2,59%) и Георгию Одабашяну (1,13%). С Евгением Лыковым связаться не удалось. По словам источника "ДП", следственные органы уже пытались найти владельца банка, но он в данный момент находится за границей. Георгий Одабашян в разговоре с журналистами сказал, что очень давно не видел Евгения Лыкова и не принимал никакого участия в работе банка.
Порочная практика
Подобный случай фальсификации кредитных договоров в ликвидируемых банках не первый. "В современных условиях обезопасить себя от таких ситуаций, к сожалению, невозможно, — говорит Максим Смирнов, юрист практики разрешения споров Rigthmark Group. — Любое обращение в банк, как правило, связано с передачей банку личных данных, достаточных для оформления договоров. Если вы все–таки попали в такую ситуацию и не подписывали документы, платить банку вы не обязаны. Самый верный способ отстоять свою правоту — оспаривать кредитный договор по мотиву его фальсификации в суде". Каждый может проверить наличие оформленных на себя кредитов в любом бюро кредитных историй или в Федеральной службе судебных приставов.
Распространены и случаи сокрытия банками вкладов. Так, московский Арксбанк (лицензия отозвана в июле 2016 года) привлек втайне от ЦБ до 35 млрд рублей. Самый крупный случай подделки обязательств был зафиксирован в Мособлбанке, который спрятал за балансом 76 млрд рублей средств 350 тыс вкладчиков. Банк принимал вклады, списывая их со счетов физлиц на счета родственной ему компании. Подобные случаи также были зафиксированы в банках "Огни Москвы", "Волга кредит" и "Внешпромбанк" (лишены лицензии). Вкладчики последнего сумели в суде доказать наличие вкладов.
"Фальсификация кредитных договоров — популярный сейчас вид мошенничества среди мелких банков, — говорит Кирилл Яковенко, аналитик "Алор Брокер". — Это один из самых простых способов вывести деньги из банка. И если в более крупных организациях встречаются случаи фиктивных кредитов с целью выполнения плана по кредитованию, то в данном случае речь идет именно о хищении денег путем выдачи кредитов несуществующим заемщикам".
“
Возможные ответы на вопрос: "Зачем банкиру рисовать кредитные договоры своим бывшим клиентам?" укладываются в три варианта. Первый описан в Уголовном кодексе РФ в статье "Присвоение или растрата": банкир положил в чемодан наличные и улетел за рубеж, а чтобы ЦБ не сразу это обнаружил, подделал договоры и расходно–кассовые ордера. Без чемодана тут не обойтись: при любой схеме вывода средств сегодня злоумышленниками, особенно в небольших банках, используется обнал. Второй вариант — это массовое желание реальных заемщиков избавиться от долгов, заявив, что они липовые. Полагаю, Агентству по страхованию вкладов выгоднее считать именно так, пока в каждом случае не доказано обратного: ведь взыскивать такие долги легче, чем ловить сбежавшего банкира. Вероятнее же, на мой взгляд, учитывая, что недостача наличных была действительно выявлена Центробанком, смешанный вариант: по крайней мере 1,2 тыс. из этих 1,3 тыс. человек реально являются пострадавшими. А 100 вполне могли прикинуться таковыми, чтобы под шумок списать долг: должники в нашей стране нередко так делают и при менее благоприятных обстоятельствах. Именно эту предприимчивую сотню и ищет сейчас АСВ.
Владимир Полуянов
партнер "Апелляционного центра"
“
Определить объемы подобного мошенничества на банковском рынке на сегодняшний день достаточно сложно. Ведь такие схемы раскрываются лишь по итогам полных проверок, которые проводятся уже после отзыва лицензий у кредитных учреждений. Это касается как сокрытия банками вкладов за своим балансом, так и вывода средств путем фальсификации кредитных договоров. Что касается кредитов, то любой желающий может запросить свою кредитную историю в специализирующихся на этом бюро. В отчете будут отражаться как прошлые кредиты, так и нынешние обязательства. И если он обнаружит у себя лишний кредит, он имеет полное право обратиться в Банк России и попросить проверить информацию.
Богдан Зварич
аналитик ГК "ФИНАМ"
