Как бороться с забалансовыми вкладами

Проблема так называемых "тетрадочных", то есть забалансовых, вкладов привлекает все большее внимание: они обнаруживаются в том или ином виде у многих банков, лишившихся лицензии. Такие вклады можно разделить на два типа. Первый — когда клиент несет деньги в банк, заведомо зная, что у него проблемы, оформляет вклад на размер страховой выплаты (1,4 млн рублей), получает проценты (обычно сильно повышенные и наличными), а при дефолте банка заявляет требования на вклад. Он добровольно принимает на себя риски и зарабатывает на этом. Второй тип — клиент делает вклад, не подозревая о проблемах банка, а после отзыва лицензии оказывается, что банк изначально не завел вклад в свой бухучет или же внесение было оформлено надлежащим образом, но потом деньги исчезли, часто по документам с поддельными подписями от имени вкладчика.

На практике проверить эти варианты при внесении вклада сложно: если банк идет на фальсификацию, то у вкладчика на руках будут все документы, но все равно не будет вклада. Это выясняется при подаче заявления о включении в реестр требований кредиторов. Такое требование заявляется в любой момент после отзыва лицензии временной администрации, а также потом конкурсному управляющему, функции которого выполняет АСВ, если временной администрации требования не заявлялись. При отказе в установлении требований вкладчик вправе обратиться в суд.

Сегодня при отсутствии у АСВ достаточных данных, подтверждающих сумму вклада, эти разногласия, к сожалению, решаются только в судебном порядке, что занимает иногда длительное время, особенно когда нужны почерковедческие экспертизы. При правильно заявленных требованиях и наличии оригиналов документов, подтверждающих внесение вклада, судебные инстанции встают на сторону вкладчика. Но, чтобы АСВ произвело выплаты, требования вкладчика должны быть изначально установлены и включены в реестр. С точки зрения причинно–следственной связи иск о взыскании при отказе АСВ будет преждевременным, нужно будет изначально установить их и включить в реестр.

Инициатива вести единый реестр вкладов довольно интересна с технической точки зрения, но не думаю, что она поможет снизить количество "тетрадочных" вкладов, ведь их суть и заключается в том, что они не отражаются официально: даже при наличии единого реестра открытым остается вопрос, кто и как обязан будет вносить в него данные, если эти данные, наоборот, намереваются скрыть.

На мой взгляд, более правильным подходом могли бы стать расширенные полномочия АСВ в части включения требований вкладчиков в реестр с презумпцией правоты вкладчика. Можно было бы ввести базовый принцип: если у вкладчика есть все оригиналы документов, то его требования включаются в реестр безусловно, а просуживаются по вопросу исключения требований из реестра только по требованию АСВ. Это позволит переложить судебное бремя с вкладчика на АСВ и повысить ответственность регулятора в вопросе надзора за функционированием банковской системы.

Автор - заместитель председателя правления Ланта –Банка