Новые правила натурального возмещения убытков по ОСАГО: кому удастся заработать

Дмитрий Большаков, заместитель генерального директора «РЕСО — Гарантия»:

Рынок ОСАГО сейчас находится в глубоком кризисе. И этот кризис спровоцировали в том числе и страховщики своими некачественными выплатами возмещения убытков автовладельцам. Вследствие этого на рынке активно начали работать автоюристы, которые делятся на два типа: на тех, кто взыскивает деньги в пользу потерпевших, и на тех, кто — только в свою пользу. Убытки страховщикам в основном наносят автоюристы второго типа.

Еще одна серьезная проблема заключается в том, что рынок страхования России недокапитализирован, отрасль финансово неустойчива, особенно в сегменте ОСАГО. Некоторые системные игроки отказались работать с ОСАГО, понимая, что ситуация на рынке ухудшается.

Кроме того, закон об ОСАГО был принят не совсем в том виде, на который рассчитывало страховое сообщество, и поэтому он не станет панацеей. Нововведения в закон при правильной работе страховых компаний могут помочь в борьбе против недобросовестных автоюристов в токсичных регионах, где процент страховых выплат по суду очень велик. Там же, где процент судебных выплат относительно мал (Москва, Петербург), возможно увеличение средней выплаты по ОСАГО. То есть в проблемных регионах ситуация улучшится, но, возможно, в других регионах средние выплаты и убыточность вырастут.

В 2016 году резко уменьшилась относительная доля судебных выплат. В некоторых регионах она доходила до 50% по ОСАГО и 30% — по каско, и это поражает, так как у профессиональной компании такого уровня судебных выплат быть не может. Сейчас доля таких платежей уменьшилась, но, по нашей оценке, порядка 25 млрд рублей ушло с рынка не в пользу потребителей, а в пользу недобросовестных посредников. И хотя сейчас рост тарифов был бы кстати, есть опасение, что эти деньги уйдут опять не в пользу потребителей. С другой стороны, нормальная услуга должна стоить нормальных денег.

Если говорить о станциях техобслуживания (СТО), то Центробанк РФ должен сформировать требования для них, пока их нет. Бизнес–процессы всех дилеров в части ремонта направлены на обслуживание машин не старше 5–6 лет. А у нас в стране средний возраст отечественного транспорта — 13 лет, иномарки — 9,5 года. Продажи новых машин падают, парк стареет, то есть возраст парка будет только расти. И я не думаю, что те дилеры, которые фокусируются сейчас на сервисе для машин не старше 6 лет, смогут так же эффективно наладить свои процессы для более старых машин. В итоге финансовый дисбаланс пока не решается никак.

Единственный шанс у рынка выиграть от изменения закона — убрать недобросовестных автоюристов. Но будет ли этого достаточно — большой вопрос.

Александр Крючков, заместитель директора по розничному бизнесу филиала «Ингосстрах» в Петербурге:

Введение натуральной формы возмещения по ОСАГО — верный шаг. На протяжении долгого времени примерно в 40–50% страховых случаев по ОСАГО наша компания осуществляет возмещение убытков именно в натуральной форме. Кроме того, стоит отметить, что в сегменте каско натуральная форма зарекомендовала себя как удобная для потребителя — до 90% страхователей используют ее.

Что касается нового формата полисов, то при использовании электронного полиса ОСАГО мы получаем гораздо больше новых возможностей, чем проблем, которые теоретически могут возникнуть. Для страховой компании е–полис — способ сократить расходы по организации процесса продаж.

На данный момент в филиалах нашей компании в Петербурге порядка 15% полисов покупают в электронном виде. Если еще в начале 2017 года продажи исчислялись единицами, то сейчас продано уже около 900 е–полисов. В какой–то момент этой опцией начнут пользоваться и юрлица, а позже обязательно появится и е–каско, и другие страховые продукты в электронной форме.

Петр Щербаков, руководитель представительства Российского союза страховщиков в СЗФО:

Идея натурального возмещения убытков по ОСАГО — здравая. Благодаря ей исчезнет необходимость доплат застрахованным при ремонте, а также сократятся денежные выплаты, что существенно снизит активность автоюристов, бизнес которых строится на том, что они отсуживают деньги у страховщиков.

Правда, закон в итоге приняли не совсем в том виде, в котором хотели страховые компании. Получился какой–то промежуточный вариант. Вызывает много вопросов форма взаимоотношений между тремя субъектами — страховой компанией, клиентом и автосервисом, а именно отсутствие в ней экономической обоснованности. Сейчас нет расчетов, сколько всего машин в конкретном регионе, сколько там точно станций техобслуживания и сколько из этих СТО дилеров, а сколько — частников.

В случае если будут приняты конкретные нормативы для СТО, часть станций, которые не будут им соответствовать, просто закроются, а их клиенты пойдут к дилерам. И тогда возникнут проблемы сроков ремонта, за срывы которых потерпевшие будут предъявлять требования к страховщикам, а те, в свою очередь, будут наказывать СТО.

Страховое сообщество изначально ожидало, что компании смогут направлять большое количество автомобилей на ремонт на СТО, с которыми уже налажено сотрудничество, однако теперь их число будет сильно ограничено из–за излишней детализации и высоких требований. Страховщики уже и до закона производили возмещение в натуральной форме как по каско, так и по ОСАГО, у них есть определенные наработки в этом направлении. Теперь, раз станция должна соответствовать определенным требованиям, прописанным в законе и подзаконных нормативных актах, соответствующие условия необходимо предусмотреть и в договорах между страховщиком и СТО. При этом к станциям, которые занимаются ремонтом по каско — по более дорогому продукту — требования более мягкие (к качеству работ, гарантийному сроку, сроку ремонта), условия их работы не так детализированы.

Новые правила возмещения убытков не решат всех проблем, связанных с восстановлением имущества потерпевшего, и также не исключают полностью деятельность автоюристов на этом рынке.

Всего около 30% полисов ОСАГО будут вовлечены в новую систему, а остальные 70% придутся на владельцев грузовиков, юридических лиц, а также на тех, кто составит исключения, заложенные в закон в части способа возмещения.

Еще одна инициатива, продажа электронного полиса ОСАГО, должна улучшить ситуацию на рынке, особенно в токсичных регионах. До 1 января 2017 года по России проникновение электронных полисов ОСАГО составляло 0,46%, а в Петербурге — 0,2%. После 1 января 2017 года в России этот показатель составил уже 8,5%, в Петербурге — 4,5%.

Но этот новый формат тут же сформировал категорию мошенников, которые стали делать сайты–клоны страховых компаний и даже Российского союза страховщиков. Мы отслеживаем такие фальшивые сайты и закрываем их, но им все же удается продавать поддельные полисы. При этом автомобилист может даже не подозревать, что у него нет страховки.

Алена Горбатюк, директор департамента по работе с партнерами ГК «ДАКАР»:

Все автодилеры достаточно позитивно смотрят на эту реформу. Доходы населения сокращаются, и мы рассчитываем, что реформа поможет нам обеспечить загрузку. Единственный нюанс — это расчет стоимости ущерба. Например, мы работаем в основном с брендами Hyundai и KIA. С этими марками работает достаточно большое число дилеров. У страховых компаний не хватает сейчас объемов ремонта по каско, чтобы загрузить СТО, и поэтому нам приходится браться и за ремонт по ОСАГО. И в этом случае основная проблема для нас заключается в том, что замена запчастей по ОСАГО не всегда рентабельна из–за их высокой стоимости, которая рассчитывается по единой методике Российского союза автостраховщиков.

Поэтому нашим мастерам приходится творчески подходить к задаче, чтобы восстановить машину из имеющихся деталей. По закону, если восстановление машины возможно, никто не запрещает ее восстанавливать, так как по соглашению сторон можно ставить и бывшие в употреблении детали. Стороны в данном случае — это страховщик и клиент. Мы всегда находим взаимовыгодные условия сделки с клиентами.

Александр Холодов, вице–председатель комитета по защите прав автовладельцев:

В идеальном обществе внесенные изменения в закон об ОСАГО можно назвать хорошими. Но сомневаюсь, что он будет работать, как должен. Сейчас, если застрахованному возмещают убытки по ОСАГО ремонтом, то качество работ оставляет желать лучшего. Дилеры уже приготовили в своих карманах место для денег, но, уверен, страховщики в этих новых условиях будут пытаться найти дружественные им автосервисы, в которые будут направлять на ремонт 99% машин.

На сегодняшний день страховые компании работают по двум схемам. Первая — когда страховщик направляет машину на СТО с условием, что ее ремонт будет произведен с дисконтом в размере 10–15% от оценки по единой методике и с учетом износа. И надо сказать, что даже при таких условиях выделенных денег хватает на восстановительный ремонт, но не на замену запчастей на новые. Вторая схема заключается в том, что станция техобслуживания получает от страховщика 100% суммы, необходимой на ремонт, но с условием, что запчасти должны быть куплены у поставщика по рекомендации страховой компании.

Размер страховых выплат сейчас обязательно начнет увеличиваться. И я не верю, что страховые компании не будут возвращать эти деньги обратно себе через аффилированные организации. В новых условиях автосервисам уже пора нанимать хороших юристов. Все недовольные ремонтом клиенты будут обращаться с претензией в страховую компанию, а та, в свою очередь, будет штрафовать сервис. Поэтому нужно быть готовым отстаивать свои права.

От этой реформы сервисы в любом случае выиграют, так как она позволит увеличить поток. Выиграют и страховщики, так как у них появится больше возможностей для маневра. Но выиграют и автоюристы, потому что им теперь не нужно будет наличными деньгами выкупать права требования, то есть не нужно будет вкладывать свои деньги, и они так же продолжат оспаривать качество ремонта, произведенного по ОСАГО, в суде в пользу застрахованного.

Алексей Юрченко, директор департамента кредитования страхования Объединенной автомобильной корпорации:

Мы уже полгода занимаемся ремонтом по ОСАГО. В новой схеме возмещения убытков могут зарабатывать и страховщики, и автодилеры. Безусловно, ремонт по ОСАГО для СТО менее прибылен, чем по каско, и основная наша задача заключается в том, чтобы он не стал убыточным.

Например, делая ремонт со скидками от установленных нормативов по ОСАГО, которые требуют некоторые страховые компании, станция будет работать в лучшем случае в ноль. Мы в этом убедились на своем опыте. Также из цепочки взаимодействия станции техобслуживания и страховой компании в части ремонта по ОСАГО должны быть исключены посредники (в частности, компании, занимающиеся урегулированием убытков), услуги которых страховая компания обязывает оплачивать СТО. Так как при участии таких посредников мы полностью теряем прибыль.

Страховая компания может, конечно, заключить договоры с "гаражными" сервисами, но качество ремонта будет вызывать много вопросов. Сейчас автодилеры, которые имеют большие малярно–кузовные цеха, испытывают проблемы с их загрузкой из–за снижения объемов ремонта машин по каско, что связано со снижением продаж новых автомобилей и с ростом доли продаж полисов каско с франшизой. Мы предвидели эту ситуацию и попытались заранее заместить ремонтом по ОСАГО падение объема ремонта по каско.

Если грамотно выстроить отношения со страховщиками, то можно частично компенсировать падение объемов работ по ремонту. Но нужно понимать, что правила игры будут устанавливаться с каждым отдельным страховщиком свои.

Татьяна Маклакова, исполнительный директор ООО «Аксель–Брокер»:

Замена возмещения с денежной выплаты на ремонт — правильная мера, так как раньше выплаты на ремонт машины по ОСАГО не хватало даже при наличии возможности отремонтировать автомобиль со скидками на СТО. Изменения облегчат жизнь автовладельцам, положительно скажутся на бизнесе страховщиков, так как позволят сократить судебные выплаты в пользу автоюристов.

В нашей компании выстроены взаимоотношения со страховыми компаниями в части ремонта по каско, и мы готовы ремонтировать автомобили по ОСАГО, но хотим при этом зарабатывать. На сегодняшний день у нас большой вопрос вызывает ценообразование на запчасти при ремонте по ОСАГО.

Евгения Забавина, директор по работе со страховыми компаниями ГК «Терравто»:

В 2016 году объем выплат по каско в Петербурге снизился на 27% по сравнению с 2015 годом. Мы начали ремонтировать машины по ОСАГО во второй половине 2016 года и уже отработали все бизнес–процессы, наладили взаимодействие со страховыми и экспертными компаниями.

Для дилеров ремонт по ОСАГО выполнил воспитательную функцию и повысил их клиентоориентированность, так как клиент имеет право сам решать, хочет ли ремонтироваться на данной станции.