Залог: как снизить расходы на него

Общеизвестно, что бизнес не может существовать без займов. Обычно заем дается под залог имущества: недвижимости, оборудования или транспортных средств, с одновременным страхованием предмета залога. Иногда кредитные организации обязывают застраховать жизнь и здоровье заемщика, что еще более увеличивает кредитное бремя. Большинство заемщиков подписывают кредитный договор с включенной в регулярный платеж страховкой.

Причем если кредитный договор изучается тщательно, то на страховую часть реже обращают внимание. А это неправильно: невнимательное отношение к страховке может в итоге перекрыть всю экономию от выгодных условий кредитования и стать дополнительной долговой нагрузкой. Не все знают, что можно избежать таких трат либо их существенно сократить. Банк в первую очередь будет предлагать вам свою дочернюю страховую компанию — вероятно, ее тариф выше рыночного. Поэтому выгоднее выбрать другую компанию с низким тарифом из списка страховщиков, аккредитованных банком. Желательно, чтобы страховщик входил в топ–40 по сборам, в таком случае вероятность его ухода с рынка низкая (рейтинг компаний по сборам находится в свободном доступе в Интернете).

После расчета графика страховых платежей надо проверить всю сумму, включенную в тело займа как страховой платеж. Сумма страхового взноса должна ежегодно снижаться за счет износа оборудования и размера долга. Например, если это автомобиль, то его стоимость снижается на 10–12% в год.

Некоторые банки допускают применение франшизы, которая может существенно снизить страховой взнос. Например, стоимость каско на иномарку составляет 100 тыс. рублей без франшизы и уже порядка 75 тыс. рублей с франшизой в размере 10 тыс. рублей. В случае аварии автовладелец доплачивает те самые 10 тыс. рублей и не беспокоит страховщика по мелким ДТП в виде царапин или сколов.

Снизить расходы также можно, если сотрудничество со страховой компанией не ограничивается залогами. Например, персонал обеспечивают ДМС или полисом от несчастного случая. В таком случае целесообразно обратиться к своему агенту или брокеру, чтобы обговорить размер дополнительной скидки.

В некоторых случаях можно вообще отказаться от страховки, если вероятность страхового случая достаточно низкая. Например, для типографской машины, которая находится в закрытом охраняемом помещении. Тогда есть резон рассмотреть кредитные программы без страховки, их предлагают некоторые банки. В таком случае стоимость кредита увеличивается на несколько процентных пунктов, поэтому надо смотреть, что выгоднее.

Автор: вице–президент по вопросам страхования  ассоциации " АВАНТИ " Мария Сидорова