Документ разработали лидеры отрасли совместно с экспертами — предполагают за трехлетку увеличить объем страхового рынка в 1,6 раза, до 2 трлн рублей. Средний россиянин в 2021–м, по мысли стратегов, будет тратить на страхование 14 тыс. рублей в год.
Для сравнения: в 2017 году доля страхования в ВВП достигла почти 1,4%, сборы страховых премий без учета обязательного медицинского страхования — 1,28 трлн рублей, а средняя премия на душу населения — 8,7 тыс. рублей. Для оптимистичных планов есть предпосылки: страховая отрасль уже сейчас чувствует себя лучше, чем экономика в целом.
"В этом году мы ожидаем роста сборов в целом по страховой отрасли на 15%, — рассказал журналистам на прошлой неделе в Москве Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС). — Что, в общем, наверное, вызывает зависть у других секторов финансового рынка. И наша рентабельность (ROE) составляет 24% по сравнению с 12% у банковского сектора. Это не может не вселять определенного рода оптимизм".
Чтобы не растерять темпов роста, страховщики разработали и приняли на прошлой неделе на общем собрании ВСС Стратегию развития страховой отрасли РФ на 2019–2021 годы. По словам Игоря Юргенса, она отличается от предыдущей стратегии тем, что разработана снизу. "Предыдущая стратегия была утверждена в 2013 году постановлением правительства РФ, — пояснил он. — Она разрабатывалась сверху вниз при участии Минфина РФ и внешних консультантов. С нами советовались, но нам, страховому сообществу, она была спущена сверху. Во многом та стратегия исполнена".
Поправить то, что можно
Страховщики понимают, что исполнение их планов зависит не только от них. "Мы проанализировали причины отказа от покупки страховки. Главная — нехватка денег. Эту причину называют 29% опрошенных. Другие причины — недоверие к СК (20%), отсутствие потребности в страховании (27%) и иные (24%). Со второй и третьей причинами придется работать нам самим, никто за нас не уменьшит их влияния", — констатировал Юргенс.
Одним из главных направлений стратегии стало развитие инфраструктуры страхового рынка. Оно включает в себя: налаживание сотрудничества с финансовым омбудсменом (закон о нем уже вступил в силу, и страховщики в следующем году станут первыми из игроков финансового рынка, кому предстоит улаживать споры с потребителями с помощью омбудсмена); оптимизацию и упрощение удаленной идентификации клиентов; появление бюро страховых историй, подобных бюро кредитных историй, существующим на банковском рынке; оптимизацию системы санкций за нарушение прав потребителей (по оценке Игоря Юргенса, иногда они драконовские, иногда — не дотягивают до того, чтобы считать их эффективными); улучшение взаимодействия с посредниками (агентами, брокерами и т. д. — нужно четче определить их права и обязанности, считают авторы стратегии).
Право на нормальный протекционизм
К 2021 году в России станет возможным открытие филиалов иностранных страховых компаний — такое обязательство наша страна взяла на себя при вступлении в ВТО. Это обстоятельство представляет собой угрозу для отечественного страхового сообщества, потому что регулирование у филиалов по закону будет легче, чем у российских страховщиков.
"Мы не боимся грандов европейского рынка, но китайские коллеги могут поработать 3–5 лет себе в убыток, чтобы захватить очень большие сегменты нашего рынка, — предупреждает Игорь Юргенс. — Поэтому мы считаем, что российские страховщики могут рассчитывать на нормальный протекционизм".
Пока китайцы еще не нагрянули, ВСС планирует максимально расширить рынок страхования, чтобы накопить побольше ресурсов для противодействия угрозе с Востока. "С 2012 года рынок все время понемногу растет. Мы планируем в 2018–2021 годах более активный рост. Расширение будет за счет законопроектов, некоторые из которых вступили в силу, а за некоторые мы боремся. Например, возврат обязательности страхования строительно–монтажных работ. Страхование профессиональной ответственности надо очень сильно расширять, и государство с этим согласно. Оно также начало думать о страховании экологических рисков. По страхованию жилья от чрезвычайных ситуаций принят закон, мы работаем над тем, чтобы он заработал на всей территории РФ", — перечисляет Игорь Юргенс.
Страховым мошенникам — своих детективов
Если усиление иностранцев на российском страховом рынке пока только ожидается, то другая угроза — массовое мошенничество — беспокоит страховое сообщество уже не первый год. Противодействие ему занимает в стратегии одно из самых заметных мест, хотя, по признанию Игоря Юргенса, страховое мошенничество в России не выходит за рамки того, что делается в остальном мире.
"В мире, даже в развитых странах, около 20% выплат по всем видам страхования имеют признаки мошенничества, — делится статистикой эксперт. — В России доля выплат мошенникам по ОСАГО оценивается в 30%, по остальным видам — 20% и меньше. Мы работаем с МВД и за этот год увидели очень крупное улучшение обстановки. Это не наша заслуга: нас поддержал Центробанк РФ и президент страны — соответствующими указаниями Министерству внутренних дел. Для борьбы с мошенниками требуется совершенствование законодательства и совершенствование правоприменительной практики. В 63 регионах созданы межведомственные группы по противодействию мошенникам, которые и судятся, и обращаются в правоохранительные органы. Мы сделали эту работу системной за 1,5 года. Кроме того, страховщикам нужны бюро страховых историй — по аналогии с бюро кредитных историй. Нужен институт страховых детективов".
ОСАГО попроще
"Среди наиболее актуальных для нашей компании мы можем выделить проект либерализации ОСАГО, противодействие мошенникам и развитие электронного страхования, — рассказывает Владимир Храбрых, директор филиала СПАО "Ингосстрах" в Петербурге. — Проект либерализации ОСАГО важен в силу того, что данный сегмент является основой всего розничного страхования в России — им охвачено свыше 40 млн наших сограждан. Учитывая затянувшийся структурный кризис внутри ОСАГО, проект либерализации жизненно важен как для отрасли, так и для страхователей — при должной организации процесса мы сможем получить рыночную конструкцию сегмента с индивидуальным подходом к клиентам. Развитие электронного страхования — один из основных приоритетов нашей компании в рамках долгосрочной стратегии развития. Мы последовательно внедряем цифровые инструменты в свою работу, постепенно переводя бизнес–процессы в цифровую форму. Противодействие мошенническим действиям было и, конечно, продолжает быть одним из условий успешного развития страхового бизнеса. Компания "Ингосстрах" ежегодно предотвращает случаи мошенничества на сумму более 1 млрд рублей. И мы планируем продолжать эту деятельность в будущем".
В числе сложно реализуемых пунктов стратегии Владимир Храбрых выделяет расширение рынка страхования, снижение регуляторной нагрузки, а также повышение доверия граждан к институту страхования.
