Банки придумывают эффективные способы стимулировать заемщиков платить по кредитам вовремя. Например, пересчитывая ставку после выплаты кредита и возвращая часть средств тем, кто вносит деньги по графику.
Популярность кредитования растет. Так, по данным Центробанка, в январе-сентябре 2018 года жители Северо-Западного федерального округа получили кредиты на сумму 1,1 трлн рублей, из них половина – 49,4% – приходится на Петербург. По сравнению с прошлым годом выдача кредитов выросла на 34,9% и 32,2% соответственно. При этом нужно отметить, что за последние 4 года число россиян с непогашенной просроченной задолженностью больше чем на полгода выросло почти в 2 раза. За первые 6 месяцев 2018 года количество таких должников составило 6,7 млн человек, что на 12,1% больше, чем в 2014 году – тогда недобросовестными должниками считались лишь 3,09 млн человек.
Стремление банков сократить количество "плохих" кредитов понятно. Но, безусловно, проще работать с теми клиентами, которые еще не перешли в разряд должников, а изначально настроены на конструктивную работу с банком. Для привлечения таких клиентов банки разрабатывают различные предложения, которые стимулируют потенциальных заемщиков к своевременному внесению платежей по кредитам. Особенно это касается кредитов наличными, процедура получения которых в силу конкуренции между кредитными организациями за последнее время упростилась до предела.
Например, в ПАО "Почта Банк" таким предложением стала услуга "Гарантированная ставка", позволяющая дисциплинированным клиентам вернуть часть переплаты по кредиту наличными. Суть предложения заключается в том, что если заемщик вносит минимум 12 ежемесячных платежей вовремя, то после окончательной выплаты кредита он пересчитывается по ставке 10,9% и разница возвращается на счет клиента за вычетом специальной комиссии, которая составляет 2,9%; 4,9%; 6,9% или 7,9% от суммы кредита в зависимости от процентной ставки по кредиту. Соответственно, срок кредита при этом должен быть не меньше года, но и не больше 5 лет.
Отметим, что по состоянию на сентябрь 2018 года средневзвешенная ставка по кредитам для физлиц, по данным Центробанка, составляла 12,5%, если брать все кредиты на срок больше 1 года, и 15,01% – на срок от 1 до 3 лет.
Удобнее понять, как работает схема, на конкретном примере. Например, производители автомобилей и дилеры создают вместе с банками совместные предложения, которые позволяют предлагать невысокие ставки – по данным ЦБ, ставка по кредиту на срок 1-3 года (а именно это самый популярный срок для автокредитов) составляет 10,94%. Но за низкую ставку придется "доплатить" обязательной покупкой страховки у аккредитованных компаний, обязательным прохождением обслуживания у дилеров. Если же взять в Почта Банке кредит на потребительские цели 700 тыс. рублей на 3 года под ставку 14,9%, то ежемесячный платеж составит 24 250 рублей. Если вносить платежи своевременно, то при подключении услуги "Гарантированная ставка" банк пересчитывает кредит по ставке 10,9% и возвращает после погашения 47 529 рублей, то есть фактическая выгода составит 22 299 рублей, на которые можно приобрести ту же страховку, только на условиях, удобных вам, а не дилеру. Или тратить их на бензин в течение нескольких месяцев. При этом все время кредита машина не будет находиться в залоге у банка.
Как отмечают в ПАО "Почта Банк", услуга "Гарантированная ставка" пользуется спросом у клиентов: за время действия программы банк уже вернул 200 тыс. клиентов почти 4 млрд рублей.
