До начала 1990–х в СССР действовали две страховые компании — "Госстрах" (в 1992 году преобразован в "Росгосстрах") и "Ингосстрах". Первые негосударственные страховые компании появились в 1989 году, однако наиболее заметными игроками на рынке они стали в начале — середине 1990–х. Со стороны государства рынок страхования почти никак не регулировался до появления в середине 1992 года Росстрахнадзора, который выдавал лицензии на осуществление страховой деятельности. В 1992 году был принят первый специальный закон о страховании — "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
"Это была достаточно либеральная система. Благодаря принятому в 1991 году закону о медицинском страховании появилось обязательное и добровольное медицинское страхование для российских граждан", — говорит Алексей Кузнецов, генеральный директор СК "Капитал–полис".
У истоков рынка
В Ленинграде в 1990 году в числе первых частных компаний зарегистрировались ЗАСО "Русь" (в 2002 году объединилось с европейской группой ERGO) и "АСК–Петербург". Затем образовались "Медэкспресс", Российско–Британская страховая компания "ГАЙДЕ", "Капитал–полис", "Русский мир" и др.
В 1990–е годы чаще всего страховались имущество, автотранспорт и жизнь. "Линейка продуктов была очень ограниченной, в основном акцент был на корпоративных клиентов и состоятельных частных лиц. Например, такой интересный факт: в течение нескольких лет в 1990–е в Петербурге не предлагалось каско для частных лиц, какие–то исключения делались только для сотрудников корпоративных клиентов", — отмечает Ольга Захарченко, руководитель Северо–Западного дивизиона "Ренессанс страхование".
Конкуренцию, в то время небольшую, в основном составляли петербургские страховые компании. При этом рынок был очень узкий: мало кто знал, что такое страхование.
"Первые страховые компании на рынке предлагали идею прикрепления к конкретному медицинскому учреждению, как это было в советской медицине и впоследствии в обязательном медицинском страховании. Понимая, что нужно сильное конкурентное преимущество, мы придумали принцип свободного выбора. Идея состояла в том, что мы стали предлагать целый перечень поликлиник с адресами и телефонами — клиент самостоятельно выбирал, куда ему обратиться. Это, кстати, можно считать революционным шагом, который сильно изменил всю систему добровольного медицинского страхования не только Петербурга, но и всей страны. Систему стали внедрять петербургские компании, а потом и федеральные", — вспоминает Алексей Кузнецов.
Таким образом, утверждает он, "Капитал–полис" первым предложил принцип свободного выбора в ДМС, который сегодня является одним из локомотивов всего страхового бизнеса.
"Молодые страховые компании первоначально ориентировались на наиболее выгодные страховые продукты, востребованные в городах, где высокая концентрация страхователей и не требовалась широкая сеть точек продаж. Наша компания уже обладала федеральной сетью агентств, что было неоспоримым конкурентным преимуществом. И остается таковым сегодня", — говорит Сергей Дудин, директор филиала ПАО "СК "Росгосстрах" в СПб и ЛО.
Проверка кризисом
Каждый год регистрировалось по несколько сотен новых страховых компаний, и к концу 1996 года в России их количество превысило 2,2 тыс. организаций. Причем львиная доля компаний были "схемными" — они помогали предприятиям необоснованно сокращать налоги за счет фиктивного страхования и выводить средства за рубеж.
"Много было "схемных" страховых продуктов, страхование кредитов, при этом кредиты выдавались под 100% годовых, и это погубило множество страховщиков, поскольку заемные средства невозможно было вернуть с такими процентами, да и криминальные авторитеты и преступные группировки отбирали часть денег у предприятий. Многие платили им дань за то, чтобы просто разрешили им работать", — вспоминает то время Татьяна Гай, генеральный директор АО "СК ГАЙДЕ".
Дефолт 1998 года помог зачистить рынок от недобросовестных страховщиков и стал испытанием на стойкость для остальных его участников. Накануне кризиса на петербургский рынок успели выйти московские компании, в частности "РЕСО–Гарантия" и "Ренессанс страхование".
"Мы тогда выстроили очень жесткую систему управления в филиале, и эта деспотия, наверное, помогла нам. Правда, мы сохранили практически все кадры, буквально один–два человека не выдержали, когда было непонятно, заплатят тебе зарплату за этот месяц или не заплатят, потому что дотировать нас центральный офис не смог, отпустил нас на вольные хлеба", — рассказывает Дмитрий Раковщик, генеральный директор СПАО "РЕСО–Гарантия", которое сегодня является лидером по страховым сборам в Петербурге.
"Петербургский филиал начинал с обслуживания федеральных клиентов, в первую очередь по ДМС. Несмотря на то что создание филиала совпало с началом кризиса, уже через несколько лет компания вошла в число заметных игроков рынка Петербурга", — говорит Ольга Захарченко.
Обязательный спрос
Мощный импульс развитию страхового рынка придало введение обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) в 2003 году. "Именно ОСАГО, относящееся к группе "моторных" видов, стало по–настоящему массовым сегментом страхования, сыграло своего рода роль локомотива для других видов страхования. И спустя небольшое время число страховых компаний, работающих в Петербурге, превысило 100. Началась серьезная борьба за потребителя", — утверждает Сергей Дудин. "Это первый массовый вид страхования, благодаря ему произошел качественный и количественный скачок страхования, произошла резкая популяризация страхования, которая затронула все его виды", — соглашается Ольга Захарченко.
С 2010 года активно растет сегмент страхования жизни благодаря высокому спросу на ипотечные кредиты и развитию инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). В 2018 году темпы прироста страховых премий в Петербурге были максимальными за последние 5 лет и достигли 11,4%. В результате объем страховых премий, без обязательного медицинского страхования (ОМС), составил 94,49 млрд рублей.
