Банк России фиксирует резкое увеличение объёмов просроченной задолженности.
По данным на начало ноября (регулятор публикует статистику с задержкой в 2 месяца), объём проблемных розничных долгов в банковских портфелях по Петербургу вырос с начала года на 26,8%, или 7,7 млрд рублей, до 36,2 млрд. С подобной динамикой банки сталкивались лишь в кризисный 2014 год, когда из–за обвала рубля заёмщики массово перестали платить по валютным кредитам.
Текущая ситуация с неплатежами по ипотеке, которую банкиры всегда относили к самому дисциплинированному сегменту, показывает рост проблемного портфеля на 9%, до 3,5 млрд рублей. Именно с помощью кредитов на жильё финансовый сектор пытается показать, что ситуация более–менее стабильна. Доля проблемной задолженности за счёт растущих кредитных портфелей (с начала года ипотека выросла на 20%, остальные розничные продукты — на 6%) остаётся фактически неизменной: 3% на начало года и 3,3% к ноябрю.
Но если не учитывать ипотеку, то рост получается более динамичным, с 5,2 до 6,3%. По оценке бюро кредитных историй "Эквифакс", в целом по РФ доля неплатежей по потребительским кредитам достигла 17%, по автокредитам — до 7%.
К просроченной задолженности банки обязаны относить кредиты, платежи по которым перестали поступать к ним более 3 месяцев. Таким образом, статистическая картина регулятора на 1 ноября 2020 года отражает проблемы, появившиеся не позднее 30 июля. На тот момент ещё действовала программа кредитных каникул. Право приостановить платежи на полгода в уведомительном порядке регулятор придумал в самом начале пандемии. И пообещал, что до ноября на резервы будет смотреть сквозь пальцы.
По нормативам регулятора на каждый просроченный кредит банк должен создать 100%–ный резерв, переведя эти деньги на спецсчёт в ЦБ РФ. Для финансистов это двойные расходы, которые сокращают собственный капитал, что приводит к ограничению последующих возможностей кредитования.
После окончания проекта "кредитные каникулы", по словам банкиров, в график платежей из тех заёмщиков, кто успел ими воспользоваться, к ноябрю не сумел возвратиться каждый пятый. Фактически это означает, что просроченная задолженность в статистике ЦБ РФ должна вырасти уже к февралю будущего года ещё не менее чем на 20%.
Однако банки умеют прятать от регулятора свои проблемы, переводя потенциально токсичные кредиты до достижения 90 дней в дружественные коллекторские агентства или с помощью многократных реструктуризаций откладывая решение проблем. Для сохранения баланса банкирам придётся наращивать объёмы кредитования, но качественные и платёжеспособные заёмщики уже почти закончились.
Финал очевиден: для розничных должников государство придумало облегчённый механизм личного банкротства.
