Новый подход россиян к тратам ведёт к росту спроса на сервисы, позволяющие растянуть оплату покупки. Сумели ли они адаптироваться к новым запросам потребителей и бизнеса, разберём на примерах.
В 2021 году россияне вновь начали активнее покупать. По данным Росстата, в III квартале реальные располагаемые доходы жителей России по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросли на 8,1%. При этом обороты розничной торговли в тот же период увеличились на 5,3%.
Но хотя и вернулся аппетит к приобретениям, тратить потребитель старается "аккуратнее", чем раньше, говорят аналитики. Возможность снизить одномоментную нагрузку на бюджет за счёт распределения платежа на более длительный период стала привлекательной для большой аудитории. В то же время растёт запрос на расширение онлайн-формата покупок, а также ускорение и упрощение всех процессов. Всё это приводит к повышению популярности сервисов, позволяющих оформить рассрочку и кредит "не отходя от кассы", будь она виртуальной или офлайн.
"Немаловажным фактором является и понятный тренд перехода покупателей в режим онлайн и роста онлайн-продаж, как результат и оформление заявки на рассрочку и кредит онлайн просто является продолжением данного тренда", — рассказывает партнёр аудиторско-консалтинговой компании ФБК Grant Thornton Анастасия Терёхина.
"Принято считать, что люди покупают в рассрочку только из–за того, что у них не хватает денег на полную оплату покупки, но это не так. Доказательством тому скандинавские страны, где у местных жителей достаточно высокие зарплаты, но при этом они почти все покупают в рассрочку. У них высокий уровень финансовой грамотности — оплачивая товары частями, они не тратят все свободные деньги за раз", — комментирует директор по развитию бизнеса сервиса рассрочек "Всегда.Да" Роман Варварин.
Так, по оценкам аналитической компании Frank RG, в 2021 году на онлайн POS-кредиты приходится около 15–20% от всех выданных в России кредитов. Ежегодно показатель растёт на 4–5 процентных пунктов.
Изменившиеся потребности покупателей заставили многие финансовые сервисы эволюционировать, переводя процессы в онлайн и существенно ускоряя их. Разберёмся, как сервисы рассрочки и POS-кредитования отвечают на эти вызовы.
Время ускоряться
Современные сервисы позволяют оформить рассрочку или кредит без подписания документов на бумаге, в том числе с помощью SMS. Это существенно ускоряет и упрощает процесс оформления и не требует прямого взаимодействия с представителем банка.
Например, сервис "Тинькофф Кредит Брокер" "озвучивает" решение по выдаче рассрочки или POS-кредита всего за несколько минут. Одобрение в среднем получают до 95% заявок. Для оформления требуется минимум данных в отличие от классического потребительского кредита. Срок оплаты покупки при этом увеличивается до 3–36 месяцев, что больше среднего периода беспроцентного возврата средств по кредитной карте.
Если покупка происходит онлайн, то для оформления рассрочки или POS-кредита покупателю не надо переходить на сайт банка. Заполнение заявки происходит в простой форме на сайте магазина. Всё это предполагает высокую скорость покупки, что удобно и клиенту, и ретейлу.
"Заполнение данных в сервисах рассрочки и POS-кредитов является процессом быстрым, понятным покупателю, зачастую намного более лёгким, чем через сайты кредитных организаций, и ответ по возможности одобрения кредитов приходит быстро с уже определённым перечнем кредитных организаций", — добавляет Анастасия Терёхина.
Запрос на прозрачность и безопасность
Среди покупателей также растёт запрос на открытость и простоту процессов. Теперь клиенту важно не только получить понятный договор и чёткий график платежей, но и иметь возможность в онлайн-режиме отслеживать его статус.
Современные финансовые сервисы свели к минимуму набор действий, которые необходимо совершить покупателю для внесения очередного платежа. Сервис сам напомнит об оплате, предупредит о необходимости пополнения счёта и спишет средства. Так, отслеживать график выплат и вносить очередной платёж по рассрочке или POS-кредиту, оформленному с помощью сервиса "Тинькофф Кредит Брокер", можно в самом приложении "Тинькофф". И для этого клиенту не обязательно быть держателем карты этого банка.
Особое значение также приобретает безопасность данных. Покупателю для оформления рассрочки и POS-кредита не хочется предоставлять дополнительную информацию: в качестве поручителей давать контакты своих родственников или знакомых. И уж тем более клиенты не хотят предоставлять номер рабочего телефона, который при "классической истории" иногда просят сообщить банки.
Удобнее клиенту — выгоднее бизнесу
Таким образом, с рассрочкой и POS-кредитованием меньше нюансов, "стопорящих" принятие решения, поэтому путь от заявки до покупки укладывается в 10 минут.
От повышения скорости финансовых сервисов выигрывает и сам магазин. Можно не только сократить расходы на содержание офиса с кредитным специалистом, но и значительно увеличить обороты компании. По данным "Тинькофф Кредит Брокер", при подключении сервиса рассрочки и POS-кредитования увеличение среднего чека составляет в среднем около 40%.
Современный и комфортный способ оплаты — это привлечение новой аудитории, расширение клиентской базы за счёт тех, кто ранее отказывал себе в покупке из-за стоимости товара или услуги. Кроме того, делая свои предложения более доступными, магазин формирует позитивный потребительский опыт — а значит, люди вернутся за другими товарами.
Новые ниши
Новый подход потребителей к покупкам привёл к тому, что всё больше отраслей начало осваивать сервисы рассрочки и POS-кредитования. Если раньше эти финансовые продукты чаще всего оформляли для приобретения бытовой техники и электроники, то сегодня рассрочкой и POS-кредитами можно воспользоваться и в магазинах товаров для дома, и в автоцентре, и в фитнес-зале или медицинской клинике. Активно данный инструмент используется в сфере образовательных услуг. Список продуктов, которые доступны для приобретения онлайн, тоже постоянно обновляется.
Наиболее активно рассрочкой и POS-кредитами пользуются отрасли с более высоким средним чеком. Одной из них является продажа авиабилетов. Зачастую на покупку билетов может приходиться до 50% всех расходов на путешествие.
Одним из примеров положительного эффекта рассрочки и POS-кредитования в туристическом бизнесе является кейс тревел-агентства "Тинькофф Путешествия". Перед онлайн-площадкой стояла задача повысить уровень доступности туров благодаря удобным для потребителя и неочевидным на тот момент форматам расчётов. Перепробовав несколько вариантов с гибкой системой оплаты, тревел-агентство предложило клиентам покупать билеты в рассрочку или кредит от "Тинькофф Кредит Брокер". Аргументами в пользу такого финансового решения были увеличенный лимит — часто всех доступных по кредитной карте средств не хватало для оплаты тура или билетов, а также время оформления. Стоимость билетов, особенно в "горячую пору", может меняться ежеминутно — одобрение заявки в течение 2 минут позволяет выкупить билеты до роста цен. К тому же такой вариант оплаты подходит клиентам, которые принципиально отказываются от оформления кредитной карты.
В результате за первое полугодие 2021–го средний чек тревел-агентства вырос в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Итогом 9 месяцев работы в 2021-м стало четырёхкратное увеличение год к году количества купленных через сервис авиабилетов.
Перспективное будущее
Дальнейшее развитие сервисов эксперты связывают с появлением дополнительных возможностей и опций. "Привлечение большого числа партнёров — кредитных организаций, разработка новых продуктов, разработка комбинированных продуктов и сервисов приведёт к росту востребованности рассрочки и POS-кредитов, — считает Анастасия Терёхина. — Требования потребителей растут, все хотят получить комплексную услугу, например оформить не только кредит, но и страховку, таким образом, развитие комплексности услуг может стать основным драйвером роста и путём развития сервисов".
"Наибольшие перспективы, на мой взгляд, связаны с дальнейшей экспансией в онлайн, — предполагает аналитик ФГ “ФИНАМ” Игорь Додонов. — Дополнительный импульс должно придать совершенствование механизма удалённой идентификации заёмщиков, что упростит доступ людей к таким кредитам".
"POS-кредитование активно развивается, лидеры рынка запускают новые решения, которые делают процесс покупки максимально простым и удобным для клиента, — прогнозирует Роман Варварин. — В дальнейшем большинство игроков скорее всего выберут путь развития в сторону pure online и self service (дословно "чистый онлайн" и "сервис самообслуживания" — ред.), когда покупатель самостоятельно, без помощи продавца, оформляет рассрочку со своего смартфона".
Несмотря на то что сервисы рассрочек и POS-кредитования уже давно на рынке, они успешно эволюционируют в цифровом поле, подстраиваясь под меняющиеся привычки покупателей. Эти финансовые продукты проникают в новые сферы, "оживляя" отрасли, где высокий средний чек являлся барьером для расширения клиентской базы. У потребителя становится всё меньше аргументов пройти мимо покупки — особенно если её можно совершить в считаные минуты, практически одним кликом, даже если не хватает собственных средств.
