По прогнозам экспертов, сборы на рынке страхования в 2022 году почти не превысят показатели 2021-го. Есть ли точки роста, "ДП" рассказал генеральный директор СК "Капитал-полис" Алексей Кузнецов.
На ваш взгляд, рынок страхования в 2022 году смог адаптироваться к новым условиям?
— В настоящий момент с рядом оговорок ситуацию можно назвать нормальной. Рынок более или менее адаптировался. Что будет дальше, сказать трудно.
Алексей Кузнецов, генеральный директор СК "Капитал–полис"
Послабления для страховых компаний, которые в этом году ввёл Банк России в части требований к обеспечению финансовой устойчивости, на благо рынку?
— Однозначно да. Поскольку закручивание гаек, которое Центральный банк начал несколько лет назад, сейчас почти дошло до того, что даже крупным игрокам "не продохнуть". Как говорится, не было бы счастья… Благодаря текущим обстоятельствам некоторые нововведения отложили: например, МСФО-17 и увеличение уставного капитала, и это, конечно, положительно сказалось на отрасли.
Когда бизнес испытывает напряжение, появление дополнительных "стрессовых" линий только ухудшает ситуацию и приводит к негативным последствиям. Сегодня рынок и так уже санирован: все, кто должен был уйти, его покинули. И сейчас нет необходимости усугублять условия для работы.
Поэтому хотелось бы, чтобы ЦБ с пониманием относился к проблемам страховщиков и шёл им навстречу. Ведь новые нормы также приводят к увеличению операционных расходов страховых компаний со всеми вытекающими последствиями. И в условиях, когда цены поднять достаточно сложно, а затраты увеличиваются, маржинальность бизнеса начинает падать.
А вот другой момент в действиях ЦБ спорный: засекречивание информации о страховой премии в разрезе страховых компаний. Ничего секретного в этом я не вижу. В итоге сегодня трудно понять, какова доля рынка у той или иной компании и на каком месте находится твоя. Я считаю, что это не совсем правильно.
А как текущая ситуация влияет на взаимодействие с корпоративными клиентами?
— Здесь схема традиционна. Как только начинаются сложные моменты или времена, все корпорации запускают cost saving program, программу сокращения издержек. И зачастую в первую очередь это касается социальных направлений. Поэтому сегодня цена продукта становится особенно важным аспектом. Но несмотря на это, СК "Капитал-полис" продолжает придерживаться своей линии: низкая цена — это не наше конкурентное преимущество, наше позиционирование — это высокий уровень сервиса.
Какие продукты стали драйверами рынка в этом году?
— Мы пока можем анализировать лишь информацию ЦБ по первому полугодию 2022 года. И она демонстрирует, что такие направления, как каско и ДМС, росли чуть больше, но явных лидеров, каковым раньше было, например, страхование жизни, на сегодня нет.
Понятно, что уйти от удорожания продукта невозможно. Например, некоторые игроки говорят о повышении средней стоимости полиса каско только в первом полугодии на 25%. И эксперты прогнозируют, что этот рынок сократится на 10–20%. Вы согласны?
— Да. Основная причина роста тарифов на полис каско — повышение стоимости автомобилей. Вторым пунктом идёт увеличение цен на комплектующие, запасные части. Естественно, когда возникает необходимость ремонта, он обходится существенно дороже, чем раньше.
Проведённый нами анализ ситуации показал, что зачастую ремонт по страховке может быть в 2 раза дешевле, чем за наличные. И в этом случае полис каско становится не только разумным решением, но и выгодным.
Как страховые компании работали над доступностью продуктов? Урезанные или "раздробленные" пакеты стали самым распространённым вариантом?
— Сейчас мы видим, что интерес к урезанным продуктам растёт. Хотя эта тенденция была и раньше. Например, у нас много лет по линии каско есть продукт, который называется "Защита", — он покрывает только два вида рисков: "полную гибель" и "угон". И это пользуется популярностью.
Что касается добровольного медицинского страхования (ДМС), то мы по–прежнему не являемся сторонниками урезанных программ и прибегаем к такому решению только по запросу клиента. Опыт всех кризисов, которые мы прошли, показывает, что все эти пресловутые антикризисные программы не работают. Когда речь идёт о здоровье, клиент хочет получить полноценный продукт.
Если как-то и урезать программы по ДМС, то, в моём понимании, только в направлении франшизы. В контексте страхования под этим термином подразумевается некая часть, которую застрахованный оплачивает сам. В ДМС, как правило, это процент от суммы за посещение медицинского учреждения. От 10 до 30% человек оплачивает самостоятельно, остальное — страховая компания.
Высока ли популярность программы "ДМС франшиза" в Петербурге?
— Пока нет, но её перспективы я оцениваю как неплохие. Если посмотреть опыт по каско, спроса на такой продукт с франшизой до 2008 года практически не было. Мы пытались его популяризировать, рассказывали о том, что в США франшиза $500 — стандартный минимум. То есть она может быть выше, но не ниже. Это принятая практика. Но лишь когда в 2008 году случился кризис, люди стали понимать, что данная программа даёт возможность сделать страховку дешевле. Тогда этот продукт стал развиваться. И сегодня в нашем портфеле более 50% полисов с франшизой.
В этом году в вашей компании готовились к большим изменениям, рестайлинг к юбилею отражает вашу нацеленность на рост и развитие. А каковы основные достижения СК "Капитал-полис" в 2022 году?
— Несмотря на сложности, связанные с кризисом, по прогнозу, страховая премия вырастет на 10%, по каско рассчитываем на 30%, не в последнюю очередь из-за роста цен, конечно.
В следующем году действительно мы отмечаем 30-летие компании. Могу сказать, что для современного российского рынка это весьма солидный возраст. Но нам не хочется выглядеть исключительно солидными и консервативными. Мы устремлены вперёд, в будущее, и стремимся быть компанией высокотехнологичной.
Активно развиваем нашу концепцию Smart ДМС, которая включает в себя не только наше мобильное приложение и HR-кабинет, но также Smart экосистему "Здоровье".
Какие задачи ставите на 2023 год?
— Сейчас, учитывая окружающую обстановку, для нас основная стратегия на ближайшие 2–3 года — это сохранение нашей клиентской базы и доли рынка. Конечно, мы будем развиваться и расти дальше. Но безусловно, на первом месте для нас — удержание наших позиций. И эта задача заставляет нас делать только одно — постоянно повышать качество обслуживания наших клиентов.
