Банки ринулись тестировать платёжные стикеры.
Первым, объявившим о старте сбора заявок среди желающих принять участие в тестировании платёжных стикеров, был Тинькофф Банк. Спустя некоторое время к нему присоединился Альфа–Банк. И дальше — как в марафоне: о скором появлении новой технологии и предстоящей раздаче всем желающим стали сообщать в Сбербанке, ВТБ, Хоум кредит банке, МТС–банке, Газпромбанке, Московском кредитном банке.
Однократное наклеивание
Платёжный стикер — это наклейка с чипом NFC, которую банки рекомендуют размещать в нижней части телефона, чтобы избежать конфликта со встроенным NFC. Приклеивать её можно и на те модели смартфонов, в которых технология бесконтактной оплаты не предусмотрена.
NFC — беспроводная технология, которая работает на коротких расстояниях (не более 10 см). Дословно NFC (Near Field Communication) переводится как "коммуникация ближнего поля" или "связь ближнего радиуса действия".
Продукт пока нельзя назвать массовым: если суммировать обещанную совокупную эмиссию (в Сбербанке, как и в Альфа–Банке, говорят о пилоте в 100 тыс. стикеров, более амбициозный Тинькофф Банк планирует выдать 1 млн, остальные более сдержанны и отмечают, что технология пока тестируется и решение о количестве будет приниматься позднее), общее число выпущенных стикеров по итогам 2023 года вряд ли сумеет превысить 2–2,5 млн. Для сравнения: общее количество банковских карт в РФ на начало октября 2022 года было 383,9 млн.
И если активизацию банкиров по внедрению платёжных стикеров можно было бы считать своеобразной попыткой увеличения аудитории за счёт владельцев кнопочных телефонов, фактически же речь идёт о держателях iPhone. ApplePay больше не работает в России, а установить альтернативу ему нельзя. Правда, многие россияне нашли выход из положения, подкладывая банковскую карту под чехол смартфона. Вместе с тем, по оценке аналитиков МТС, по итогам 2022 года доля "яблочных" смартфонов в количественном выражении в стране составила 10%, то есть ими пользуется каждый десятый человек.
"По опросу наших клиентов мы видим, что активный интерес к стикерам есть даже у владельцев смартфонов на Android — тех, у кого сохранилась возможность для бесконтактной оплаты телефоном, — говорит Сергей Кульпин, региональный управляющий филиала “Санкт–Петербургский” Альфа–Банка. — То есть платёжные аксессуары привлекают в том числе тех, кто любит пробовать что–то новое. И самое главное, владельцы устройств iPhone получают удобное средство платежей".
Альфа–Банк на минувшей неделе сообщил, что уже доставляет первую партию стикеров и первым 50 тыс. счастливчиков, успевших оформить заявку, они обойдутся бесплатно (стоимость для последующих неизвестна).
"Мы рассматриваем различные варианты ценообразования в зависимости от пакета услуг, которым пользуется клиент. В пилотной партии выпуск стикеров для клиентов с базовым пакетом услуг предполагается на платной основе", — рассказали "ДП" в пресс–службе ВТБ.
Платёжные стикеры не диковинка для рынка: подобная бесконтактная технология оплаты появилась в 2010–х годах на базе международных платёжных систем. Но по мере появления различных конкурирующих с ними сервисов — SamsungPay, GooglePay и ApplePay — обеспечить массовый спрос на стикеры не получилось. Так, например, нижегородский Саровбизнесбанк в 2018 году вывел на рынок стикер на базе Mastercard со стоимостью годового обслуживания 450 рублей (к концу года кредитная организация была приобретена ВТБ, и проект, вероятно, был закрыт). На тот момент стикеры продвигались на рынке исключительно как дополнительный к банковской карте инструмент, но их стоимость обслуживания была сопоставима с премиальной линейкой — категорий Gold и выше. К слову, ни один из опрошенных "ДП" банков не ответил на вопрос, сколько раз стикер можно "переклеивать" с устройства на устройство — вероятно, его основа не предполагает многократное нанесение на носитель, что снижает срок эксплуатации.
По словам Кирилла Царёва, первого заместителя председателя правления Сбербанка, технология платёжного стикера безопасна, так как по сути это почти аналог банковской карты, но более компактный. "Мы хотим понять, насколько востребованным окажется такой способ оплаты, по итогам масштабного тестирования мы примем решение о внедрении стикеров в промышленную эксплуатацию".
Второй шанс
Развить инструментарий для бесконтактных платежей банки попытались, предлагая за последние пару лет не только стикеры: в ход пошли часы, кольца, разнообразные брелоки и так далее.
"Себестоимость платёжных колец и других аксессуаров относительно высока, поэтому они обычно менее доступны для пользователей. Стикеры сравнимы по стоимости с производством стандартной пластиковой карты и более доступны для широкого круга клиентов, — рассказали в пресс–службе ВТБ. — Кроме того, они удобнее в использовании за счёт возможности наклеить их на телефон и, таким образом, практически аналогичны PAY–сервисам".
Сейчас стикеры могут получить второй шанс: западные платёжные Pay–сервисы недоступны вне зависимости от производителя смартфона, а отечественный МирPay работает только с одноимёнными картами.
Как отмечают эксперты, нынешние будут работать по технологии, которую внедряет АО "НСПК", оператор российской платёжной системы. С её тремя существенными минусами: платёж идёт через Систему быстрых платежей (СБП), которую не все банки научились подключать к программам кешбэка (исключением пока остаётся Альфа–Банк, декларирующий его возможность при оплате стикерами). Подключить к сервису кредитную карту нельзя. И самый существенный недостаток — СБП работает только при устойчивой интернет–связи. Нет связи с банком — нет оплаты. Прежнее NFC на POS–терминале работало и в режиме офлайн. И банки, понимая ограниченную функциональность СБП, внедряя платёжные стикеры, не будут делать на них большую ставку.
По данным сервиса "СберИндекс", доля безналичного оборота в Петербурге по итогам IV квартала 2022 года по отношению к аналогичному периоду 2021–го упала на 0,7 процентного пункта (п. п.), до 66%. Для сравнения: в Москве она снизилась на 0,67 п. п., до 63,3%. В денежном выражении сокращения на рынке безналичных платежей, а значит, и падения банковских комиссионных доходов составляют порядка 11 млрд и 107 млрд рублей соответственно.
"Носители NFC–метки могут быть какие угодно. От самых простых наклеек до более сложных в виде излучателей с постоянным электропитанием, — поясняет Денис Бобылёв, председатель правления ПНКО “Элплат”. — Простая метка без питания — не самый надёжный источник формирования сигнала. Стабильность её срабатывания лежит на уровне 80–90%. Иногда смартфон приходится прикладывать несколько раз или елозить им по носителю". По его словам, существует вариант использования NFC в более сложных картах, способных одновременно поддерживать несколько различных приложений (транспортное, школьное, платёжное, система доступа).
