Банк России готовит эксперимент по внедрению биоэквайринга (оплата на кассе по лицу). Подобная технология давно используется крупными ретейлерами, но россияне не хотят сдавать биометрию.
Пилотный проект Банка России по биоэквайрингу запланирован на IV квартал, лимит одной операции пока обсуждается в районе 2,5 тыс. рублей. Для проведения эксперимента планируется привлечь несколько торгово–сервисных предприятий, где будут установлены терминалы для считывания лица. Инициативу поддержали в Национальной системе платёжных карт (НСПК). Её глава Владимир Комлев на Финансовом конгрессе Банка России заявил, что они рассчитывают "в 2024 году выходить на полноценный roll out".
В метро и магазине
Однако, согласно опросу SuperJob, большинство россиян не готовы платить лицом. Готовность выразили только 7% опрошенных. Чаще всего недоверие к технологии высказывают мужчины (83% против 79% у женщин), а также респонденты 35–44 лет (83%). Они не уверены в сохранности своих данных и опасаются их утечки.
Дмитрий Кузнецов, директор по методологии и стандартизации Positive Technologies, отмечает, что утечка биометрических данных сама по себе угрозой не является: современный человек публикует их в соцсетях и мессенджерах тысячами в год и не считает это чем–то опасным. Например, образцы голоса в виде голосовых сообщений и изображения лица в виде селфи.
"Угрозой является возможность внести в систему биометрической аутентификации ложные эталонные образцы. У недобросовестного сотрудника банка или МФЦ гипотетически может оказаться техническая возможность передать в Единую биометрическую систему изображение лица и запись голоса одного человека под видом образцов другого. И на сегодняшний день нет стопроцентно действенных механизмов, которые позволили бы исключить возможность такого подлога", — поясняет эксперт.
Сейчас на российском рынке есть несколько IT–игроков, специализирующихся на биометрических технологиях. Один из крупнейших — компания VisionLabs, разработки которой используются в московском метро. С помощью технологий компьютерного зрения пассажиры могут оплатить проезд по лицу, без использования проездных и банковских карт или мобильного телефона. Биометрию применяют более 320 тыс. пользователей, которые совершили свыше 67 млн проходов. Сервис работает на всех станциях метро и МЦК, речном транспорте и ж.–д. направлениях "Аэроэкспресса".
"Внедрение биоэквайринга даёт возможность не только оплачивать покупки по лицу, но и получать дополнительную клиентскую аналитику — возраст, пол, количество клиентов, их эмоции. Кроме того, идентификация покупателя помогает усовершенствовать программу лояльности. Система распознаёт человека и может предложить ему персонализированные скидки, показать релевантные акции или товары. Также это позволяет контролировать продажу товаров с возрастным ограничением — покупатели, не достигшие 18–летнего возраста, не смогут приобрести алкогольную или табачную продукцию", — рассказал "ДП" Дмитрий Марков, генеральный директор VisionLabs.
По его словам, Россия — среди флагманов развития мирового тренда на использование оплаты по лицу. Технология становится всё востребованнее, появляются крупные проекты на транспорте, в розничных сетях.
Однако главным инноватором биоэквайринга является Китай. "Первые коммерческие внедрения появились там ещё более 5 лет назад. По оценкам iiMedia Research, в 2021 году более 495 млн китайцев использовали платежи с распознаванием лиц — это примерно треть населения КНР. Сейчас можно увидеть всё больше новостей о появлении возможностей оплаты по лицу и в других странах, однако в лидерах всё ещё остаётся Азиатско–Тихоокеанский регион", — добавил Марков.
В X5 Group рассказали, что технология оплаты с помощью биометрии действует более чем на 1 тыс. устройств, сервисом пользуются несколько тысяч человек. "Х5 внедрила сервис оплаты взглядом уже в 300 супермаркетах “Перекрёсток” в 25 регионах России, в том числе в Петербурге, Краснодарском крае, Нижегородской, Свердловской, Тюменской областях. Решение реализуется только на кассах самообслуживания собственной разработки Х5", — заявили в компании.
Вопрос доверия
Заместитель генерального директора, директор департамента по развитию бизнеса группы "Иннотех" Андрей Гулидин отмечает, что успех использования биометрии в стране будет зависеть от нескольких факторов.
"Во–первых, насколько компаниям получится “вшить” технологию в клиентский путь: будет ли россиянам легко ею пользоваться, сложно ли будет собирать биометрию. Во–вторых, вопрос цены. Масштаб применения биоэквайринга будет зависеть от того, насколько технология экономически выгодна бизнесу и поставщикам этих решений. И последнее — недоверие и сомнения самих пользователей", — считает он.
Директор по развитию GoodsForecast Сергей Котик замечает, что, пока сохраняются проблемы с поставками оборудования, трудно говорить об обширном внедрении технологии. Тем не менее при её распространении будут возрастать точность распознавания, скорость обработки данных и скорость ответа со стороны платёжных систем.
"Пока не все товары можно купить по биометрии. Второй момент — вопросы с возвратом. Из–за некомпетентности персонала в торговом зале могут возникать такие проблемы. В–третьих, технология не всегда работает корректно, система может вас не узнать. И помимо этого, во многих случаях всё равно требуется код подтверждения. Но самое главное, чего не хватает технологии, — доверия населения. Люди в общей массе не понимают, что это безопасно", — говорит эксперт.
Руководитель направления fintech СКБ "Контур" Сергей Возчиков обращает внимание, что при оплате картой или телефоном пользователь чётко осознаёт, что совершает платёж. При биоэквайринге отсутствует явно выраженное действие и есть риск, что оплата может произойти без согласия пользователя.
"Кроме того, пока отсутствует алгоритм действий в случае компрометации биометрических данных: в этом случае не получится просто выпустить новую карту", — замечает он.
Дорогое удовольствие
С благоприятными перспективами технологии согласны не все. Константин Пылин, заместитель директора по развитию бизнеса группы "Рексофт", считает, что развитие технологий искусственного интеллекта ставит под удар безопасность — киберпреступники будут активно использовать их для подбора биометрических данных.
"Реализация новой инициативы требует существенных инвестиций, а экономический эффект будет на том же уровне, что и у существующих платёжных инструментов. Однако биоэквайринг явно имеет хорошую перспективу в местах, где скапливаются очереди, например в час пик в метро", — говорит он.
Генеральный директор InfoLine Иван Федяков настаивает, что биоэквайринг — совершенно не та технология, которую сейчас следует развивать. "Это не самая востребованная у потребителей услуга. Это явно не идёт от запросов клиентов. Это попытка внедрить очередную систему для ещё более жёсткого контроля потребителей. Масштабно коммерциализировать эту историю довольно сложно", — убеждён он.
Если у ЦБ есть желание упростить процедуру эквайринга и сделать её более дешёвой для ретейлеров, то следует развивать другую технологию — оплату по QR–кодам, продолжает Федяков. По его мнению, сейчас эту технологию сильно ограничивают.
"В России только продуктовых магазинов около 200 тыс. И в каждом из них стоит несколько кассовых аппаратов. В перспективе нужно будет закупить несколько тысяч, может, даже миллионов биометрических устройств. Зачем сейчас форсировать эту дорогую технологию — непонятно", — добавляет он.
