Госдума приняла закон о цифровом рубле и поправки в Гражданский кодекс, которые вводят термины, необходимые для интеграции новой формы денег в правовое пространство. Граждане получат доступ к ним не раньше 2025 года.
Теперь Банк России может запустить пилотный проект по внедрению цифрового рубля. Технически к нему всё было готово ещё весной. Единственным препятствием представители регулятора называли отсутствие законодательства. В первом чтении пакет законопроектов о внедрении цифрового рубля нижняя палата парламента приняла в марте, но завершила дело только 11 июля.
"Банк “Дом.РФ” будет участвовать в пилотном проекте по внедрению цифрового рубля, мы успешно завершили все необходимые процедуры тестирования, получили подтверждение от Банка России о включении в состав пилотной группы и технически готовы к запуску проекта сразу, как будет дана команда “на старт”, — рассказал “ДП” Олег Комлик, директор digital–подразделения банка. — Вся IT–инфраструктура готова для проведения пилота на реальных операциях. При этом нужно отметить, что массового допуска клиентов на текущей момент не предполагается: например, от “Дом.РФ” в пилот будут допущены только 50 физических лиц, все из числа сотрудников банка, и один–два юридических лица из наших партнёров. Технологию нужно отработать, прежде чем выходить в массовый сегмент".
"Альфа–Банк входит в пилотную группу тестирования цифрового рубля. Мы видим перспективы данного проекта", — сообщили в пресс–службе банка.
"Росбанк провёл полноценную разработку всех необходимых сценариев по работе с цифровым рублём, куда вошла интеграция с платформой Банка России, в которой будет обращаться цифровой рубль. На данный момент мы готовы участвовать в проведении пилотного проекта на реальных клиентах", — подтвердили в банке.
На первом этапе в тестировании новой формы денег на реальных клиентах планируется задействовать 13 кредитных организаций. Широкой публике, по словам представителей ЦБ РФ, она станет доступна ориентировочно в 2025–2027 годах.
Дело добровольное
Цифровой рубль — третья форма национальной валюты, которую ЦБ РФ будет выпускать в дополнение к существующим — наличным и безналичным. Храниться новые денежные единицы будут в цифровых кошельках граждан и компаний — их откроют на платформе Банка России. Там же будут происходить операции с цифровыми рублями. Получить доступ к кошелькам можно будет привычными способами — в мобильных приложениях и на сайтах банков.
В ЦБ подчёркивают, что пользоваться цифровым рублём будет не обязательно, выбор остаётся за гражданами.
Финансисты отмечают, что для доступа к цифровому кошельку его владелец должен будет пройти идентификацию в банке и получить криптографический ключ. Это главное неудобство. Основное ограничение — лимит пополнения кошелька в цифровых рублях составит 300 тыс. в месяц.
Получать кредиты в новой форме валюты будет нельзя. Она создана исключительно для проведения платежей и переводов. Проценты на остаток цифровых рублей в кошельке, как и кешбэк при покупках, начисляться не будут.
Преимуществом можно считать то, что переводы в третьей форме валюты будут бесплатными. Причём сумма бесплатных переводов будет безлимитной, в отличие от системы быстрых платежей (СБП), где лимит равен 100 тыс. рублей в месяц.
Цифровой кошелёк не относится к какому–то определённому банку. Владелец сможет воспользоваться им через приложение или сайт любого банка, подключённого к платформе цифрового рубля (см. схему).
Бизнес сможет сократить издержки с помощью цифрового рубля. Например, сэкономить на эквайринге — ЦБ планирует установить за оплату "цифрой" комиссию в 2,5–3 раза ниже, чем по обычному "безналу".
"Уровень защиты этого вида платёжных инструментов от мошенничества гораздо выше, чем у традиционных средств, в том числе за счёт лучшей прослеживаемости транзакций, — рассуждает Валерий Вайсберг, директор аналитического департамента ИК “Регион”. — Основным преимуществом для бизнеса является возможность дополнительной экономии на комиссиях за приём платежей. Граждане, вероятно, получат несколько более удобный алгоритм совершения переводов друг другу в сравнении с СБП: поскольку конкретный цифровой кошелёк уникален и не привязан к тому или иному банку, при осуществлении переводов между физическими лицами не нужно будет выбирать банк получателя".
Будь smart
К непривычным пока преимуществам можно отнести смарт–контракты — договоры, записанные в виде компьютерной программы. Скажем, если вы купили страховку от задержки авиарейса, при наступлении страхового случая средства моментально поступят в ваш цифровой кошелёк без дополнительных телодвижений.
"Цифровые рубли открывают целый ряд возможностей, — комментируют в Росбанке. — Во–первых, благодаря цифровой природе валюты становится возможным использование смарт–контрактов в сделках с клиентами и партнёрами. Смарт–контракты позволяют автоматизировать и обезопасить исполнение сделок, оптимизировать процессы и снизить потребность в посредниках. Ещё одна возможность связана с проведением валютообменных операций и трансграничных расчётов".
"Можно вообще из цепочки убрать человека, и при наступлении определённых событий сделки могут совершаться автоматически, — описывает плюсы смарт–контрактов Олег Комлик. — В целом это передовая технология, возможности которой будут открываться постепенно, но для этого должна быть создана соответствующая среда".
Банкам придётся туго
Кредитные организации после внедрения цифрового рубля потеряют часть комиссионных доходов от проведения платежей. "Все переводы цифровых рублей для физических лиц будут бесплатными, тогда как для СБП есть лимит платежей без комиссии, — акцентирует внимание Валерий Вайсберг. — Эти особенности могут привести к каннибализации транзакций СБП в части с2с цифровым рублём. Если предположить, что на горизонте до 5 лет доля цифрового рубля в расчётах достигнет 10%, то снижение доходов банков от эквайринга может составить до 70 млрд рублей в год".
"Если говорить о рисках, то я бы разделил их на реальные и гипотетические, — рассуждает Олег Комлик. — Из реальных — риск мошенничества. Требования информационной безопасности актуальны и для банков, и для их клиентов. Из гипотетических — риск утечки ликвидности. Цифровые рубли — это деньги, которые не хранятся в самом банке. Под них у клиента открывается специальный счёт напрямую в Банке России, и в каком бы мобильном приложении какого–либо банка клиент ни смотрел свои счета, цифровые рубли он будет видеть на своём счете в ЦБ. И если представить ситуацию, что все рубли стали цифровыми, то банки потеряют ликвидность, потому что деньги "утекут" из кредитной системы в ЦБ. Разумеется, это фантастический сценарий. В ЦБ понимают лучше всех эти риски, и регулятор не допустит реализации таких вариантов развития событий".
“
Цифровой рубль может стать удобным инструментом для проведения быстрых и безопасных транзакций между гражданами и бизнесом, а также для управления личными финансами. Учитывая, что цифровой рубль реализован на технологии блокчейн, впоследствии, возможно, для операций с ним можно будет разрабатывать и использовать смарт–контракты. Стандартный пример: клиент купил страховку от невылета самолёта. Лайнер не вылетел, и клиент в ту же минуту получил выплату по страховке. В этот момент, конечно, клиент будет максимально доволен сервисом, чего не скажешь о страховой компании. Банки могут потерять часть доходов от проведения платёжных операций, но они также получат новые возможности для развития и улучшения своих продуктов и услуг. Кроме того, они смогут снизить затраты на обработку платежей и улучшить клиентскую базу. Финтех в РФ станет значительно удобнее — появятся и новые способы подтверждения операции, и новые способы оплаты. Доля цифрового рубля в денежном обороте будет зависеть от многих факторов, таких как удобство использования, безопасность, доступность и скорость транзакций. При условии гарантии отсутствия утечек данных и при условии большого количества удобных сервисов за 5 лет доля цифрового рубля может достичь 50% от общего оборота.
Сергей Комаров
лидер трайба в Цифра банке
“
Граждане после появления цифрового рубля могут рассчитывать на снижение доли мошеннических операций. Цифровой рубль может стать самым эффективным средством для борьбы с мошенниками. Если на то будет воля государства. А вот бизнес при госзакупках может столкнуться со сложностями. Коррупция будет видоизменяться, а получить наличность для выплаты сотрудникам серых или чёрных зарплат станет сложнее. При этом потребуется несколько лет на перестройку экономических процессов. С внедрением цифрового рубля банки, возможно, потеряют часть комиссии, зато получат эффективный инструмент борьбы с мошенническими схемами, когда депозиты граждан просто похищают. Поэтому снизившиеся комиссионные доходы будут компенсированы ростом процентных доходов и снижением затрат на компенсацию вкладчикам от мошеннических операций. А в целом основной источник доходов банков РФ — это не комиссии, а процентный доход и доход от кредитования. Если цифровой рубль будет внедрён в госзакупки, он за 5 лет займет 30–40% рынка. Из–за высокой доли государства и госзаказа в экономике.
Артём Тузов
директор департамента корпоративных финансов ИК "ИВА Партнерс"
“
После принятия закона мы можем уже с 13 банками начать пилотирование цифрового рубля. Делаем его по розничной модели. Это означает, что мы открываем кошельки не только банкам на своей платформе, но и физическим и юридическим лицам. Банки участвуют в процессе открытия кошельков и проведении операций как посредники. То есть человек, не выходя из привычного для него приложения, может инициировать открытие кошелька и проведение операций в цифровых рублях.
Ольга Скоробогатова
первый зампред Банка России
“
Первое преимущество цифрового рубля для конечных пользователей — нет необходимости связи при проведении транзакции между пользователями с банком. Цифровой рубль будет храниться в кошельках на телефонах / планшетах / компьютерах, кошельки разрабатываются ЦБ без привязки к какому–либо банку.Второе преимущество — нет угрозы потери средств в случае отзыва лицензии кредитной организации. Третье — отсутствие комиссии банка за перевод, возможна абонентская плата от ЦБ. Угрозы для пользователя могут возникнуть в сфере безопасности при обмене данными.
Сергей Бунаков
главный специалист отдела дилинговых операций Ланта–Банка
