ЦБ предлагает отрегулировать вопрос отношений одного заёмщика с множеством его кредиторов.
Весной 2023 года Банк России представил добровольный для кредиторов регламент взаимодействия с должниками. Официально его назвали "Стандарт защиты прав и интересов заёмщиков". Основная его задача — предоставить должнику возможность комплексного урегулирования задолженности. Если у человека множество кредитов, то он получает право обратиться лишь к одному кредитору и ему делегировать права на общение с остальными.
В начале ноября глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила, что будет настаивать на переводе мер данного регламента из добровольного в обязательный. И движение к цели идёт ускоренными темпами. На минувшей неделе начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей ЦБ РФ Алексей Чирков сообщил, что регулятор уже обсуждает с крупнейшими кредиторами создание независимой платформы для данного комплексного урегулирования долгов граждан. "И заёмщик, и кредитор с помощью платформы могли бы, во–первых, уведомить других кредиторов о факте просрочки. Во–вторых, направить и выработать предложения по комплексному урегулированию, то есть реструктуризации всех кредитов", — сказал он.
Регламент, или стандарт, преподносится как исключительное благо для должников. Сейчас если у заёмщика возникают финансовые трудности, а он при этом должен нескольким кредиторам, то с уведомлениями и просьбами о реструктуризации он вынужден обращаться к каждому из них. Кроме того, законодательство в интересах кредиторов позволяет им использовать разнообразные инструменты для взыскания. Кто–то из банкиров пытается общаться с должником исключительно по телефону, другой инициирует судебный приказ у мирового судьи, третий через нотариуса получает исполнительную надпись (аналог исполнительного листа), четвёртый — по классической схеме сразу подаёт иск в суд.
В результате, по версии регулятора, заёмщик тратит время, нервы и несёт колоссальные расходы. При этом Банк России намерен привлечь к исполнению регламента не только банки и МФО, но и коллекторские агентства. В ЦБ РФ уже отмечали, что они получали сообщения от граждан, которые имели несколько кредитов сразу и пострадали от того, что некоторые кредиторы начинают конкурировать между собой, спеша списать долги с клиента разными путями.
Стоит отметить, что регламент частично учитывает и интересы кредиторов. Например, ипотечный заёмщик и обладатель нескольких потребительских кредитов при потере источников дохода и из–за страха потерять квартиру приоритетным для обслуживания кредитом выбирает ипотеку. Беззалоговые кредиторы в такой ситуации остаются без денег. Комплексный подход заставит и банки, и МФО договариваться между собой, какой единый вариант погашения проблемной задолженности им выбрать.
Механизм регулятора схож с банкротной процедурой: в ней с должником работает независимый конкурсный управляющий. И он же пропорционально распределяет по всем кредиторам поступающие в конкурсную массу денежные средства. Малозаметное, но существенное отличие у ЦБ РФ в том, что в предлагаемом комплексном урегулировании основным и единственным распределителем денег может оказаться заинтересованный кредитор. Другие, с меньшими суммами требований, рискуют дождаться ситуации, когда все активы должника распределит себе или старшим конкурентам преимущественный кредитор, проигнорировав интересы менее значимых.
С апреля по ноябрь, как уточнила Набиуллина, к регламенту уже подключились 11 банков, в том числе крупнейшие, по нему уже были урегулированы свыше 4 тыс. проблемных случаев.
Для сравнения: по стандартным программам реструктуризации задолженности (как по собственным кредиторов, так и по государственным кредитным каникулам) в июле–сентябре 2023 года подано 584 тыс. заявлений, из которых удовлетворено порядка 40%. То есть в действующем законодательстве уже предусмотрены механизмы взаимодействия кредиторов и заёмщиков. И возможности составления обращения должника к кредитору с просьбой пересмотреть сроки кредита или сумму ежемесячного платежа доказали свою эффективность: только с марта 2022–го по сентябрь 2023–го всеми кредиторами проведена реструктуризация 1,6 млн кредитных договоров на 772,3 млрд рублей.
Информация, что регулятор разработал некий единый стандарт, для кредиторов оказалась неожиданностью. И то, что он станет обязательным, воспринимается с изрядной долей скепсиса. По сути решение проблемы закредитованности и неплатёжеспособности населения ЦБ перекладывает с государственных на коммерческие плечи.
Рынок проблемных долгов достаточно зарегулирован: у коллекторских агентств свой надзорный орган (ФССП РФ), а Банк России активно пользуется собственными полномочиями. Например, не рекомендуя кредиторам изымать ипотечные квартиры в счёт погашения задолженности даже при наличии исполнительного листа.
Опрошенные "ДП" представители банковского сектора на условиях анонимности отмечают, что под видом повышения социальной ответственности кредитора ЦБ РФ своим регламентом пытается закрепить собственные позиции на рынке взыскания (вопреки устоявшемуся институту арбитражных управляющих, которые сегодня через СРО подведомственны Росреестру). И попутно действуя в интересах отдельных крупнейших кредиторов. Опыт первых 11 банков, участвующих в регламенте, не показателен: спешно принятые кредитные каникулы в период ковида, например, несмотря на детально прописанные требования и ограничения, каждый кредитор толковал по своему.
Сегодня регулятор утверждает, что обязательный в будущем комплексный подход взаимодействия необходим для тех, кто обслуживает одновременно несколько кредитов. По статистике ЦБ РФ, на 1 июля 2023 года 45% населения имеют один действующий кредитный договор, чуть больше половины — два и более (из них 21% — два, 23% — три и более). Примечательно, что среднестатистический житель Петербурга одновременно обслуживает три–четыре договора (без учёта микрозаймов).
Опыт прошлых лет показывает, что все идеи регулятора рано или поздно становятся обязательными к исполнению. Но очередной реверанс в сторону должников может привести к росту неплатежей.
“
Действительно, среди заёмщиков с проблемными кредитами значительная часть приходится на граждан, у которых имеются долги перед несколькими кредиторами. Это могут быть как банки, так и микрофинансовые организации. Поэтому считаем вполне естественным и правильным, чтобы для оптимизации процесса урегулирования ситуации с долгами граждан (с учётом интересов всех кредиторов и заёмщика) была создана независимая и авторитетная платформа. В этом смысле бюро кредитных историй (и НБКИ в частности) видятся нам оптимальной площадкой — в кредитной истории собраны все обязательства, а например, к НБКИ подключено более 4,5 тыс. источников и пользователей. В этом случае реализация упомянутого стандарта для решения проблем должников с несколькими кредитами и кредиторами, на наш взгляд, будет максимально справедливой, быстрой, технологичной и с минимальными издержками для всех сторон процесса.
Алексей Волков
директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)
“
Преследуется благая цель — помочь должнику. Да, возникают ситуации, когда он чувствует себя дискомфортно, если множество кредиторов начинают действовать одновременно. Он жалуется регулятору, который обязан что–то предпринять. Отсюда и потребность в документе, который защитит: сократит количество звонков, сформирует единый комфортный платёж. Но механизм работает, если у должника есть желание расплатиться с кредиторами. Нельзя стандартизировать ситуации, когда человек набирает кредитов и займов, рассчитывая погасить их выигрышем в лотерею. Сегодня каждый кредитор готов помогать семьям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. И ответственным заёмщикам, которые понимают, что долг должен быть возвращён. Цифры невозврата по долгам говорят о том, что скоро понадобится стандарт защиты кредиторов от недобросовестных заёмщиков.
Денис Аксёнов
генеральный директор коллекторского агентства "Долговой консультант"
“
С учётом повышения финансовой грамотности клиентов, доступности кредитных продуктов и стремления к поиску эффективного решения при возникновении сложностей в обслуживании кредитов инициатива создания единой независимой платформы для комплексного взаимодействия кредиторов и заёмщиков своевременна. Клиенту не потребуется обращаться к каждому кредитору в отдельности, заполнять и предоставлять неоднократно схожий комплект документов, подтверждающий ухудшение финансового состояния. Создание стандарта комплексного урегулирования обеспечит единый подход, определит критерии взаимодействия между сторонами, позволит находить взаимовыгодные для сторон решения. Дополнительно отметим, что в настоящее время Росбанк принимает участие в процессе комплексного урегулирования, в практике есть успешно реализованные решения.
Евгений Сеньковский
директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка
