Вторую неделю граждане России имеют возможность устанавливать себе самозапрет на кредитование. Для банков и микрофинансовых организаций эта мера обернётся дополнительными расходами. А поможет ли она снизить объёмы хищений денежных средств мошенниками — большой вопрос.
С 1 марта подать заявление для самозапрета на кредиты можно на портале "Госуслуги". Не позднее 1 сентября такая возможность появится и в многофункциональных центрах. За первые 2 дня сервисом на "Госуслугах" воспользовались 1,7 млн жителей России, сообщило Минцифры. Из них почти 144 тыс. — петербуржцы. По прошествии 4 дней заявлений о самозапрете стало уже более 3 млн.
В ведомстве полагают, что самозапрет поможет защититься от мошенников, сохранить денежные средства, предотвратить судебные разбирательства и принимать осознанные решения при получении кредита.
Масштаб проблем: какой ущерб наносят мошенники
В 2024 году российские граждане потеряли 200 млрд рублей из–за мошенников, действующих дистанционно. Об этом на форуме "Кибербезопасность в финансах" в феврале 2025 года рассказал заместитель министра внутренних дел РФ Андрей Храпов. В министерстве зафиксировали в прошлом году рост данного показателя на 36%. "И как мы видим, это увеличение идёт за счёт кредитных денег", — уточнил полицейский начальник.
По его словам, всего в 2024 году зарегистрировано 765 тыс. преступлений. "Из них дистанционных хищений — это то, о чём мы сейчас говорим, мошенничества и кражи, — 486 тыс., — добавил он. — Это больше на 2%, чем в прошлом году".
Согласно данным опроса Банка России, в 2024 году с разными видами кибермошенничества сталкивались 34% граждан. При этом 9% из тех, кто контактировал со злоумышленниками, лишились денег. В статистике доминируют телефонное и СМС–мошенничество, а также мошенничество с помощью мессенджеров. Большая часть пострадавших респондентов отметили, что их потери из–за действий мошенников не превысили 20 тыс. рублей. Однако возросла доля крупных переводов: от 100 тыс. до 500 тыс. рублей. Большинство опрошенных (более 70%) после общения со злоумышленниками лишились собственных сбережений, а 15% пострадавших отдали им кредитные деньги.
На расширенном заседании коллегии МВД РФ 5 марта президент РФ Владимир Путин заявил, что сумма ущерба от преступлений в сфере информационных технологий в 2024 году превысила 200 млрд рублей, а их раскрываемость снизилась и составила 23%.
В Сбербанке ущерб граждан от телефонного мошенничества в 2024 году оценивают как минимум в 295 млрд рублей. "Сейчас мы подвели итоги и можем задокументированным образом констатировать, что убытки россиян по направлению телефонного мошенничества составили не менее 295 млрд рублей. “Не менее” — это ключевое слово, потому что, если честно, это такая оценка скромная. По нашему видению, она значительно выше", — сказал зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов в ходе выступления в Совете Федерации 4 марта.
По словам Кузнецова, анализ "Сбера" основан на данных ЦБ, МВД и также на тех алгоритмах, которые видит банк, когда клиенты не обращаются ни в полицию, ни в кредитную организацию.
Оградить себя от долгов: как оформить самозапрет на кредиты
Как убедился корреспондент "ДП", подача заявления о самозапрете кредитования на портале "Госуслуги" занимает менее минуты. Для начала надо обратиться к чат–боту по имени Робот Макс. Его изображение находится в правом нижнем углу главной страницы портала. Запрос можно сформулировать как "Самозапрет". Далее следует нажать кнопку "Установить запрет", а в открывшемся окне — ссылку "Получить услугу".
Самозапреты могут быть разными: по виду кредитора (кредитная или микрофинансовая организация), по способу обращения за займом или кредитом (в офисе и дистанционно либо только дистанционно). При желании можно установить "полный" самозапрет, который будет распространяться на все условия.
Для установления самозапрета достаточно заполнить шаблонное заявление, выбрав одно или несколько из предложенных в нём условий. Действующие кредиты для установления самозапрета досрочно погашать не нужно.
Кредитные и микрофинансовые организации перед выдачей потребительских займов и кредитов теперь должны проверять в бюро кредитных историй, есть ли в истории заёмщика сведения о самозапрете. Если самозапрет установлен, кредитор должен отказать в выдаче средств. Если, несмотря на установленный самозапрет, кредитор заключит договор, он не сможет потребовать от заёмщика исполнения обязательств по займу или кредиту.
Данная норма достаточно болезненна для кредиторов. Мало того что им придётся нести дополнительные расходы на организацию проверки потенциального заёмщика на самозапрет, так ещё и появляются новые риски прямой потери выданных денег. Показательно, что 10 представителей банков и микрофинансовых организаций, которых пытался опросить "ДП" по теме самозапретов, проигнорировали запросы редакции.
Самозапрет нельзя будет установить на ипотеку, автокредиты, основные образовательные кредиты и поручительства. Самозапрет также не распространяется на выдачу денежных средств по уже имеющимся кредитным картам и на оплату задолженности по ранее выданным кредитам или займам.
Ограничение бессрочное, но снять его можно в любой момент на том же портале "Госуслуги". Самозапрет перестанет действовать на второй календарный день после внесения сведений в кредитную историю. Это правило представляет собой своеобразный "период охлаждения" на случай, если мошенники получат доступ к аккаунту на "Госуслугах". Мгновенно набрать кредитов они не смогут. А гражданин, которому на самом деле неожиданно понадобился кредит, такую паузу легко переживёт. Затем при необходимости можно установить новый запрет. Возможность достаточно быстро снять самозапрет позволяет скептикам сомневаться в эффективности такой меры против мошенников.
“
"Самозапрет позволит защитить граждан от мошеннических действий, в рамках которых на человека без его присутствия оформят кредит, либо в случае, если человек под влиянием мошенников попытается самостоятельно оформить кредит, а средства направить мошенникам, — комментирует Богдан Зварич, главный аналитик портала “Банки.ру”. — В первом случае банк или МФО откажет в выдаче кредита, а во втором случае у человека будет время на то, чтобы выйти из–под их влияния, так как отмена самозапрета будет действовать не сразу, а через день после внесения соответствующей отметки в состав кредитной истории. Это создаст временной лаг, достаточный для того, чтобы человек смог, например, обсудить происходящее с родными и близкими либо самостоятельно оценить свои действия и их последствия, а также обратиться в правоохранительные органы".
Какие ещё меры защитят от мошенников
Дополнительным инструментом, позволяющим защитить граждан от перевода кредитных средств мошенникам, станет период охлаждения, который вступит в силу с 1 сентября текущего года, считает Богдан Зварич.
Период охлаждения по кредитам и займам, о котором упомянул эксперт, составит от 4 до 48 часов. Получить деньги по кредиту или займу от 50 тыс. до 200 тыс. рублей можно будет только через 4 часа после заключения договора. Если сумма превышает этот порог, то средства перечислят не раньше чем через 48 часов.
Период охлаждения не будет устанавливаться для кредитов и займов до 50 тыс. рублей, а также для ипотечных и образовательных кредитов, автокредитов (при условии, что деньги зачисляются сразу на счёт автодилера), кредитов на рефинансирование ранее взятых обязательств, если это не приведёт к увеличению их размера.
По оценке директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, самозапрет направлен на противодействие только и исключительно кредитному мошенничеству, хоть оно и является наиболее болезненным для граждан.
“
"Проблемы людей, которые отдают злоумышленникам собственные деньги, самозапретом не решить, здесь нужны другие меры, которые уже разрабатываются правительством и депутатами, — подчёркивает он. — Кроме того, не следует забывать, что и в рамках данного закона гражданам для своей защиты необходимо проявить инициативу, потому что самозапрет является добровольной мерой. Поэтому мы ожидаем только определённого снижения остроты вопроса, но для решения его в целом понадобится гораздо больше скоординированных усилий государства, банковского сообщества и самих граждан. Не следует забывать, что законодатели предусмотрели дополнительный “период охлаждения” в один день, после которого происходит снятие самозапрета. Мы надеемся, что это станет надёжной защитой, препятствующей мошенникам. Любое продление сроков перевода денег может помочь заёмщику, который попал под психологическое давление, дополнительно обдумать ситуацию и получить способность противостоять мошенникам".
Правительство и регулятор работают и над другими мерами защиты граждан от мошенников. Как сообщила на совещании президента РФ с правительством председатель Банка России Эльвира Набиуллина, регулятор предлагает возложить на кредитные организации ответственность за возврат похищенных средств из банковских приложений клиентов, если деньги были украдены при помощи вируса. Согласно данным ЦБ, около 40–50% хищений со счетов граждан за последние полгода были совершены путём распространения вирусов, с помощью которых злоумышленники сначала скрытно получают контроль над телефоном жертвы, а после и над приложением банка.
По словам Набиуллиной, банк с согласия клиента должен обеспечивать антивирусную защиту своего приложения. "Если клиент согласился, а банк оказался не в состоянии защитить своё приложение от взлома, он должен компенсировать похищенное", — считает она.
Кроме того, как рассказала глава ЦБ РФ, регулятор готовит ограничение по количеству банковских карт на одного человека в целях борьбы с дропперством. Она подчеркнула, что сейчас карты дропперов (людей, занимающихся выводом и обналичиванием похищенных средств через переводы по банковским картам) становятся одноразовым инструментом. ЦБ также поддерживает введение уголовной ответственности для дропперов. Сбербанк тоже поддерживает усиление ответственности для дроперов. По словам Станислава Кузнецова, банк оценивает количество дропперов в 2 млн человек, большая часть из них — молодёжь 14–16 лет. При этом 70% из них не знают, что участвуют в дропперстве.
Кроме того, рассказал Станислав Кузнецов, сейчас идёт работа над созданием единой национальной антифрод–платформы, которая позволит оперативно блокировать фишинговые сайты, номера телефонов и счета мошенников, а также подозрительные транзакции.
