Кредиты. Как не остаться на бобах

Dpmoney: Добрый день, Татьяна. Расскажите, какие задачи ставит перед собой банк на 2009 год?"В моей неплатежеспособности прошу винить кризис" Подкорректировал ли кризис ваши планы?

"В моей неплатежеспособности прошу винить кризис"

Татьяна Лозовская: Что касается планов на 2009 год, то, конечно же, они были скорректированы. В основном корректировки коснулись бизнес-стратегии, клиентского сегмента, на который ориентируется наш банк и продуктового предложения. Безусловно, были пересмотрены и лимиты кредитования по отдельным направлениям. Например, были серьезно уменьшены лимиты на долгосрочное кредитование - ипотечное и автокредитование. Основные акценты сделаны на краткосрочные и более доходные кредитные продукты: потребительское кредитование, кредитные карты, кредитование малого и среднего бизнеса.

Такой продукт, как ипотека является низкодоходным, рассчитан на качественный портфель и наличие длительных ресурсов в пассивной базе. Поэтому текущему состоянию рынка он не отвечает и в действующей продуктовой линейке банка акцент на этот продукт мы не делаем.

Раньше банки, которые активно работали с ипотечными продуктами, работали либо по стандартам АИЖК, либо по собственным стандартам и выданный пул ипотечных кредитов они «упаковывали» в виде облигаций, что позволяло проводить рефинансирование, в том числе, на внешних рынках привлекая инвесторов, которые с удовольствием размещались в качественные и доходные (по западным меркам) активы. Сейчас внешние источники фондирования закрыты, поэтому воспользоваться этим вариантом кредитные организации не могут. Варианта рефинансирования на внутреннем рынке еще не создано, а без этого восстановить данный рынок в прежних объемах достаточно проблематично.

Кроме того, мы, также как и большинство организаций и компаний, скорректировали расходную часть бюджета.

Dpmoney: Сколько времени понадобиться на формирование внутреннего рынка фондирования?

Т.Л.: Здесь очень многое зависит от тех нормативных документов и процедур, которые будут разработаны ЦБ совместно с правительством РФ, и которые позволят создать те самые инструменты и процессы, которые будут определять и регулировать эту деятельность. Определенные мероприятия в этом направлении уже ведутся. Внесены изменения и расширяется ломбардный список ЦБ, в качестве обеспечения планируется принимать облигации банков, по которым гарантом выступает АИЖК. Но пока под данные инструменты можно получить только краткосрочное финансирование со стороны ЦБ. Для развития ипотеки нужны «длинные» ресурсы, которые могут быть получены только со стороны инвесторов, причем инвесторов внутренних. Сейчас таких инвесторов внутри РФ нет. Государственные фонды (например, Фонд национального благосостояния, Пенсионный фонд) сейчас привлечены Правительством к решению более глобальных задач, связанным с финансовым кризисом и поддержкой экономики РФ. Поэтому создание и запуск механизма внутреннего рефинансирования ипотечного рынка перспектива не этого, а в лучшем случае следующего года. На настоящий же момент времени единственным институтом рефинансировании ипотеки остается АИЖК.

Dpmoney: Какие Ваши основные задачи в текущей экономической ситуации?

Т.Л.: У нас несколько задач. Одна из приоритетных – работа с действующим кредитным портфелем, который уже сформирован и который обслуживается действующими заемщиками банка. В связи с тем, что на рынке сложилась кризисная ситуация не только в финансовой сфере, но и в реальном секторе экономики (идут сокращения, падает спрос на товары и услуги, снижается зарплата), что, конечно же, отражается и на обслуживании действующих кредитов.

Поэтому, чтобы учесть текущее состояние заемщиков и их возможности по обслуживанию кредитов, необходимо создать продукты, которые учитывали бы все эти факторы и позволили бы им реструктуризировать свои кредиты исходя из текущего уровня платежеспособности и прогноза по восстановлению финансового положения.

Мы не только планируем активно работать с АИЖК в части совместных программ реструктуризации для заемщиков, но и разрабатываем и внедряем собственную программу, которая позволяет заемщику на определенный льготный период снизить финансовую нагрузку, уменьшить размер вносимого ежемесячного платежа, большую часть которого направить на погашение основного долга. Все эти программы направлены на то, чтобы обеспечить качественное обслуживание действующего кредитного портфеля, чтобы не дать заемщикам «опустить руки» и оказаться действительно в кризисной ситуации, не имея возможности обслуживать кредит хотя бы в том размере, в котором они готовы сейчас это делать.

Ну и, конечно, нельзя не сказать о такой задачи, как корректировка розничных продуктов, которую мы проводим с учетом текущих изменений на рынке. Это, безусловно, и изменение клиентского сегмента, пересмотр требований и процессов оценки кредитоспособности заемщика, предмета залога, процесса выдачи и взыскания кредита. На этот год задачи больше связаны с корректировкой продуктового предложения, изменениями политик и процедур внутри банка, но при этом мы не забываем и о внедрении новых продуктов, которые не были представлены в продуктовой линейке банка (например, внедрение новых систем денежных переводов, новых видов вкладок для физических лиц, кредитных карт и продуктов потребительского кредитования, а также систем удаленного обслуживания по счетам клиентов и многое другое).Финансовый кризис дает возможность остановиться, глубоко вздохнуть и пересмотреть многие задачи и цели бизнеса, до которых раньше «руки не доходили» - объемы бизнеса отошли на второй план, уступив место более качественными и технологическими задачами.

Dpmoney: Какие новые продукты уже скорректированы с текущими экономическими условиями?

Т.Л.: Управление линейкой депозитов – работа достаточно живая, которая происходит в течение всей "жизни" депозитной линейки банка. Условия по депозитам требуют постоянной корректировки и способны наиболее быстро относительно иных продуктов реагировать на изменение рыночной ситуации. Естественно, мы отслеживаем текущие предложения банков-конкурентов и банков-лидеров на рынке депозитов, а также изменение курсов валют, которые также оказывают серьезное влияние на линейку депозитов. В конце прошлого года, например, мы предложили клиентам специальную акцию, которая позволяла "переложить" вклады из рублей в валюту без потери начисленных процентов, то есть не дожидаясь окончания вклада. Акция была запущена после того, как мы заметили, что многие вкладчики из-за роста курса доллара досрочно отзывали рублевые вклады, чтобы тут же открыть валютные. Мы решили дать клиентам возможность не потерять начисленные проценты и сберечь собственные нервы. Еще один продукт, который присутствовал на рынке и раньше, но получил особую популярность и стал востребованным именно во время кризиса – мультивалютный вклад. Мультивалютный вклад позволяет гибко управлять средствами, которые клиент имеет возможность разместить в различные валюты и свободно управлять их соотношением, конвертирую средства из одной валюты в другую без ограничений.

Также сейчас можно заметить на рынке еще одну тенденцию – снижение процентной ставки по валютным депозитам, так как валютный вклад дает сейчас клиентам дополнительно к процентному, доход за счет роста курса. Мы отслеживаем изменение рыночной ситуации и при необходимости будем оперативно корректировать ставки по вкладам.

Dpmoney: Как ведут себя в кризисных условиях ваши клиенты?

Т.Л.: В разных продуктовых направления свой клиент и соответственно поведение. В рамках депозитных продуктов, как я уже говорила, клиенты активно используют рост курса доллара и евро и перемещают свои депозиты на валютные счета или мультивалютный вклад.

Что касается кредитных продуктов, то по данному направлению ситуация в этом году немного изменилась. В частности изменились причины, по которым заемщики выходят на просрочку.

Сейчас в большей степени это не мошенничество, а финансовые трудности вызванные потерей или существенным сокращением дохода семьи. Число обращений клиентов именно по данным основаниям у нас сейчас существенно возросло. При этом поведение клиентов может быть совершенно разным. Кто-то просто не выходит "на контакт", и в этих случаях банку приходится переходить к более серьезным мерам, к том числе заканчивающимся судебным взысканием кредита. Мы всегда призываем своих клиентов к тому, что "бегать" от банка не стоит. Более эффективное и правильное решение, наоборот, обратиться к банку, объяснить текущую ситуацию и постараться совместными усилиями найти решение проблемы, например, использовать один из вариантов реструктуризации.

Основные обращения клиентов связаны, как раз, с просьбой о реструктуризации кредита: уменьшить платежи по кредиту, отменить или снизить размер пеней, изменить дату погашения кредита, если она перестала совпадать с датой выдачи зарплаты или аванса. Банк обрабатывает все обращения клиентов, запрашивает необходимые документы для анализа текущей платежеспособности и предлагает клиенту один из возможных вариантов, который готов с ними оформить, подписав дополнительное соглашение. Мы стараемся максимально идти навстречу клиенту, но при этом учитываем его реальное текущее финансовое положение и перспективы его восстановления.

Характерно, что в своих обращениях в банк клиенты в основном ссылаются на мировой финансовый кризис, который стал причиной потери работы или снижения заработной платы, а также на существенный рост курса доллара. Так и пишут в заявлениях: "В связи с мировым финансовым кризисом…" или "В связи с ростом курса доллара…". Последнее в основном относится к заемщика по валютным кредитам, размер платежа у которых в рублевом эквиваленте существенно увеличился.

Dpmoney: Как кризис видоизменит банковскую отрасль?

Т.Л.: Я думаю, что отрасль серьезно консолидируется и нам еще предстоит наблюдать процесс слияний и поглощений. Думаю, что это пойдет только на пользу отрасли, потому что часть существующих сейчас банков не полностью соответствует текущим рыночным требованиям. В результате консолидаций останутся сильные, здоровые, с точки зрения бизнеса, банки. В том числе и региональные банки, которые играют большую роль для развития экономики и бизнеса на своем региональном уровне, обеспечивая обслуживание компаний и физических лиц.

Dpmoney: Как долго продлится кризис в России?

Т.Л.: Было бы хорошо, сели бы в 2010 году наметился некий положительный тренд. В текущем году, я думаю, его не стоит ожидать.

Dpmoney: На Вашу личную жизнь кризис как-то повлиял?

Т.Л.: На личную жизнь? Ну, рабочий день как был достаточно длинным, так и остается. Добавились новые бизнес-задачи, которые раньше просто не возникали в рамках моей зоны ответственности и полномочий. Кризис принес новые проекты и задачи, которые предстоит реализовать, и это, в принципе, достаточно интересно и полезно, ведь это позволяет пополнить собственный опыт и повысить квалификацию.

С другой стороны, я обычный человек, которому свойственны обычные переживания и заботы, так же как и все испытываю на себе рост инфляции, курса доллара. Мой семейный бюджет, это аналог бюджета небольшой компании, который я пытаюсь скорректировать, уменьшив свои расходы, отказавшись от ранее, казалось, привычных вещей.