Создатель "Связного" Максим Ноготков: "телефон превратится в кошелек"

"ДП": Максим, как ретейлерский бизнес превратился в
банковский?

Максим Ноготков: На рынке есть тренды, которые через
несколько лет изменят представление людей о финансовых услугах. Так, основным
инструментом управления личными средствами станут мобильные устройства, телефон
фактически превратится в кошелек. Это произойдет благодаря ряду технологических
изменений.

Во-первых, сегодня активно развивается сеть 3G, которая позволяет людям
постоянно находиться онлайн. В следующем году около четверти выручки операторов
будет приходиться на сегмент мобильного Интернета. Во-вторых, мобильные телефоны
становятся более простыми и удобными, а их стоимость снижается очень быстро.
Например, сейчас смартфон с тачскрином на платформе Android можно купить за 6-7
тыс. рублей, при этом с помощью такого телефона удобно управлять своими счетами,
смотреть выписки по ним, пользоваться мобильным и интернет-банкингом.

В-третьих, быстро развиваются бесконтактные технологии NFC (Near Field
Communication). Они используются, например, в метро. Когда вы прикладываете
проездной к турникету, у вас моментально списываются поездки. Эти же технологии
приходят и на мобильные телефоны. Мы считаем, что через некоторое время
подавляющее большинство мобильных телефонов будет иметь внутри NFC-чип. По сути,
мобильный телефон может быть сам по себе платежным инструментом.

Но речь не идет о превращении ретейлерского бизнеса в банковский, Связной
Банк - результат партнерства группы "Связной" и бывшего Промторгбанка, целью
которого является создание универсального федерального банка.

"ДП": Благодаря чему сеть магазинов превратится в банк?

Максим Ноготков: Повторюсь, речь идет не о превращении
одного бизнеса в другой. Партнерство ГК "Связной" и Связного Банка приведет к
синергетическому эффекту и позволит быстро развивать банковский бизнес. Связной
Банк будет использовать инфраструктуру нашей сети. Это 2200 центров мобильной
связи "Связной", в которых будут представлены услуги банка. При этом доля ГК
"Связной" на рынке мобильных телефонов - около 25%, ежедневно к нам в офисы
заходит около 1,5 млн человек, а 12 млн по всей России являются участниками
нашей программы лояльности, поэтому стоимость привлечения клиентов у нас будет
достаточно низкой.

"ДП": Новый банк будет гибридом между магазином и
банком?

Максим Ноготков: Это не совсем правильное описание проекта. Связной Банк
будет представлен в двух форматах. Первый предусматривает, что ряд розничных
услуг банка будет представлен в нашей сети центров связи. Обслуживанием клиентов
банка будет заниматься отдельный сотрудник - менеджер по финансовым услугам. Уже
сегодня можно оформить карту Связной Банк более чем в 600 центрах в 31 регионе
страны. Приоритетной задачей является распространение банковских услуг на всю
сеть "Связной".

Второй формат - это собственные отделения банка. При этом мы предлагаем
клиентам инновационный формат shop-in-bank: в отделениях банка будут установлены
стенды для демонстрации технических новинок и тачскрин-терминалы для заказа
техники из ассортимента сети "Связной".

"ДП": Глава Сбербанка Герман Греф говорит, что мобильные
платежные системы убьют традиционную банковскую сеть. Сотни точек обслуживания
станут обременением для бизнеса, а не преимуществом.

Максим Ноготков: Мы считаем, что необходим разумный баланс
между достаточно широкой сетью отделений и обслуживанием клиентов с помощью
дистанционных каналов. Банковские отделения в их нынешнем виде полностью не
исчезнут. Возможно, их число будет сокращаться. Но человеку все равно необходимо
живое общение. У клиента периодически возникают вопросы, которые комфортнее
решить, посетив отделение банка, - для открытия крупного депозита или снятия
большой суммы денег. Я не верю, что в десятилетней перспективе финансовые услуги
полностью уйдут в дистанционные каналы.

"ДП": Вам лично насколько легко далось решение стать
банкиром? Все-таки это не самый любимый персонаж в бизнес-среде, да и у
потребителей...

Максим Ноготков: Мы хотим поменять отношение к банкирам. Мы
делаем банк для людей: удобный, выгодный и дружелюбный. С финансовыми услугами
мы начали работать еще в 2006 году, у нас был совместный проект с GE-Money Bank.
Идее собственного банка где-то 2 года. Когда кризис разрушил те партнерства,
которые у нас были в этой области, мы решили делать собственный банк. У ГК
"Связной" достаточно сильный бренд, к которому люди относятся позитивно. Мы
хотим перенести это отношение и на банк.

"ДП": Считается, что в иерархии бизнесов финансы находятся
на самом верху. Ваше ощущение как предпринимателя изменились, когда вы стали
банкиром?

Максим Ноготков: Наверное, нет. Для меня банковский бизнес
скорее внизу по уровню конкуренции. Мы работали на гораздо более конкурентных
рынках, с серьезной динамикой, где уже присутствовали огромные компании -
сотовые операторы, производители сотовых телефонов. Мы привыкли к очень
серьезному уровню конкуренции, профессионализма. В этом смысле банковская
индустрия, с моей точки зрения, точно не сложнее.

В нашем бизнесе на двух игроков приходится более 50% рынка. Практически нет
областей бизнеса, на которых концентрация и конкуренция были бы столь
серьезными.

"ДП": Как вы относитесь к экономическим теориям, которые
говорят, что кредитование - это не то чтобы грех, но нужны другие средства
оперирования деньгами, не предполагающими ссудного процента?

Максим Ноготков: Вы знаете, я этими теориями интересуюсь, но
не разделяю подобных идей. Кредиты и финансовая система - это как кровь в
организме, перераспределение ресурсов от тех людей, у которых они в избытке, к
тем людям, у которых есть энергия и желание что-то делать. Для меня абсолютно
естественно как отдавать деньги и брать за них проценты, так и получать деньги и
отдавать за них проценты. Первое упоминание о деньгах и о кредитах восходит к
глубокой древности. Не думаю, что в этой области что-то изменится за время нашей
жизни.

"ДП": Но вам не кажется, что 60% годовых по банковской
карте, которые встречаются у некоторых банков, - это перебор?

Максим Ноготков: С развитием конкуренции цена кредита и
ставка по депозиту сильно сблизятся. Низкой или высокой является та или иная
ставка - вопрос относительный. Наверное, для Западной Европы 12% годовых - это
дорого; для Бангладеш, может быть, дешево и 100%. Ситуация зависит прежде всего
от уровня финансовой прозрачности и доверия, которое существует в обществе, от
развитости финансовых услуг в стране.

Для меня деньги - это прежде всего доверие, абсолютный и полный аналог
доверия. Цена кредитов, на мой взгляд, полностью отражает уровень доверия между
членами общества. Чем ниже она будет, чем меньше разница между ценой кредита и
депозита, тем меньше риски и больше доверия людей друг к другу. Я заинтересован
в том, чтобы доверие в обществе повышалось.

"ДП": К вопросу о доверии. Кризис вскрыл массу ситуаций,
когда оказалось, что кредит можно не возвращать. У вас есть рецепты, как не
столкнуться с этим?

Максим Ноготков: Я думаю, что самая большая ценность,
которую создает любой человек или компания, - это репутация, доверие к себе. На
мой взгляд, те, кто так поступил во время кризиса, навредят сами себе, если
хотите. Я сильно сомневаюсь, что им удастся создать бизнес такого масштаба,
какой у них был до этого.

"ДП": В последние годы возникали автобанки, кредитные
учреждения при автоконцернах. Вы считаете свой проект очередным шагом по
размыванию границ банковской системы?

Максим Ноготков: Я бы таких аналогий не проводил.
Единственное, что у нас с ними общее, - это желание использовать синергию
дистрибьютерской сети и знания банковского рынка.

"ДП": Помимо банковского бизнеса, вы купили франшизу на
развитие ювелирной сети Pandora. Как вы принимаете решение о новых
инвестициях?

Максим Ноготков: Все достаточно просто. Есть несколько
отраслей, которые мне интересны. Это технологии, финансовые услуги, розничная
торговля. Дальше вопрос в том, есть ли синергия с тем, что мы уже делаем.

Развитие розничной сети - это то, что у нас хорошо получается. Другим важным
критерием является то, можем ли мы быть лидером в той или иной области. Pandora
входит в тройку крупнейших ювелирных компаний в мире и имеет перспективы быть
первой.

"ДП": Вы сказали, что хотите делать банк для людей, с
дешевыми кредитами. Вы рассматриваете свой проект как филантропический
отчасти?

Максим Ноготков: Я бы, конечно, не стал путать понятия
филантропии и банковского бизнеса. Но, на мой взгляд, бизнес имеет смысл, только
если он преследует какую-то цель, стоящую за капитализацией, за цифрами. Никакой
проект не может быть большим и успешным, если он не делается для людей.

"ДП": Но вы себе противоречите - цель банкира не может быть
в том, чтобы сделать кредит как можно более дешевым…

Максим Ноготков: Простая линейная логика в современном мире
не работает. Приведу простой пример. Есть компания Google, которая все свои
сервисы делает бесплатными для людей, тем не менее является одной из самых
дорогих компаний в мире. Я действительно уверен, что чем дешевле нам удастся
сделать наши продукты, тем лучше будет и банку, и клиентам. Я искренне убежден,
что настоящие проекты должны что-то менять в лучшую сторону, мы стараемся так
действовать. Может быть, мы не заработаем немедленно, но мы всегда работаем на
перспективу.