Эксперты оценивают рынок микрофинансирования в России

В государственном реестре, опубликованном на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), сегодня зарегистрировано 2475 микрофинансовых организаций. Среди них фонды поддержки предпринимательства муниципальных и региональных органов власти и множество частных организаций, в основном в форме обществ с ограниченной ответственностью.

При этом, по данным Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), лидерами в 2012 году можно считать 20 компаний, которые контролируют 70% рынка. Крупнейшими микрофинансовыми организациями России являются компании "МигКредит", "Домашние деньги", "Центр микрофинансирования", "Нано-Финанс", "Финотдел" и "Микрофинанс", "Деньги напрокат".

По словам президента НАУМИР Михаила Мамуты, по итогам 9 месяцев 2012 года рост объемов микрофинансирования в России составил чуть более 30%. Ожидаемый совокупный объем микрокредитов к концу года прогнозируется в размере 45-50 млрд рублей. Прогресс, по мнению Михаила Мамуты, очевиден.

При этом он признал, что, несмотря на положительную динамику, спрос на этом рынке пока значительно превышает предложение. В частности, президент НАУМИР оценивает спрос на микрофинансирование в России в 250-300 млрд рублей. Исходя из этих данных, можно сделать вывод, что у рынка микрофинансирования в России огромный потенциал роста.

Вместе с тем качественные характеристики этого сравнительно нового рынка вызывают вопросы у многих экспертов.

Свободный доступ к займам

По словам Екатерины Корсунской, исполнительного директора некоммерческого партнерства "Ассоциация Кредитных Союзов Санкт–Петербурга и Ленинградской области", после принятия ФЗ-151 "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в июле 2010 года большинство зарегистрированных участников рынка стали оказывать финансовые услуги в формате PDL (paydayloans), предоставляя краткосрочные небольшие и очень дорогие потребительские кредиты. Ставка по ним доходит до 700% годовых и лишь частично оправдывается огромными рисками невозвратов. Это нарушает главный принцип такого вида деятельности, как микрофинансирование, которое используется во всем мире в основном для поддержки малого бизнеса.

Реальность в России такова, что доступные кредиты предоставляет только государство в рамках программы поддержки предпринимательства на условиях 10% годовых. В меньшей степени эту функцию выполняют кредитные потребительские кооперативы, предлагая займы своим пайщикам на условиях от 24% годовых и выше.

При этом в законе "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" есть положение, согласно которому никто, за исключением юридических лиц, включенных в государственный реестр микрофинансовых организаций, не может использовать в своем наименовании словосочетание "микрофинансовая организация".

"Во всем мире кредитные союзы борются с ростовщичеством", - отмечает Екатерина Корсунская. По ее словам, во многих странах существуют законодательные ограничения процентной ставки по кредитам, выдаваемым такими организациями.

"В будущем я предвижу и законодательное, и понятийное размежевание кредитной кооперации и организаций, предоставляющих PDL займы, поскольку ни идеологически, ни технически мы не имеем с ними ничего общего", — добавляет Екатерина Корсунская.

Кот в мешке

Мнение о необходимости законодательных ограничений процентной ставки разделяют далеко не все эксперты рынка. Так, руководитель Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) Дмитрий Панкин уверен, что такое ограничение для микрофинансовых займов вводить нецелесообразно. Взамен он предлагает установить механизм раскрытия информации о процентной ставке и ввести единые стандарты требований к оформлению договоров.

Как правило, микрофинансовые организации не афишируют процентную ставку на свои услуги, мотивируя это тем, что речь идет о краткосрочных кредитах и к каждому клиенту практикуется индивидуальный подход - рассчитывается процентная ставка на тот срок, в течение которого он планирует пользоваться займом. Дмитрий Панкин считает, что подобное умолчание нарушает право потребителя на полную информированность о продукте и в результате велика вероятность купить кота в мешке.

Кроме того, руководитель ФСФР убежден в необходимости ввести запрет на рекламу займов для тех организаций, которые не имеют статуса МФО, или кредитных кооперативов.

Банкам неинтересно

Другие эксперты резонно замечают, что бурное развитие микрофинансовых организаций, безусловно, возникло не на пустом месте. По словам Егора Клопенко, генерального директора ГК "Премиум Медиа Групп", развивающей в России сервис "ФИНЗАЯВКА" (Всероссийский сервис финансовых услуг), 30% всех обращений граждан на их сервис по поводу получения финансовых продуктов так или иначе связаны с желанием получить краткосрочный заем. Есть среди них и начинающие предприниматели.

У потребителей услуг микрофинансирования, как правило, отсутствуют хорошая кредитная история и залоговое обеспечение. Это закрывает перед ними двери большинства банковских учреждений.

"Банкам это неинтересно из–за высокого риска невозврата кредитов и невозможности получать большую прибыль за счет стабильных годовых процентов. Ведь микрофинансирование - это, как правило, краткосрочные займы", - говорит Егор Клопенко. К тому же, по его мнению, у банков сегодня есть альтернатива — быстрыми темпами развиваются другие направления финансового рынка - ипотечное и потребительское кредитование.

Все это формирует спрос на рынке, который не в состоянии удовлетворить ни банки, ни государство, ни потребительские кооперативы, чьими займами могут воспользоваться только члены этих организаций. В результате пустующую нишу занимают микрофинансовые центры, которые, являясь в этом смысле монополистами, нередко диктуют свои условия потребителю.

У этого дорогого финансового продукта кроме недостатков есть и свои несомненные преимущества. Процесс оформления договоров на быстрый займ занимает в микрофинансовых организациях не более одного часа. Нет необходимости собирать множество справок и документов, достаточно иметь паспорт и пройти собеседование у менеджера.

Кроме того, на процедуру оформления займа не влияет уровень доходов заемщика, а погасить их можно бесплатно и досрочно. Серьезным плюсом для многих потребителей является и возможность получить заем на любой срок. Что касается процентов, то они, как правило, называются из расчета пользования кредитом в течение недели или месяца, а значит, не пугают потребителя астрономическими нулями.

Дорогое лекарство от бедности

С точки зрения государства, у микрофинансирования в России особая социальная роль. Во всем мире этот вид деятельности рассматривается как своеобразное средство поддержки малого бизнеса.

В России, где доходы самых богатых превышают доходы бедных в 16 раз (для сравнения в Германии и Австрии этот показатель составляет 7 раз), программа поддержки малого бизнеса с ее подразделом "микрофинансирование" вполне могла бы претендовать на роль очередного национального проекта, но заразить этой благородной идеей участников рынка пока не получается.

В 2013 году правительство РФ предполагает направить на поддержку субъектов малого и среднего бизнеса в форме субсидий бюджетам субъектов РФ почти 22 млрд рублей. Львиная часть этих средств предназначена на развитие инфраструктуры - создание и финансирование деятельности микрофинансовых центров, гарантийных фондов, фондов прямых инвестиций, бизнес-инкубаторов и технопарков.

Программ достаточно много, и реализуются они через профильные Министерства - Минсельхоз, Минтруд и Минэкономразвития. Так, например, через Министерство экономического развития осуществляется выдача грантов (в размере 300 тыс. рублей) начинающим предпринимателям на создание собственного дела. Предоставляются они на конкурсной основе.

Еще одно направление деятельности - предоставление займа малому предприятию до 1 млн рублей на максимальный срок 12 месяцев через региональные фонды микрофинансирования. Эти меры комплексные и, несомненно, приносят свои плоды, но масштаб охвата населения этими услугами ограничен.

Для сравнения - в Петербурге Фондом содействия кредитованию малого и среднего бизнеса в рамках программы микрофинансирования было выдано всего 260 займов на общую сумму более 131 млн рублей. Председатель правления НП "СРО КПК "Союзмикрофинанс" Виктор Быков считает, что это капля в море, если учесть, что в петербургском малом бизнесе работают более 363 тыс. предприятий (по данным комитета экономического развития, промышленной политики, торговли).

По мнению Виктора Быкова, количество участников государственной программы микрофинансирования можно было бы увеличить в несколько раз, если подключить в число партнеров - операторов государственных программ помимо банков кредитные потребительские кооперативы.

"Только в нашем объединении их насчитывается более 40, - говорит Виктор Быков. - Есть соответствующие приказы Минэкономразвития, кроме того, мы обращались за разъяснениями в региональное отделение ФАС России, и нам подтвердили, что каких-либо законодательных ограничений на это не существует. Есть лишь законы инерции и субъективный фактор недоверия со стороны чиновников".

Дефицит доверия

Заинтересованные участники рынка убеждены, что сегодня основания для недоверия к потребительской кооперации отсутствуют. После выхода ФЗ-190 "О кредитной кооперации" в июле 2009 года все кредитные потребительские кооперативы в России были обязаны вступить в одну из саморегулируемых организаций. Сегодня их зарегистрировано 10.

Законодатели считают, что механизм такой коллективной ответственности уже служит гарантией защиты пайщиков от возможных банкротств и строительства новых финансовых пирамид, а значит, делает поведение этих участников рынка прогнозируемым и ответственным. Совокупный портфель займов, которыми управляют эти организации, оценивается в сумму более 12 млрд рублей, а количество пайщиков насчитывает около 250 тыс.

Это уже серьезное присутствие на рынке, хотя и несравнимо с ситуацией в США, где под управлением кредитных союзов находится около $1 трлн, а их членами являются более 80 млн человек.

При этом кредитные союзы за океаном не платят налоги на прибыль, а свои средства инвестируют в госбумаги или в ссуды.

В целом эксперты убеждены: чтобы изменить ситуацию и сделать микрофинансовые займы более доступными для населения, необходимо кроме ужесточения требований к деятельности участников рынка предусмотреть и поощрительные меры. В первую очередь по отношению к тем организациям, которые готовы помогать государству в выполнении социальной функции института микрофинансирования — предоставлении займов населению по программам самозанятости и поддержки малого бизнеса.

По прогнозам экспертов, через 3 года рынок микрофинансирования в России вырастет в 5 раз и достигнет трети европейского объема. Станет ли он действительно доступным и привлекательным для массового потребителя - вопрос пока открытый.