Выбирая конкретный продукт страхования рисков, связанных с отделкой, необходимо обращать внимание на страховое покрытие, включенные риски и, конечно, репутацию страховщика.
Обычно страхование отделки помещения входит в полис комплексного страхования недвижимости. В рамках таких программ можно застраховать как несущие конструкции и инженерные коммуникации квартиры, так и внутреннюю отделку, а также движимое имущество, мебель, оргтехнику, отдельные детали интерьера или декора. "Как правило, квартиры страхуют после окончания ремонта, когда появляется то, что можно страховать", - отмечает директор филиала "Ингосстрах" в Петербурге Владимир Храбрых.
Однако риски ремонта страхуются и отдельно, страховая сумма в таком случае покрывает только ущерб, нанесенный отделке. Такие полисы тоже приобретают довольно часто. "Это дешевле и может быть выгоднее, чем страхование конструктивных элементов квартиры: если случается небольшой страховой случай, то в первую очередь страдает отделка квартиры", - говорит гендиректор страхового общества "Помощь" Александр Локтаев.
Так, для квартиры в новом доме стоимостью 6 млн рублей комплексное страхование (стены, отделка и домашнее имущество, оборудование) на год будет стоить в среднем около 11-12 тыс. рублей, а страхование только отделки - 4,5 тыс. рублей, приводит пример руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона "Ренессанс страхование" Виталий Овсянников.
Однако в его компании примерно 65-70% клиентов предпочитает заключать договор комплексного страхования.
Под страхованием ремонта страховщики подразумевают защиту всех видов штукатурной и малярной отделки стен, оклейки их обоями, страхование встроенной мебели, сгораемые элементы пола и потолка, покрытие пола и потолка, дверные и оконные сгораемые конструкции, включая остекление балконов и лоджий. Сюда же входит инженерное оборудование, к которому относятся санитарно-техническое и отопительное, электрические счетчики, электропроводка, телевизионные и телефонные кабели.
"На рынке предлагается множество страховых продуктов, включающих страхование ремонта. Их можно разделить на две основные группы - классические и экспресс-продукты. Первые предусматривают осмотр территории представителем страховой компании, оценку стоимости имущества независимым экспертом, выбор нескольких особенно актуальных страховых рисков, составление подробной описи объектов страхования и так далее", - объясняет Александр Локтаев. Во втором случае договор заключается без заполнения заявления, описи и без осмотра включает наиболее вероятностный и оптимальный набор рисков - пожар, взрыв, удар молнии, повреждения водой, стихия, противоправные действия. На выбор страхователю предлагаются фиксированные страховые взносы. Это удобно, например, когда объект страхования не выходит за рамки стандартов и стоит сравнительно небольших денег.
Застраховать можно не только свое имущество, но и свою ответственность за нанесенный ущерб соседям, здоровью или жизни. Гражданская ответственность может также быть застрахована отдельно и в комплексе с имуществом. По словам Александра Локтаева, классический вариант страхования предполагает ответственность при эксплуатации помещения, но существуют продукты и по страхованию гражданской ответственности при перепланировке или ремонте квартиры. "Страхование на период проведения строительных и отделочных работ стало значительно востребованным в последние пару лет. Многие квартиры в новостройках передаются покупателям исключительно при условии страхования ими гражданской ответственности при проведении строительных и отделочных работ", - говорит директор департамента развития страховых продуктов "Первой страховой компании" Алексей Сидорович.
Стоимость программы страхования зависит от видов имущества (несущие конструкции, инженерные коммуникации, отделка помещения, недвижимое имущество, ценности), от включенных в покрытие рисков, а также от величины самого покрытия.
"Застраховать квартиру и все, что в ней находится, можно как на полную стоимость, так и на определенную сумму, не превышающую полную стоимость, например 500 тыс. или 1 млн рублей, - объясняет Владимир Храбрых. - В последнем случае размер выплаты по ущербу будет лимитирован установленной суммой".
Для экономии средств без ущерба качеству страховой защиты можно приобрести полис с франшизой, то есть невозмещаемой частью убытка. При таком полисе небольшой ущерб, не превышающий размер франшизы, страхователь оплачивает сам, но если произошло какое-то серьезное событие, то к выплатам подключается страховая компания.
В среднем тариф по ремонту составляет 0,5-1% от ее цены и зависит от состояния дома и коммуникаций, местоположения, защищенности (наличие охранной сигнализации, охраны и т.д.), характера проживания, наличия противопожарных систем и других факторов, влияющих на риск возникновения пожара, потопа, противоправных действий третьих лиц и других страховых событий. "Для недвижимости самый страшный и дорогой риск - пожар, его доля в типовом полисе комплексного страхования составляет почти 80%. Но мы рекомендуем именно комплексное страхование, которое включает все риски сразу", - говорит директор управления страхования ответственности и имущества физических лиц филиала "Росгосстрах" в Петербурге и Ленинградской области Людмила Лаврова.
Приняв решение о страховании, прежде всего следует обратить внимание на надежность страховой компании и ее опыт в страховании имущества.
"Необходимо внимательно читать договор, обращая внимание на порядок определения страховой суммы, на перечень исключений, а также узнать, где и как осуществляются выплаты при наступлении страхового события", - рекомендует Людмила Лаврова.
Сравнивая предложения разных компаний по цене, стоит обращать внимание на набор рисков. При страховании только отделки важно уточнить, что включается по договору в это понятие. "Допустим, будет ли выплачена компенсация за повреждения электропроводки, сантехники и так далее", - обращает внимание Виталий Овсянников.
Важен и такой пункт, как франшиза, то есть невозмещаемая часть ущерба. "Ряд компаний предлагают продукты с обязательной франшизой, другие же применяют ее по согласованию с клиентом в случае слабой рискозащищенности объекта страхования и для снижения цены страховой услуги", - предупреждает Александр Локтаев.
"При страховании гражданской ответственности также надо обращать внимание на размер страховой суммы (лимит ответственности), которая устанавливается, как правило, исходя из этажности жилья, наличия смешанных перекрытий и года постройки дома, - подчеркивает Артем Искра, директор центра страхования имущества и ответственности физических лиц СК "Альянс". - Страховая сумма здесь устанавливается по выбору страхователя из предложенных вариантов - от 50 тыс. рублей до 30 млн рублей. Также важны страховое покрытие и исключения из него, опять -таки наличие франшизы, срок страхования".
Список страховых случаев, а также перечень событий, не входящих в него, всегда указан в договоре страхования.
"Для того чтобы случай был признан страховым, он должен соответствовать ряду параметров. Например, не быть организованным преднамеренно и не содержать злого умысла", - говорит Владимир Храбрых.
"Основной базой определения ущерба является тот же подход, который использовался при определении страховой суммы и страховой стоимости, - говорит Светлана Бородина, директор департамента имущественного страхования и перестрахования "КИТ Финанс Страхование" (группа Liberty Mutual). - Иными словами, если страховая сумма была определена на базе новой восстановительной стоимости имущества, то возмещение будет на базе подхода "новое за старое".
