Генеральный директор ООО "Мегаконсалт" Александр Смирнов о том, как банки пытаются снова вернуться к кредитованию малого и среднего бизнеса, а бизнес, в свою очередь, хочет брать кредиты, но не готов необдуманно соглашаться на любые предложенные условия.
Где–то год назад менеджеры банков перестали осаждать малый и средний бизнес с предложениями о кредитовании, а тем, кто приходил сам, предлагали только заградительные условия. Причиной этого во многом стали жесткие требования Центробанка в области кредитования. Лес рубят — щепки летят. Вот и малый бизнес стал жертвой борьбы ЦБ с плохими клиентами. Но прошел год, и банки осознали, что клиенты, в том числе и заемщики, им все–таки нужны, и стали возвращаться к кредитованию.
А что бизнес? Как он провел этот год? Он искал деньги на стороне, корректировал планы развития в условиях недофинансирования, сокращал издержки — но продолжал работать. Отступать–то некуда: отказ от работы означал верную гибель. За год малый бизнес, как и все остальные, привык к новым ценам, новым курсам, новым ставкам. Он почти перестал ждать чуда, при котором цены остановят галопирующую скачку, курсы стабилизируются хоть на каком–то уровне, а банки начнут выдавать доступные кредиты.
Все стороны понимают, что пауза закончилась и необходимо двигаться вперед, но при этом пути банков и потенциальных заемщиков почти не пересекаются. Потому что банки, с одной стороны, понимают необходимость наращивания кредитного портфеля и все же ищут стабильных клиентов, вникая, насколько это возможно, в причины кассовых разрывов, анализируя отрасли, показывающие если не рост, то хотя бы стабильность. С другой стороны, они помнят про рост просроченной задолженности и относятся к новым клиентам с осторожностью.
Бизнес, в свою очередь, осторожно рассматривает предложения (условия все–таки сильно отличаются от 2013 года), внимательно читает договоры — и особенно сноски, написанные мелким шрифтом. Компаниям вновь приходится анализировать свою финансовую отчетность за последние пять налоговых периодов (не было ли убытка в I квартале 2015 года?), пытаясь просчитать свои бизнес–планы в непростых условиях экономической неопределенности и понять, нужен ли им кредит в принципе.
С точки зрения банков количество надежных заемщиков уменьшилось. К тому же, пока не будут видны предпосылки окончания текущего кризиса, ставки не будут серьезно снижаться, хотя, скорее всего, стабилизируются на текущем уровне. Так что привлекать новых клиентов, так им необходимых, банки сейчас могут скорее качеством обслуживания и предложением опций, которые напрямую с кредитами не связаны.
Бизнес, который все–таки решается обратиться за кредитом, может убедить банк в своей благонадежности в первую очередь тем, что покажет понятную причину потребности в финансировании. Это может быть конкретная идея развития бизнеса — особенно сейчас ценятся проекты, хоть как–то относящиеся к импортозамещению. Еще лучше, если она будет подкреплена понятной историей компании и прозрачностью бухгалтерии. Главное — что и банки, и их потенциальные заемщики обеспокоены в первую очередь защитой собственных средств и надежным их возвратом, и если сторонам удается убедиться, что это достижимо, то первый шаг на пути к взаимодействию, считай, сделан.
