На рынке ОСАГО перемены следуют одна за другой: новые бланки, электронные полисы, натуральная форма возмещения.
Рынок ОСАГО переживает ряд изменений, ближайшее из которых уже свершилось — с 1 октября все страховые компании перешли на бланки ОСАГО нового образца с дополнительной степенью защиты. Предполагается, что это поможет в борьбе с поддельными полисами и защитит от риска автомобилистов, которые покупают их неосознанно, по ошибке.
А с 1 января 2017 года страховщики будут обязаны продавать электронные полисы. Петербургским водителям будет удобнее оформить полис не выходя из дома, а для страхователей из регионов, где оформить полисы сложно из–за больших очередей (к примеру, в Мурманске), эффект от новшества будет более существенным, там повысится доступность ОСАГО. Появление электронных полисов также поможет в борьбе с черным рынком: в регионах спрос на подделки высок в том числе из–за недоступности легальных полисов.
Страховщики считают электронные полисы перспективными, но отмечают ряд препятствий, стоящих на пути этой реформы. "До сих пор так и не решен ряд очень серьезных вопросов. У страховщиков нет доступа к базам данных госорганов — ГИБДД, ФМС. На европейском рынке у страховых компаний есть доступ к 50 источникам данных, причем совершенно свободный, может быть, не бесплатный, но очень недорогой. Мы же пытаемся запустить электронное ОСАГО вообще без какого-либо взаимодействия с госорганами. С нашей точки зрения, это просто самоубийство. Отдельная проблема касается персональных данных. Всем хотелось бы сделать как в Европе — чтобы персональные данные были защищены, но в то же время в каком-то хешированном виде были доступны страховщикам, чтобы можно было получить доступ к страховым историям автовладельцев. Банки же имеют право запрашивать информацию о клиентах в бюро кредитных историй. А у страховщиков такой возможности нет", — рассказал директор департамента розничного бизнеса "Ингосстрах" Виталий Княгиничев.
ОСАГО в натуре
Но самые глобальные изменения в системе ОСАГО сулит июль 2017 года: предполагается, что тогда вступят в силу поправки о натуральном возмещении, которые широко обсуждаются уже несколько месяцев. Согласно последнему документу, который был согласован с инициаторами реформы Минфином и ЦБ РФ, страховщики будут сами выбирать форму возмещения для каждого пострадавшего: денежная выплата или ремонт на станции техобслуживания (СТО). Исходя из того что страховщики будут заключать договоры со станциями (а по некоторым прогнозам, им будет выгодно развивать и собственные сети СТО), а также учитывая, что страховой компании самой, как правило, выгоднее предоставить возмещение в натуральной форме, Минфин рассчитывает, что свыше 90% страховых случаев в ОСАГО будут урегулироваться ремонтом. В случае появления жалоб на качество ремонта ЦБ будет лишать компании права на выплаты в натуральной форме. На данном этапе еще обсуждаются сроки ремонта по ОСАГО и то, как именно будут контролировать его качество.
Страховые компании в основном поддерживают поправки, главный плюс для них — удар по бизнесу автоюристов, из–за которого ОСАГО зачастую становится убыточным.
"Замена страховой выплаты ремонтом помогла бы снизить остроту проблемы с так называемыми посредниками, как это уже произошло в каско много лет назад. Эта схема уже отработана и всех устраивает. Полагаю, что и в ОСАГО подобные методы себя оправдают", — говорит директор петербургского филиала "СОГАЗ" Эдуард Яблоков. "Многие СТО сейчас столкнулись с оттоком клиентов и готовы тесно сотрудничать со страховщиками", — добавил член правления СК "Альянс" и СК "Альянс Жизнь" Евгений Дубенский.
"Это позволит свести на нет бизнес "автоюристов" и, следовательно, сокращать судебные расходы, которые "убивают" ОСАГО в целом ряде регионов. Значительная часть страховой премии направляется сейчас страховщиками на оплату судебных расходов, как правило, завышенных в разы. Это расходы на адвокатов, представителей в суде, услуги независимой и судебной экспертизы и т. п., и на оплату штрафов, то есть они идут в карманы "автоюристов" и других участников этого узаконенного "бизнеса", а не на возмещение ущерба потерпевшим. Эпидемия "автоюризма" не дает никаких шансов установить адекватные тарифы", — возмущен заместитель генерального директора РЕСО-Гарантия Игорь Иванов.
Подводные камни
В то же время эксперты предупреждают о ряде возможных неприятных последствий реформы ОСАГО.
"Для клиента это возможность избежать ситуации, когда суммы выплаты по калькуляции не хватило на ремонт. Но если будут приняты поправки с условием, что ремонт осуществляется без учета износа, это может потребовать корректировок тарифов", — говорит директор департамента андеррайтинга и урегулирования убытков СК "Согласие" Дмитрий Кузнецов. Банк России может принять это к сведению при очередной корректировке тарифов, если эта мера как-то повлияет на убыточность в том или ином регионе, но факт уменьшения убыточности в результате этой меры пока неочевиден, добавил заместитель генерального директора "Либерти Страхование" Александр Потитов.
"До того момента, пока не будет решена проблема доплаты со стороны страхователя за износ ТС и не будет официально разрешено по ОСАГО использовать б/у запасные части без этой доплаты, доля урегулирования страховых случаев путем "натурального" возмещения будет оставаться на сегодняшнем уровне", — уверен директор по имущественному страхованию СК "Капитал-полис".
"У клиента не будет возможности воспользоваться страховым возмещением для пополнения личного бюджета, отсрочив ремонт. Кроме того, при наличии крупных повреждений и необходимости замены запасных частей придется доплачивать стоимость износа станции, то есть нужно быть финансово готовым к дате ремонта произвести оплату износа", — предупреждает директор департамента автострахования страховой компании "ЭРГО" Наталья Кубланова.
Требования к СТО, с которыми будут работать страховщики, ЦБ пока только разрабатывает: предполагается, что среди них будет и территориальная доступность, которая, по словам страховщиков, сильно волнует клиентов. "Проблема недоступности СТО несколько надумана: даже сейчас, получая деньги по ОСАГО, автовладелец все равно едет на станцию и ремонтирует машину. Полагаю, что в законе будет прописано минимальное расстояние до СТО", — надеется директор департамента по работе с филиальной сетью ОАО СК "ЭНИ" Дмитрий Смирнов.
