В рамках пилотного проекта в 2017 году банки смогут открывать счета на расстоянии и "узнавать" клиента в том числе по отпечаткам пальцев. В перспективе система способна значительно повысить конкуренцию среди банков, но рынок к ней пока не совсем готов, считают эксперты.
На форуме Finopolis-2016 в Казани определены перспективы системы удаленной идентификации клиентов банков: Банк России, Минкомсвязь и Росфинмониторинг договорились, что соответствующий пилотный проект на базе нескольких банков будет запущен уже в 2017 году, говорится в сообщении ЦБ.
Удаленная идентификация предполагает, что клиенту не нужно будет приходить в банк для совершения большинства операций. В идеале у рядового клиента будет потребность посетить отделение только один раз — в первый. Информация о нем будет занесена в Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА), которая станет центральным звеном всей системы. Затем банки будут ориентироваться на данные в этой системе и идентифицировать клиента на расстоянии, в том числе с помощью биометрических технологий (считывание радужки глаз, отпечатков пальцев, рисунка вен, геометрии лица, голосовая идентификация).
В рамках пилотного проекта удаленную идентификацию смогут опробовать только несколько банков, лимиты по операциям будут ограничены. Тестировать систему планируется на операциях по открытию счета физлицу и по переводу денег со счета на счет. Детали пилотного проекта будут обсуждаться в ближайшие два-три месяца. Если он будет успешным, то Центробанк планирует разработать изменения в законодательство, которые позволят в перспективе запустить удаленную идентификацию во всех российских банках и распространить ее на большинство банковских операций.
Барьеры уйдут
По словам банкиров, в перспективе удаленная идентификация даст новый толчок развитию финтеха и биометрии. Впрочем, совершать открытия в этих сферах российским разработчикам вряд ли придется, скорее заимствовать зарубежные схемы и технологии. Как ранее писал "ДП", за рубежом биометрические технологии уже давно активно применяются, а многие российские банки начали использовать их в мобильных приложениях и планируют внедрять их в банкоматы и pos-терминалы.
Упрощение процедуры открытия счетов и переводов должно понравится клиентам, которые пользуются дистанционными сервисами, а значит система должна стать довольно популярной, рассчитывают эксперты. По мнению заместителя руководителя департамента розничных продуктов, электронного бизнеса и CRM банка ВТБ Александра Солонина, упрощение идентификации снимет барьеры, которые остались в использовании банковских сервисов.
Заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab Максим Болышев считает, что удаленная идентификация будет развиваться подобно сервисам Apple Pay и Samsung Pay, которые позволяют проводить оплату без карты, с помощью мобильного телефона. "Если ориентироваться на американский рынок, то за год после начала работы сервиса через эти системы стало проходить примерно 10% платежей. Такую же динамику, которая зависит в первую очередь, от активного в интернете населения, стоит ожидать от перехода на систему удаленной идентификации", — прогнозирует он.
Необходимость делиться с банками биометрическими данными у потребителей за рубежом не вызывает опасений - это подтверждают пилотные проекты, говорит исполнительный директор ООО "Мастеркард" Андрей Тарусов. Большинство участников пилотного проекта Mastercard в Нидерландах, на протяжении шести месяцев оплачивавших свои покупки при помощи биометрической идентификации, хотели бы продолжить использовать отпечаток пальца и/или технологию распознавания лиц (77%). Результаты другого исследования Mastercard Impact of Innovation показали, что биометрические способы подтверждения оплаты предпочтительнее PIN-кода. В том числе, 25% опрошенных в России предпочитают авторизацию платежа отпечатком пальца.
Удар по регионам
В перспективе удаленная идентификация способна сильно повысить конкуренцию на рынке. В сложном положении могут оказаться игроки, главным преимуществом которых было расположение офисов, территориальная близость к клиенту.
"Данная система скажется только на процедуре открытия счета, так как при наличии открытого счета дальнейшая работа клиента с банком часто проходит через интернет-банк. В результате данная система позволит людям открывать удаленно счета в банках, что приведет к росту банковской конкуренции в регионах, где часто присутствуют один-два банка. Банки, даже не имея в регионе офисов, смогут достучаться до его жителей, что приведет к оттоку клиентов из банков присутствующих в регионе. В результате, последним придется улучшать качество и условия работы с клиентами. По итогам такой гонки, безусловно, выиграют клиенты, как с точки зрения обслуживания, так и с точки зрения условий — ставок по кредитам и депозитам", — прогнозирует аналитик ГК "Финам" Богдан Зварич.
Выиграют от удаленной идентификации более технологичные банки, которые уже сейчас готовы оптимизировать сеть и больше инвестировать в технологии. Такая стратегия подразумевает существенную экономию: расходы на операцию в отделении и на ту же операцию в онлайн-банкинге отличаются в сотни раз. "Себестоимость оказания услуги в онлайн может составлять несколько рублей, а в отделении — несколько сотен рублей", — оценила начальник отдела развития электронного бизнеса Райффайзенбанка Наталия Масарская.
Консервативное сопротивление
Несмотря на перспективу сэкономить на операционных расходах и веру в популярность удаленной идентификации у клиентов, игроки рынка сомневаются, что в России эта система приживется быстро и не спешат подстраиваться под нее.
"Я полагаю, что количество банковских отделений сильно не сократится. Причина в медленном изменении менталитета. Даже активные пользователи онлайн-банкинга ходят в отделения, когда им нужна консультация. Хотя они могут получить ее в любом удаленном канале — по телефону, по видеочату или другим технологичным способом", — говорит Наталия Масарская.
По некоторым оценкам, не готовы к удаленной идентификации не только клиенты, но и сами банки, поэтому механизмы ЕСИА до сих пор находятся либо на стадии обсуждения или только готовятся к пилотному запуску, когда как зарубежные банки уже давно внедрили эти технологии.
В условиях нынешнего кризиса механизмы дистанционной идентификации смогут внедрять только крупные игроки либо те, чей имидж связан с инновациями и виртуальным банкингом, уверен руководитель отдела розничных продаж "Солид Менеджмент" Сергей Звенигородский."При условии, что более-менее уверенно сейчас в будущее может заглядывать только господин Греф, не так давно заявивший, что в перспективе 10 лет самый консервативный банк России планирует отказаться от развития собственной сети банкоматов и развивать принципы идентификации клиентов по голосу, и банки из первой 10-ки по капитализации, в остальном сектор отчаянно борется за выживание и сокращает объем инвестиций в программы, не сулящие роста дохода от применения. А ЕСИА является скорее дорогой игрушкой, нежели необходимостью", — считает он.
"Я не вижу технологических ограничений — российский банковский рынок — в ряду самых технологичных рынков в мире. Моральная готовность тоже не будет ограничивающим фактором - Apple и другие производители смартфонов уже показали клиентам, какие удобства дает идентификация по отпечатку пальца, — спорит генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов. — Главной проблемой станет, как обычно бывает в масштабных проекта с участием множества заинтересованных лиц — договориться".
