Петр Морсин: "Ставки по ипотеке достигли исторического минимума"

Показатели работы крупнейших банков растут. В частности, Центробанк отметил рост депозитов физических лиц на 0,6% в июле. Ожидаете ли вы рост вкладов и в будущем?

— Банковские вклады для большей части населения — это основной способ сберегать деньги. Прогнозировать, каким будет прирост вкладов до конца года, сейчас сложно, однако мы видим, что спрос населения на вклады растет, и он достаточно активен. Я не припомню такого периода за последние 5-7 лет, чтобы спрос на вклады снижался. В любом обществе в любые времена депозит — это базовый способ хранения денег. И по-прежнему самый надежный.

А что происходит с объемами кредитования?

— Сейчас наблюдается положительная динамика, связанная, в частности, со снижением ключевой ставки. Стоимость фондирования также снижается, банки могут кредитовать заемщиков по более выгодным процентным ставкам, и мы видим спрос. В этом году росту на розничном рынке способствует, в первую очередь, спрос на ипотеку — это основной драйвер и локомотив. Сейчас в ряде банков уже установлены исторические минимумы по процентным ставкам в рублях на покупку жилой недвижимости. Спрос на ипотечные кредиты в Бинбанке тоже бьет рекорды.  

Снижение ставок в крупнейших банках усиливает конкуренцию. Что сейчас является главным фактором, способным привлечь клиентов?

— Крупным банкам сложно конкурировать только ценой — если один банк снижает процентную ставку по кредитам, то и конкуренты делают аналогичные шаги. Ценовая конкуренция тут не работает. Нужно развивать дополнительные сервисы, дистанционные каналы обслуживания, бонусные программы, внедрять передовые финансовые технологии. Существует мнение, что бренд банка важен только для вкладчиков, а заемщики обращают внимание лишь на процентную ставку. Это не так. В условиях, когда продуктовые линейки банков более-менее похожи, надежность, близость к клиенту и дополнительные услуги — вот поле для настоящей конкуренции.

И сервис?

— Безусловно, сегодня одним из ключевых моментов становится то, насколько мало времени требуется на взаимодействие с банком. В случае с выбором банка для кредитования ставка, конечно, очень важна, но важно и удобство инфраструктуры. Для комфортного обслуживания в банке нужна возможность погашать кредит через интернет-банк или мобильное приложение, нужна широкая сеть банкоматов, платежных терминалов или просто отделений, необходима грамотная работа контакт-центра.

Разные клиенты, очевидно, требуют разного подхода. Как бы вы оценили первые итоги работы вашего консьерж-сервиса для пенсионеров, запущенного около месяца назад?

— Мы всегда с особым вниманием относились к сегменту пенсионеров, поэтому и решили попробовать запустить специальный консьерж-сервис для них, пока в качестве пилота в Центральном федеральном округе. Используя этот сервис, можно получить консультации не только по банковским или финансовым вопросам, но и в принципе по всем жизненно важным аспектам: здоровье, лекарства, оформление пособий и льгот, бытовые вопросы и многое другое. Клиенты активно этим пользуются, мы уже обслужили более 1 тыс. человек. Считаю, что за такими кейсами, когда банк выступает как советник для какого-либо сегмента клиентов (причем не только по финансовым вопросам), — будущее.

Вы недавно заявляли о расширении своих кампусных проектов. Расскажите об этом подробнее…

— В рамках проекта "цифровой кампус" с нами уже работают 10 крупных региональных вузов, еще в 10 мы начнем работать до конца года. Мы подошли к взаимодействию с вузами совсем по-другому, чем это принято. Конечно, мы зачисляем зарплату и выплачиваем стипендии через наши карты, но помимо этого мы на базе наших карт предлагаем вузу цифровую экосистему. Наши карты работают как электронный читательский билет, зачетная книжка и пропуск в сам вуз. Сейчас мы заканчиваем разработку мобильного приложения для взаимодействия между вузом, студентами и банком. Мы воплотили это совместно с Mastercard, в ближайших планах — внедрение технологий и на картах национальной платежной системы "Мир".

То есть вы охватываете все возрасты: от школьников до пенсионеров.

— Это действительно даже сформулировано как наша миссия: мы банк для разумных горожан, дающий уверенность клиенту на всех этапах его жизни и вдохновляющий на новые свершения. Выделять среди клиентов группы можно не только по возрастам, но и по интересам. Для этого мы активно развиваем кобрендинговые проекты. Например, у нас есть совместная карта с ведущим интернет-гипермаркетом — Ozon.ru. У нас запущен карточный проект и уникальная программа лояльности с одним из крупнейших российских аэропортов Шереметьево.

Что получает клиент от кобрендовых продуктов?

— Клиент получает карту, которая дает ему набор привилегий и скидок. Так, в случае с Шереметьево, это и паркинг, и магазины дьюти фри, и скидки в кафе "Шоколадница" в аэропорту. Мы выдаем карты прямо в зоне ожидания вылета аэропорта. Клиент может получить финансовый продукт, когда он уже прошел все регистрации и ожидает самолета.

Если говорить о технологиях, то Бинбанк довольно активно себя ведет на рынке интернет-эквайринга. Планируете ли вы наращивать долю в этом сегменте бизнеса?

— Наша доля на рынке интернет-эквайринга уже превысила 7%, и это достаточно серьезный показатель для частного банка. И, конечно, это тренд — мы все больше покупок делаем через Интернет, а на этом как раз и зарабатывают банки-эквайеры. Этот рынок стремительно растет, и мы понимаем, что всевозможные удаленные сервисы для покупок постепенно будут теснить физическую торговлю. Специально для развития технологий, связанных с оцифровкой бизнеса, у нас создан отдельный банк — "Бинбанк Диджитал", в котором мы развиваем карточный бизнес, интернет-банк и мобильные приложения.

Мы видим, что на розничном рынке ситуацию в целом можно оценить как положительную. Насколько этот тренд характерен и для сегмента малого и среднего бизнеса?

— У нас одна из крупнейших частных баз клиентов — субъектов малого и среднего предпринимательства. Причем среди клиентов востребованы не столько кредитные продукты, сколько работа с ежедневными потребностями бизнеса в виде традиционного расчетно-кассового обслуживания. Здесь, как и с физлицами, фокус смещается на работу через удаленные каналы, в частности через интернет-банк. Что касается кредитования, то и для субъектов МСБ оно становится более доступно по мере снижения ключевой ставки. Это очень важно, так как позволит предпринимателям не только финансировать оборотную деятельность, но и иметь возможность для капитальных вложений.

Каковы приоритетные направления развития Бинбанка на ближайшее время?

— Первый приоритет — это дальнейшая оптимизация технологических и бизнес-процессов внутри банка. В условиях снижения доходности, банковской маржи, перехода операций в удаленные каналы — для крупных банков актуально оптимизировать расходы и становиться более эффективными. Мы продолжим искать оптимальные модели присутствия в каждом городе, регионе. В частности, мы будем открывать офисы, переносить их в более удобные для клиентов локации.

Второй приоритет — это, безусловно, все, что связно с современными технологиями. В июне наш интернет-банк занял первое место в ранкинге интернет-банков страны. Мы будем его развивать и дальше. Наш большой плюс в том, что все разработки ведутся in-house, нашими программистами.  

Есть ли какая-то специфика работы в Петербурге и в Северо-Западном регионе?

— Для нас Петербург — это исторически один из якорных городов, где давно представлен и сам Бинбанк, и где хорошо были развиты банки, которые мы присоединили в ходе консолидации. В Петербурге сосредоточена существенная доля наших клиентов, и это стратегически важный регион для нас.

Как вы оцениваете стабильность банковской системы в настоящий момент? Информационный фон до сих пор остается достаточно тревожным.

— Эту ситуацию нужно рассматривать с двух сторон. Зачастую регулятор действует жестко, но это правильная и нужная работа, поскольку деятельность недобросовестных игроков бросает тень на все банковское сообщество. Действия Центрального банка, наоборот, позволяют стабилизировать систему и увеличить безопасность операций для клиентов. Другое дело информационные вбросы, в том числе, относительно крупнейших банков. Мы видим, что наши клиенты в основном склонны доверять не слухам, а проверенным источникам информации: Центробанку, отчетности самих банков, мнению уважаемых деловых изданий. Сегодня, если ты руководствуешься здравым смыслом и фактами, то видно, что ситуация на банковском рынке вполне стабильная и безопасная.

Фото: ИА "Татар-Информ"