Наши люди в Техасе. Что не так с российскими банками

Великий мастер новеллы О. Генри рассказал однажды историю дружбы и сотрудничества двух банкиров — владельцев провинциальных банков где–то в Техасе. История эта актуальна для нас тем, что в ней рассказывается о содержании проблем современной российской банковской системы. Но давайте по порядку. Нас интересует не только сам сюжет рассказа, но и его проекция на российские реалии.

Итак, Техас, начало ХХ века. В маленький городок Сан–Розарио прибывает банковский ревизор. В городе есть всего два банка: Первый народный банк и Народный скотопромышленный банк. Вот в Первый банк ревизор и направляется.

Это значит, что Скотопромышленному банку крупно повезло. Потому что в кассе банка вместо положенных по закону $20 тыс. наличными есть всего $2 тыс. Куда же делись остальные? Их нет, потому что вчера президент банка выдал $18 тыс. приятелю Джимми. Через месяц Джимми заработает $40 тыс., но, как замечает банкир, "от этого моя касса сегодня не покажется ревизору полнее"! Такая недостача — основание для немедленного закрытия банка. А что, неужели нет обеспечивающих кредит активов? Нет, ведь деньги были выданы другу Джимми под простую расписку, "без всякого обеспечения". У Джимми репутация золотого парня, который не подведет. Вся округа помнит, как Джимми убил банкомета в мексиканском казино. Однако для федерального ревизора слава меткого стрелка Джимми не аргумент.

Но для друзей нет ничего невозможного! Президент Скотопромышленного банка телеграфирует в соседний городок, и друзья обещают доставить $20 тыс. На современном языке: он делает заем на межбанковском рынке, чтобы поддержать собственную ликвидность.

Но вот беда — деньги привезут на поезде не раньше чем через час, а за это время ревизор закончит проверку Первого банка и отправится к соседям. Тогда к делу подключается президент Первого банка. Он разыгрывает перед ревизором целый спектакль: сначала, к великой радости чиновника, признается в растрате и хищении из банка ценных бумаг. Но ревизор перестает ликовать, когда спустя час выясняется, что ценные бумаги никуда не пропадали. Клерк, предвкушавший повышение по службе, догадывается, что его "использовали, как пешку", но возразить нечего. И он печально отправляется в Скотопромышленный банк, касса которого уже в полном порядке.

Все смеются — приятели ловко нагрели родное государство. Нет ответа на вопрос: кто будет платить, если в следующий раз меткий стрелок и золотой парень Джимми не вернет кредит?

Платить будут рядовые вкладчики и мелкие заемщики. Они и так, в сущности, уже заплатили за высокорисковые операции золотого Джимми–боя. Заемщики заплатили в виде высоких процентов по своим маленьким кредитам, а вкладчики — в виде низких процентов по своим вкладам. А откуда иначе у банкиров возьмутся деньги для того, чтобы поддержать бизнес друга Джимми? Не из своего же собственного кармана они его кредитуют?! Если бы в кассе лежали их личные деньги, нечего было бы водить за нос финансовый регулятор.

Сто лет назад вкладчики могли только надеяться, что банкиры ответят по своим обязательствам. Впрочем, клиенты банка в Сан–Розарио в крайнем случае могли предъявить не только чековые книжки, но и стволы.

Для российских вкладчиков в наши дни есть сайт Центробанка и другие сайты, с помощью которых можно выяснить долю межбанковских кредитов в обязательствах конкретного банка. Из всего объема привлеченного банком межбанка можно вычислить долю кредитов, взятых им для поддержания ликвидности. Или, говоря проще, для затыкания дыры в балансе. В таких кредитах еще нет ничего катастрофического — в случае если их доля не превышает 7–8%. А вот если доля такого плохого межбанка в обязательствах перемахивает 20%, лучше забрать из банка деньги. Но можно пойти и дальше. Например, разделить объем межбанковских кредитов на объем обязательств банковской системы в целом. Этот показатель демонстрирует, сколько средств банки перераспределяют между собой, чтобы их всем хватило. Чем выше этот показатель, тем хуже. Если перераспределять приходится сравнительно много, значит, у одних банков есть деньги, а у других нет. Значит, в каком–то банке щедро дают деньги другу Ивану просто так, маскируя дыру в балансе благодаря общему избытку ликвидности в системе. Согласно расчетам, опубликованным банковским аналитиком Дмитрием Мирошниченко, за последние 10 лет этот показатель дисбаланса банковской системы вырос почти в 4 раза.

Но деньги в системе есть, ведь и статистика ЦБ РФ показывает профицит ликвидности. Значит, ничего страшного произойти не должно? Ну, если не считать того, что деньги на бизнес достаются только друзьям. Причем даже без расписок.